Fråga Brianna: Hur sparar jag till pension vid mitt första jobb?

"Fråga Brianna" är en Q & A-kolumn för 20-somethings, eller någon annan börjar. Jag är här för att hjälpa dig att hantera dina pengar, hitta ett jobb och betala av studielån - alla riktiga saker som ingen lärde oss hur man gör på college. Skicka dina frågor om postgrad livet till [email protected].

Fråga:

Jag börjar mitt första jobb efter college, och alla säger att jag borde börja spara för pensionering redan. Borde jag? Hur gör jag det?

Svar:

En dag blir du gammal, och du behöver pengar. Det är svårt att absorbera när du är ung och hälsosam och med rätta med att kurera en övertygande Snapchat-historia. Det är också ett drag för att låsa upp dina pengar på ett pensionskonto när du bara vänjer dig för att ha mer än $ 10 i banken.

Men nu när du har ett jobb och du bestämmer dig för vad du ska göra med din lönecheck är det möjligt att spara för pensionering och - spoiler alert - critical.

En enkel livslängdskalkylator berättade att jag förmodligen kommer att leva till 86. Min italienska mormor är friskare än jag är och hon är 93. Vi har alla planerat för livet efter att vi slutat arbeta, även om det är svårt att berätta exakt hur länge vi kommer att vara runt. I början av 20-talet kan du spara lite pengar nu för att få mycket av det senare. Så här är det ekonomiskt säkert när du är gammal, grå och korsar världen på lyxkryssningar i överdimensionerade solglasögon.

Du får social trygghet

Oroa dig inte: Social trygghet kommer inte att gå torr när du går i pension, men det tar inte in tillräckligt med inkomster för att betala dig 100% av vad du ska få vid pensionering. Den senaste socialförsäkringsförvaltningen årsförvaltares rapport säger att efter 2034 kommer pensionärer troligtvis att få ungefär tre fjärdedelar av det belopp de är utlovade, vilket fortfarande är en bra bit av pengar. Ändringar i socialförsäkringspolitiken kan innebära en större fördel eller en mindre fördel senare, men du borde inte rabatt det helt och hållet.

Liksom många andra variabler i pensionssparande spelet är det svårt att förutsäga hur mycket du tjänar och kan spara på egen hand. Men med social trygghet i din ficka, kommer du inte vara på krok för att spara varje öre själv. Enligt socialförsäkringsförvaltningen kommer ersättningen sannolikt att ersätta ungefär 40% av medelinkomsttagarens förtidspension. Få en guldstjärna i pensionsberedskap och använd en kalkylator för att se en grov uppskattning av din månatliga sociala trygghet.

Gå full ånga framåt på din 401 (k)

Trots att socialförsäkringen kommer att vara där täcker den inte alla dina utgifter vid pensionering. Bidra till 401 (k) på jobbet, om man är tillgänglig för dig, för att hjälpa till att göra skillnaden. Tack vare skönheten i sammansatt intresse kan du spara $ 100 per månad på ett pensionskonto som börjar vid 22 och slutar rikare med 65 än om du började spara 200 dollar i månaden vid 32.

Det finns ofta ett extra incitament att anmäla sig: Nästan tre fjärdedelar av arbetsgivare matchar minst en del av arbetstagarnas bidrag till sina 401 (k) s, enligt Society for Human Resource Management. Det är också alltmer sannolikt att ditt företag kommer att göra inskrivningsarbetet för dig, Jean Young, seniorforskningsanalytiker vid Vanguard Center for Retirement Research, berättade för mig. Två tredjedelar av årtusenden i pensionsplaner gick med på att deras arbetsgivare registrerade dem automatiskt när de började, skrev hon i en Vanguard-rapport från 2015.

Du behöver inte ens välja dina investeringar. Du kan välja en måldatum fond baserat på det år du planerar att gå i pension, vilket minskar risken för dina investeringar när du ålder. Om du betalar ut innan du går i pension, betalar du stora avgifter och tappar bort under år av tillväxt.

"Om inte det verkligen är din odödliga passion från födseln, ta inte pengarna ut ur din 401 (k) för att köpa en båt", säger Timothy LaPean, en finansiell planerare i Minneapolis.

Nr 401 (k)? Flyga solo med en IRA

En 401 (k) är bra om du har en, men mindre än hälften av heltidsanställda i åldrarna 18-29 har möjlighet att bidra till arbetspensionsavgångskonton enligt Pew Charitable Trusts. Om ditt företag inte erbjuder 401 (k), eller du arbetar deltid eller frilans, är du själv - men du är inte utan alternativ.

Unga människor gillar att du ofta väljer ett Roth IRA, ett pensionskonto som du kan konfigurera online eller via en investeringsmäklare eller en automatiserad finansiell rådgivare (kallas ofta en robo-rådgivare). Så länge du tjänar skattepliktig inkomst som är mindre än 132 000 dollar per år som en enda person, kan du lägga bort upp till $ 5 500 per år och se det växa längre du låter det sitta där.

Eftersom en Roth IRA är ett långfristigt sparkonto, inte en karibisk semesterfond, blir du belönad för att vänta med möjligheten att ta ut dina pengar skattefria efter åldern 59½. Det gör en Roth annorlunda än en traditionell 401 (k): Du bidrar till en 401 (k) innan skatter tas ut ur din lönecheck, så du blir beskattad när du börjar använda pengarna vid pensionering.

Ställ in en månatlig automatisk överföring från ditt checkkonto till din IRA, eller registrera dig för din 401 (k) minut Human Resources hämtar dig den stacken av formulär att fylla i.Då kan du glädjande kolla in ytterligare ett objekt på listan Vuxenansvar.

Brianna McGurran är en personalförfattare på Investmentmatome. E-post: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe.