Hur man gör en Roth IRA-omvandling i 3 steg

Det finns många skäl att överväga en Roth IRA-konvertering, som skiftar pengar från en traditionell IRA till en Roth IRA.

Så här konverterar du ett befintligt pensionskonto till en Roth, tillsammans med vägledning om huruvida det är vettigt för dig.

Hur konverteras till en Roth

Här är de grundläggande stegen i en Roth-konvertering. Du kan hoppa över steg 1 om du redan har en traditionell IRA.

1. Sätt pengar i ett traditionellt IRA-konto. Om du inte redan har ett konto måste du öppna en och finansiera den. Så här öppnar du en IRA.
2. Betala skatt på dina IRA-bidrag och vinster. Endast dollar efter skatt kommer att gå in i Roth IRA. Så om du dras av dina traditionella IRA-bidrag måste du ge det skatteavdraget tillbaka effektivt. Dessa IRA-bidrag och eventuella investeringsvinster kommer att läggas till din skattepliktiga inkomst när du lämnar in din årliga avkastning.
3. Konvertera kontot till en Roth IRA. Om du inte redan har en Roth IRA öppnar du ett nytt konto under konverteringen. Din IRA-administratör ger dig instruktioner och pappersarbete. Här är våra val för de bästa Roth IRA-leverantörerna.

För att hålla dig synkroniserad med IRS-regler, vill du konvertera din traditionella IRA till en Roth IRA på ett av följande sätt:

• Rulla över: Du får en distribution från en traditionell IRA och bidrar till en Roth IRA inom 60 dagar.
• Överlåten till förvaltare: Du berättar för den finansiella institutionen som innehar dina traditionella IRA-tillgångar för att överföra ett belopp direkt till din Roth IRAs förvaltare vid ett annat finansiellt institut.
• Samma förvaltaröverföring: Om din traditionella och Roth IRA hålls hos samma finansiella institution kan du berätta förvaltaren att överföra ett belopp från din traditionella IRA till din Roth IRA.

Du kanske kan konvertera 401 (k), 403 (b) eller andra arbetsgivare-sponsrade pensionsmedel till en Roth om du inte längre arbetar för företaget, men som med den traditionella IRA-to-Roth rollover kommer sannolikt att utlösa en skatträkning här också, om du inte börjar med en Roth 401 (k).

Timing din Roth konvertering

För att minska skatterna du är skyldig på omvandlingen, överväg att tima det på ett av följande sätt:

• På ett år faller du i en lägre skattesats än normalt. Kanske har du bytt jobb, haft en arbetslöshetstid eller kvalificerade dig inte för din vanliga bonus.
• När din traditionella IRA-kontosaldo är nere. Om marknaden tar en träff och din IRA känner efter skakan, kan det vara en lämplig tid att starta denna strategi.
• Tidigt i skatteåret. Skatter behöver inte betalas till april det följande året, så att konvertera tidigt under kalenderåret ger dig mer tid att betala Uncle Sam.
• Bit för bit, som du har råd att betala skatterna. Du behöver inte konvertera ditt fulla saldo. (Du kan dock inte konvertera endast den del av ditt saldo som inte skulle beskattas, som oavsiktliga avgifter. IRS är på den strategin.)

En Roth IRA konvertering kan vara rätt för dig …

Generellt är ett Roth IRA ett utmärkt val när någon av följande situationer gäller:

• Om du gillar idén om att dina investeringsvinster växer skattefria
• Om du vill ha förmågan att sänka din skattepliktiga inkomst vid pensionering
• Om du tror att din skattesats i pension blir högre än den är nu
• Om du vill undvika nödvändiga minsta utdelningar, som IRS mandat vid 70-200 år från en traditionell IRA
• Om du vill fortsätta lägga till ditt konto efter åldern 70½, vilket är förbjudet med traditionella IRA

En Roth IRA konvertering kan vara fel för dig …

Det finns några fall där en Roth konvertering kan vara mer problem än det är värt:

• Om du saknar kontanterna för att betala den sannolika skatteräkningen som genereras av konverteringen. Vissa betalar skatträkningen med en del av det omräknade saldot, men det ger några av de skattefria investeringarna. Och om du är under 59½ kan du öppna dig upp till 10% skatt på dessa pengar.
• Om du behöver pengarna de närmaste fem åren. Fördelningar av vinst och överlåtna belopp risker drabbas av inkomstskatter och till och med det 10% straff från IRS om de dras tillbaka före femårsmarkeringen. Läs mer om Roths femåriga regler om du hamnar i den här kategorin.
• Om omvandlingen kommer att utsätta dig för en högre marginalskattfästare årets omkopplare. Denna ökning kan i vissa fall göra strategin mindre attraktiv.

»Fortfarande osäkert? Kolla in Roth IRAs jämfört med traditionella IRA

Vad kommer härnäst?

• Vill du vidta åtgärder?

  Se de bästa Roth IRA-leverantörerna

• Vill du dyka djupare?

  Hitta en finansiell rådgivare som hjälper dig med en Roth IRA-konvertering

• Vill du utforska relaterade?

  Upptäck hur Roth IRA-uttag fungerar