Smash That Piggy Bank: De 3 bästa sätten att spara för ditt barns framtid |

När vår första son var född 2008, ville vi skapa en sparande plan som skulle växa med honom genom åren. Jag trodde felaktigt att det här skulle vara ett enkelt beslut och skyndsamt promenerade in i vår bank med en kontroll och babbling bebis i vapen. Men det var inte så enkelt som jag hade tänkt mig. Jag var blindsided av många besparingsverktyg som var tillgängliga, var och en innehöll olika risker och fördelar. Min ekonomiska oerfarenhet i kombination med en växande otålig spädbarn gjorde processen skrämmande. Jag höll i ansiktet av obeslutsamhet och valde istället för ett vanligt sparkonto trots att högre intjäningsplaner var där ute. Tre år senare och ingen klokare, gick jag in i samma byggnad och scenario, den här gången med två barn i släp. Efter att vår andra son anlände, tyckte jag naivt att jag skulle kunna göra ett bättre val. Jag ville välja en mer förnuftig plan för honom och överföra de medel vi hade sparat för vår äldsta son till samma typ av konto. Men återigen blev jag skrämmad av de otaliga alternativen och fruktade de okända. Lyckligtvis för vår familj är tiden på vår sida - och tur för dig, en del av grundarbetet har gjorts. Några kunniga finansiella experter som ger råd till hundratals familjer varje år har vägt in på detta ämne för att komma med tre av de bästa besparingsalternativen för föräldrar redo att investera för sitt barns framtid. 529 COLLEGE SAVINGS PLAN I ett nötskal har 529 planer - så kallade eftersom de är auktoriserade enligt avsnitt 529 i Internal Revenue Code - skapats som ett enkelt, skattefördelat sätt att hjälpa familjer att möta framtida högskolor kostar. Och om högskolebesparingar är målet är 529 planer förnuftiga på grund av sina skattefördelar, flexibilitet och det faktum att du behåller kontrollen över tillgångarna. "Om du har en ganska bra ide om att minst ett av dina barn ska gå på college så är 529 vägen att gå", säger Gil Armor, en certifierad finansiell planerare för de senaste 18 åren som arbetar på SagePoint Financial Inc. i San Diego. En 529 besparingsplan baseras vanligtvis på fondföretags resultat och har ingen garanti för avkastning, det vill säga med marknadsrisk. Ett annat alternativ som många stater erbjuder är den 529 förbetalda planen, som låter dig låsa i den nuvarande college-kursen och börja betala för det i god tid före ett barns anmälan på college. Medan detta kan vara ett bra alternativ för högre inkomstfamiljer och ett utmärkt sätt att säkra mot framtida inflation, varnade grundaren av 1650 Wealth Management i Florida, finansiell planerare Thomas Balcom, att det inte är billigt. Förbetald studieplan eliminerar marknadsrisken eftersom du köper undervisning i stället för att investera i värdepapper som du senare säljer för att betala för undervisning. [InvestingAnswers Feature: Oavsett din inkomst, denna College Savings Plan är din bästa satsning] Fördelar: 529-besparingsplanen är ett bra långsiktigt alternativ och det är ett bra sätt att investera små pengar för college medan deltar i marknadsvinster. Även om planerna varierar från stat till stat, är 529 avsett för vissa familjer på grund av sina skattefördelar - inklusive skatteuppskjuten tillväxt, skattefria uttag, skatteincitament för skatter och statliga skatteavdrag för vissa statsplaner - och dess flexibilitet, som inkluderar högre bidrag, en rad investeringsalternativ och nästan inga begränsningar för var ditt barn går till college eller vilken stat 529 du planerar att välja. Dessutom kan du skräddarsy denna plan till dina mål, skala tillbaka på aggressiva investeringar som högskoleexamen. "Det kan bli mer investerat i lager när ditt barn är 5 år, men gradvis över tiden blir det mer konservativt, vilket innebär lägre risk", säger Mary Voll Miller, en certifierad finansiell planerare för Per Stirling Capital Management LLC i Austin och mor till två tonåringar närmar sig college. Och om du väljer en bra plan med en solid track record, behöver du inte ständigt övervaka den. "Du har en glidväg," sa hon. Ett annat silverfoder: Om barnet väljer ut på college kan du ändra mottagaren av ditt 529-konto till en annan familjemedlem. Nackdelar: Om du inte vet att minst ett av dina barn ska fortsätta