Pensionsåterkallande strategier: Vilka ska du använda?
A beginner's guide to pensions - MoneyWeek Investment Tutorials
Innehållsförteckning:
- 4% -regeln
- Dynamiska uttag
- Skopstrategin
- Tips för alla pensionsmetoder
- Vad kommer härnäst?
- Checka ut vår kalkylator för att se hur länge dina pensionsbesparingar kommer att vara kvar
- Komma igång med pensionsplanering - i alla åldrar
- Lära sig vad ska du göra med din 401 (k) när du går i pension
Det skulle vara trevligt att spara för pensionering var allt vi behövde göra. Visas, vi måste också bestämma det bästa sättet att dra ut våra besparingar när vi går i pension.
Lyckligtvis har smarta människor kommit upp med en mängd olika taktik för att sträcka våra besparingar för lång sikt. Läs vidare för att se över några av de mest populära pensionsstrategierna. (Eller kolla in vår kalkylator för en snabb titt på hur länge dina pensionsbesparingar kommer att vara kvar.)
4% -regeln
Vad det är: 4% -regeln, en riktlinje som offentliggjordes av pensionären William Bengen 1994, främjade den siffran som en säker årlig uttagshastighet efter att ha testat den på de hårdaste finansiella kriserna i historien, inklusive den stora depressionen.
Med hjälp av 4% -regeln drar du tillbaka den procentuella andelen av besparingarna i det första pensionsåret, och sedan tar du samma dollarbelopp justerat för inflationen i följande år.
Så här fungerar det: Du tar ut 4% av dina besparingar under det första året av pensionering, och varje år tar du samma dollarbelopp plus en inflationsjustering.
Säg att du har 800 000 dollar i pensionssparande. Det första året skulle du dra tillbaka 32 000 dollar. Sedan går inflationen under det året med 3%. Det andra året skulle du dra tillbaka 32,960 dollar.
Fördelar: Det här är ganska enkelt att styra för att sätta på huvudet och chansen att lyckas, det vill säga inte överleva dina pengar, är hög, så länge du investerar minst 50% av dina besparingar i aktier, enligt Bengens analys.
Nackdelar: Regeln på 4% är oflexibel och misslyckas med att ta hänsyn till hur pensionärernas utgiftsmönster kan förändras vid pensionering.
Vad proffsen säger: Regeln på 4% är en bra utgångspunkt, säger Brad Bobb, en certifierad finansiell planerare och grundare av Bobb Financial i Springfield, Illinois.
Men det är inte alltid praktiskt, säger han. En nackdel är att det förutsätter en stabil inkomst under hela pensionen.
Bobb konstaterar att han har en kund som planerar att gå i pension vid 56 år, men kommer inte att ansöka om social trygghet förrän 65 år eller senare. "Hon kommer antagligen att ta ut en högre uttag än 4% för ungefär en 10-årig tidsram," säger han.
»Se om dina besparingar är på rätt spår med vår pensionskalkylator
Dynamiska uttag
Vad det är: Det finns många olika sätt att strukturera "dynamiska uttag", men i huvudsak betyder det att du, till skillnad från den relativt oflexibla 4% -regeln, ändrar ditt uttag, om exempelvis avkastning på investeringar är väsentligt annorlunda än förväntat.
Dynamiska strategier kan frigöra dig för att spendera mer pengar när marknadsavkastning tillåter det, upp till ett tak du bestämmer i förskott.
Fördelar: Med den här metoden tar du steg varje år för att se till att dina pensionsbesparingar gäller så länge du behöver. Det är vettigt att minska utgifterna i år när avkastningen inte är så hög som förväntat, eller om en nödsituation tvingade dig att spendera mer än väntat föregående år. Och dynamiska strategier kan frigöra dig för att spendera mer pengar när marknadsavkastning tillåter det, upp till ett tak du bestämmer i förskott.
Nackdelar: Det finns många olika dynamiska uttagsstrategier, och de kan bli komplicerade. Om du tror att du kanske vill ha hjälp av en expert, här är tips om hur du hittar en finansiell rådgivare.
