Hur återbetalning av livförsäkringar fungerar

En försäkringspolicy är i allmänhet inte något du kan återvända för pengarna tillbaka, till skillnad från en beklaglig jacka eller i dessa dagar, även en bil.

Ta din bilförsäkring, till exempel. Låt oss säga att du aldrig har en olycka, gör en fordran eller ens ring din försäkringsgivare med en fråga under ett år. Försäkringsbolaget honchos skulle aldrig underhålla tanken på återbetalning eftersom du betalade för skydd, trots att du aldrig använde det.

Men bland de olika typerna av livförsäkring bryter man ut ur den konventionella visdomen: Återbetalning av livförsäkringar lovar att återbetala de pengar du betalat om du inte dör under politiken. Det är ett övertygande förslag till personer som cringe vid tanken på att betala för försäkring med möjlighet att aldrig få utbetalning.

Hur det fungerar

Du köper en återbetalning av premieperiodens livförsäkring, kanske för 20 eller 30 år. Om du dör under den tiden får dina förmånstagare dödsförmånen. Om du överlever policyen får du tillbaka exakt vad du betalat in (utan ränta). Pengarna tillbaka är inte skattepliktiga.

Med regelbunden livförsäkring, om du fortfarande lever när policyn upphör, får du inget tillbaka.

Men allt har ett pris, eller hur? Du betalar mycket mer för pengarna tillbaka-funktionen. Enligt Trusted Choice, en förening av oberoende agenter, skulle en återbetalning av premie livförsäkring kunna kosta var som helst från 30% till tre gånger mer än en regelbunden livspolitik för samma täckning. Föreningen föreslår att du överväger hur mycket du potentiellt kan vinna genom att köpa en billigare löpande livspolitik och investera skillnaden.

Pros	Nackdelar
Om du överlever din policyperiod får du pengarna tillbaka, till skillnad från med löpande livförsäkring.	Det är mycket dyrare än vanlig livförsäkring. Du tjänar inte ränta på dina pengar. Du måste allmänt hålla hela policyen för att få pengarna tillbaka.

Andra saker att komma ihåg om återbetalning av premie livförsäkring:

• Funktionen läggs ofta till som en ryttare till en term livspolitik.
• Om du avbryter din policy före slutet av terminen - eller helt enkelt sluta betala - får du kanske ingen pengar tillbaka, beroende på policy.
• Det kan finnas en minsta mängd täckning du måste köpa, till exempel $ 100,000.
• Några av de största livförsäkringsbolagen säljer inte återbetalningspolitik.

Andra överväganden

Vissa försäkringsbolag lägger vridningar på återbetalning av premie livförsäkring, så var noga med att du förstår alla detaljer i politiken. Återbetalningspolitik från State Farm Life, till exempel, bygga "kontantvärde" inom policyn. Det innebär att en del av dina premier kommer att gå mot ett kassakonto. Du kan ta lån eller uttag mot kontantvärdet. Men om du inte betalar tillbaka lånet, kommer din dödsförmån (om du dör) eller pengarna tillbaka (om du inte dör) att minskas med det belopp som tas ut.

Som med vanlig policy kan du konvertera termen till hela livförsäkringen med avkastningspremie. Detta är ett bekvämt (men förmodligen dyrt) sätt att behålla din täckning om du senare beslutar att du föredrar en permanent policy.

Livförsäkringsavkastning motsvarar cirka 2 procent av livsförsäljningen baserat på årsbidrag, enligt LIMRA, en branschforskningsgrupp. På dess popularitet i 2009 fick denna typ av politik cirka 5% av försäljningen.

Amy Danise är redaktör på Investmentmatome, en personlig finansiell webbplats. E-post: [email protected] . Twitter: @AmyDanise .

Bild via iStock.