högre utbildning, är en 529 inte din bästa satsning. Och med potentialen för högre avkastning kommer också möjligheten att din sparande investering kan minska i värde. Tänk tillbaka till studenter som går in på college 2009 efter att aktiemarknaden kraschade 2008, varnade Miller. Om elevernas 529 planer satsades aggressivt, gick vissa ner i värde med så mycket som 30%. Skatteförmåner kommer också med några strängar kopplade till hur fonderna kan användas - de måste användas för ändamål som anses vara kvalificerade utbildningskostnader. Annars är "tillväxten hos huvudmannen om han dras tillbaka för icke-kvalificerade utgifter inkomstskatt plus 10% straff," sade Miller. SPARNINGSREDOVISNING Du kan öppna en enhetlig överföring till mindreåriga konto (UTMA) eller ett enhetligt gåva till minderåriga konto (UGMA) hos din lokala bank eller kreditförening. Medan intjäningspotentialen inte är lika hög som andra alternativ är detta ett idealiskt val för kortare mål eller riskavvikande personer. "Om någon inte kan sova på natten eftersom ett värde på ett sparande fordon går ner, skulle det här vara bra," sa Miller. "Men det är viktigt att vara medveten om att inflationen är ständigt närvarande och att över tiden om det inte finns någon tillväxt, kommer din köpkraft att gå ner." Fördelar: Det är enkelt och säkert. Du kan fortsätta lägga till det genom åren. Nackdelar: Du kommer inte tjäna mycket med räntor vid rekordlågor och barnet får lagligen pengarna när de når majoritetsåldern - 18 eller 21 beroende på statens lagar - utan några föreskrifter att det måste användas för college kostnader, vilket kan vara ett problem om han eller hon är ekonomiskt oansvarig. "Detta är en oåterkallelig gåva till barnet," sade Miller. "Ett alternativ skulle vara att öppna ett vanligt sparkonto i ditt namn och öronmärka det för barnet, så om du någonsin behövde pengarna tillbaka skulle det vara tillgängligt." KONTROLLFÖRSÄKRINGSRÄKNING För bredare besparingsändamål som inte nödvändigtvis ingår i högskolan, ger finansiell planerare en tumme upp till förmedlingskonton. "Återkallelser kan användas för något ändamål på uppdrag av barnet, och det finns mindre skattemässiga fördelar när det gäller behandling av vinst," sade Armor. För dem som inte anser sig vara särskilt ekonomiskt kunniga, säger Miller att öppna ett depåförmedlingskonto vid en rabattmäklare är "mycket, väldigt lätt att göra" och rekommenderar att hitta det fantastiska utbudet av inledande investerarinformation från stora fondföretag som sådana som Vanguard eller T. Rowe Price. Fördelar: Om du ville vara så flexibel som möjligt, sade Armor att frihetsberättelser är din bästa satsning. De är billiga, enkla att sätta upp och erbjuda ett solidt sätt att avsätta pengar för något syfte för ditt barn. Till skillnad från 529 planer, som spåras av föräldrars personnummer, lämnas depåbevis under barnets socialförsäkringsnummer. Det innebär att eventuella skattepliktiga konsekvenser fastställs till ett lägre barns skattesats snarare än föräldrarnas skattesats upp till ett visst dollarbelopp; dessa siffror kan ändras från år till år. Dessa medel kan användas för något på uppdrag av barnet - oavsett om det är en bil eller sommarläger - vilket är en av dess största fördelar över en 529. Nackdelar: En nackdel med förvaringsbokföringskonton är att du utsätter dina besparingar för risken för förlust när du köper värdepapper, sade Miller. Bevarande konton är gåvor till barnet och fonderna blir deras i majoritetsåldern, vilket kan bli problematiskt om utgiftsmålen för föräldern och barnet skiljer sig åt. Investeringssvaret: Om college ligger i horisonten för minst ett av dina barn är en 529 plan det bästa fordonet för långt på grund av dess skattefria avdragsfunktioner och relativt höga bidragsgränser. För bredare användningsområden som sträcker sig förbi högre utbildning, får förvaringsräkningskonton nackdelen. För vår familj var det ett klart val att öppna en 529 plan eftersom vi vet att vi sparar för deras pedagogiska framtid är vårt mål. Men varje familj måste välja ett alternativ baserat på deras mål och ekonomiska situation. Men en investeringsprincip är universell oavsett vilken plan du väljer: Ju tidigare du kan börja spara för ditt barns framtid desto bättre.