Vad proffsen säger: Den bästa strategin för dig kommer att bero på din situation. "Den pensionsåterkallelsesstrategi vi väljer är mycket baserad på vad dina mål är", säger Erin Hadary, CFP, en senior wealth planner på Dunston Financial Group i Denver.
En dynamisk strategi, känd som Guyton-Klinger-regeln efter de två männen, som tänkte den, lägger väsentligen skyddsräcken runt uttagsmängder för att se till att du inte tar för mycket - eller för lite - från dina besparingar.
En av dessa skyddsräcken innebär begränsande uttag om de representerar för stor del av ditt totala bogenägg. "Om din nuvarande uttagningshastighet vid något tillfälle överstiger 20% av din ursprungliga uttagshastighet, skulle du bara minska din uttagningshastighet med 10%", säger Brandon Renfro, finansprofessor vid East Texas Baptist University och en finansiell avgift rådgivare i Marshall, Texas.
Skopstrategin
Vad det är: Du delar upp dina besparingar i olika kontotyper baserat på dina mål. Det kan vara lika enkelt som tre hinkar: nödbesparingar, levnadsutgifter och långsiktiga besparingar.
Till exempel kan du ha tre månaders nödbesparingar på ett sparkonto. Då kan du säga, tre års värdkostnad, med ett år på det på ett sparkonto och två års värde i ett bankintyg. Därefter kan dina långsiktiga besparingar investeras.
"Tanken är att du låter de aggressiva investeringarna fortsätta växa på lång sikt och inte räkna med att de ger din kortfristiga inkomst", säger Jon Beyrer, en certifierad finansiell planerare med Blankinship & Foster LLC i San Diego. Med jämna mellanrum flyttar du pengar ut ur den långsiktiga hinken på kort sikt.
Fördelar: En hinkstrategi minskar din exponering mot investeringsrisk eftersom du inte behöver sälja aktier när marknaden är nere.Du har pengar till hands för att betala dina utgifter, vilket kan skydda dina besparingar under lång tid.
Nackdelar: Du behöver fortfarande en uttagstrategi för dina investerade besparingar.
Vad proffsen säger: Beyrer säger att det här är en bra strategi för sina kunder som blir nervösa för att investera.
"Detta är ett sätt att ge dem sinnesfrid", säger Beyrer. "Oavsett vad du såg i nyheterna, vilken stor droppe som just hänt på börsen behöver du inte oroa dig för att du kan rida ut det för några år."
Tips för alla pensionsmetoder
Glöm inte skatter. Om du tar ut pengar från en traditionell IRA eller 401 (k), kommer du att vara skyldig inkomstskatt på pengarna. Var noga med att fakturera det i dina pensionsinkomstplaner. (Det är en anledning till att en Roth IRA kan vara en lättnad som går till pension: Du betalar skatter som du går, inte när du drar ut pengarna. Här är mer på Roth vs traditionella IRA.)
Granska din plan minst en gång om året. Det här är inte en situation där du ska ställa in det och glömma det. Saker förändras, marknader stiger och faller, oväntade kostnader uppstår. Kontrollera regelbundet med din plan för att du är på rätt spår.
Kom ihåg dina andra inkomstkällor. De flesta av dessa återkallande strategier är inriktade på dina pensionssparande - pengarna du har kontroll över. Glöm inte att faktor i sociala trygghetsförmåner och andra inkomstkällor när du tänker på din övergripande pensionsplan.
Ditch skulden, om du kan. Att finansiera din pension blir mycket enklare utan skuld. "Om du inte har någon skuld att gå i pension, så det minskar betydligt dina fasta kostnader," säger Bobb.
Flexibilitet kan vara din vän. "Om du går i pension är flexibel och behöver inte ha exakt samma dollarbelopp varje år," säger Bobb, "då ger du en bättre chans att inte spendera pengar när du går i pension, för att du kan justera när du går. ”
