Statliga försäkringslagar som påverkar ditt citat

Du trodde du förstod hur bilförsäkringsnoteringar fungerar. Sedan flyttade du till ett nytt tillstånd och hittade saker var annorlunda. Statliga bilförsäkringar lagar och förordningar har stor inverkan på hur mycket du betalar och vilken typ av täckning du har.

Här är en översikt av några viktiga faktorer.

Personskyddsskydd

Personskyddsskydd (PIP) täcker sjukvårdskostnader som du och dina passagerare kan ha efter en olycka, oavsett vem som orsakade det. Det kan också betala för rehabilitering, förlorade löner, begravningsutgifter och barnomsorg.

Du måste köpa personskyddsskydd i otillräckliga bilförsäkringsstater, där din egen försäkringsgivare alltid betalar för behandling av dina skador. De 12 inga felstaterna är Florida, Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Michigan, Minnesota, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania och Utah (plus Puerto Rico). I dessa stater, förare i allmänhet kan bara stämma fest på fel för stora skador - de som kostar mer än ett visst belopp för att behandla eller orsaka den skadade föraren att missa ett visst antal dagar arbete, till exempel.

Arkansas, Delaware, Maryland och Oregon kräver också förare att köpa personskyddsskydd enligt Insurance Information Institute. Andra stater, till exempel Washington, kräver täckning om inte försäkringstagarna uttryckligen avvisar det. Kalifornien gör detsamma för täckning av sjukvård, vilket är likartat men täcker inte förlorade löner eller tjänster som rehabilitering och barnomsorg.

Oinsäkrade och underinsured bilister

Om du är skadad eller din egendom är skadad i ett slag och kör eller en olycka som orsakats av någon som inte har försäkring, betalar oförsäkrat bilistskydd för din behandling eller skadan. Det krävs i Connecticut, Illinois, Kansas, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Montana, Nebraska, New Jersey, New York, North och South Carolina, North och South Dakota, Oregon, Vermont, Virginia, Washington, DC, West Virginia och Wisconsin, enligt försäkringsinformationsinstitutet. New Hampshire kräver att du har det om du väljer att köpa bilförsäkring, vilket inte är obligatoriskt i det staten.

Underinsured motorist täckning betalar för kostnader som ligger över de politiska gränserna för den person som orsakade olyckan. Det krävs i Connecticut, Illinois, Maine, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Nebraska, New Hampshire, New Jersey, North and South Dakota, Oregon, Vermont och Virginia. North Carolina kräver det i politik med täckningsgränser högre än $ 30 000 per person och $ 60 000 per olycka.

rabatter

Vissa stater kräver att leverantörer erbjuder rabatterade priser till förare som har viss säkerhetsutrustning på sina bilar. Anti-lock bromsar och krockkuddar, till exempel, tjäna förare rabatter i Florida, New Jersey och New York. Andra funktioner som tjänar statliga uppdrag inkluderar automatisk säkerhetsbälten (New York och New Jersey) och dagsljus (New York).

Betygsätt regler

Staterna har olika regler om vad försäkringsgivare kan komma överens vid fastställandet av satser. Nord-Carolina förbjuder exempelvis att basera priser på kön eller ålder, även om det tillåter en tilläggsavgift för förare med färre än tre års erfarenhet. Massachusetts blockerar användning av sådana faktorer som kön, civilstånd, yrke, inkomst, utbildning, kreditbetyg och ålder (förutom rabatt för förare 65 år och äldre). På samma sätt hamnar Hawaii användningen av ålder, kön, kreditvärdighet, civilstånd och års erfarenhet av körning i betygsättning.

Intressant kräver Kalifornien försäkringsbolag att införliva förarens år av erfarenhet av priser, tillsammans med information om deras körningsrekord och årlig körsträcka. Staten anger också andra faktorer som företag kan välja att överväga, inklusive bilmodell, fordonsanvändning, förarutbildning, kön, civilstånd och frekvens och svårighetsgrad av fordringar där bilen är baserad.

Många stater kräver att försäkringsbolag endast basräntor på faktorer som avser en förarens risk för att ha en olycka. Det är därför flera stater har agerat mot "prisoptimering", en praxis där försäkringsgivarna betalar mer till konsumenter som de anser osannolikt att handla runt.

Slutligen reglerar vissa stater försäkringsnivån. Ett anmärkningsvärt exempel är North Carolina, som anger maximala priser. Försäkringsgivare kan fortfarande erbjuda rabatter eller komma runt gränserna genom att minska för att ge viss täckning om inte folk är överens om att betala mer. Räntehöjningar kräver också tillstånd godkännande i Alabama, Kalifornien, Connecticut, Georgia, Hawaii, Mississippi, Nevada, New Jersey, New York, North Dakota, Pennsylvania, Tennessee, Washington och West Virginia, enligt en rapport från Consumer Federation of America. De rapporterade räntorna ökade med i genomsnitt 48% i dessa stater mellan 1989 och 2010, jämfört med 70,1% i stater som inte granskar priser eller till och med kräver att företagen filserar anmälningar.

Statliga föreskrifter är en faktor som gör att bilförsäkringsintäkter ändras dramatiskt från stat till stat. Det kan innebära att det företag du valt innan du flyttar kanske inte ger dig den bästa affären i ditt nya hem, så det lönar sig att handla runt.

Vår webbplats bilförsäkring estimator verktyg kan hjälpa dig att enkelt jämföra priser.

Aubrey Cohen är en personalförfattare på Investmentmatome , en personlig finansiell webbplats. E-post: [email protected] . Twitter: @aubreycohen.

Bilbild via iStock.