5 sätt att använda din skatteåterbäring för att säkra din framtid

Splurging på en ny iPad eller prenumeration på GlossyBox kan vara frestande när din återbetalning visas. Men innan du börjar slå på knappen Köp, överväg att använda några av pengarna för att skydda det du redan har.

Den genomsnittliga återbetalningen för 2015 är cirka 3,100 dollar, enligt IRS. Det räcker för att sätta upp försäkringsskydd och akuta besparingar och lämna dig kanske lite extra pengar för skojs skull.

Här är fem sätt att förbättra ditt försäkringsskydd direkt.

»Jämför: Livförsäkringsräntor

1. Köp livförsäkring

Du är bland de människor som behöver livförsäkring om din död skulle skada någon ekonomiskt. Termins livförsäkring, som täcker dig under en viss tidsperiod, är tillräcklig för de flesta familjer. Idealt sett, när termen löper ut behöver du inte längre livförsäkringar - barnen är odlade, huset är betalt och du har ett betydande boägsägg.

När du köper löptidsförsäkring väljer du begreppet längd, till exempel 10, 20 eller 30 år och dödsförmånsbeloppet, som betalas till din mottagare om du dör inom termen. Stödmottagaren, till exempel din make, kan använda pengarna till allt, till exempel begravningskostnader, betala av inteckning eller skicka barnen till college.

"En av de vanligaste invändningarna jag hör är," Jag har inte råd med det ", säger Ryan Andrew, en oberoende försäkringsagent i Richmond, Virginia. "Men idag är priserna det lägsta de någonsin varit."

Term livförsäkring citat för en 20-årig politik på 500 000 dollar kan vara så låg som ca 240 dollar per år för en frisk 30-årig man och cirka 210 dollar per år för en frisk 30-årig kvinna, enligt Investmentmatome-undersökningen.

Livförsäkring är inte bara för bröd vinnare; hemma föräldrar bör också omfattas, säger Andrew. Om en förälder som är bosatt hemma kan den överlevande förälder använda vinstutbetalningen för barnomsorg och andra tjänster som mamma eller pappa tillhandahållit, eller lämna arbetslöshet för att ta hand om barn.

2. Spara pengar för utgifter för hälsa utan kostnad

Medicinska kostnader är ofta en källa till oväntade räkningar.

"När folk säger att de inte vet om de behöver en akutfond, frågar jag," Vad är din sjukförsäkring självrisk? "Säger Delia Fernandez, en avgiftsfinansierad finansiell planerare i Los Alamitos, Kalifornien.

Den genomsnittliga självrisken för en sjukförsäkring plan som köpts via en arbetsplats är $ 1 318 (för täckning av anställda), enligt en 2015-undersökning av arbetsgivarhälsovinsterna från Kaiser Family Foundation och Health Research & Educational Trust. Den genomsnittliga självrisken för en 2016 "silverplan", den mest populära individuella planen som säljs på sjukförsäkringsutbytena, är 3.117 dollar, enligt HealthPocket, som analyserar och jämför hälsoplaner.

Ställ lite pengar utöver din återbetalning för din självrisk, om du inte redan bidrar tillräckligt för att ha ett hälsokonto eller ett flexibelt utgifterskonto på jobbet för att täcka utgifter för sjukvård.

3. Spara pengar för hem och bil reparationer

En annan bra användning av återbetalningspengar är att betala för mindre hemreparationer när det oväntade händer och förlita sig på din villaägare försäkring för att täcka de större katastroferna. Även om skadan omfattas av din policy, är det bättre att du betalar för reparationer själv om du bara skulle samla några hundra dollar efter självrisken, säger Andrew. Inlämning av ett litet krav kan resultera i en hushållsförsäkringstaktsökning under några år, och du kommer inte att kunna fly genom att byta till ett annat företag. Påståendet kommer att gå på din rekord, vilka andra företag kommer att granska när du ansöker om täckning.

Det är en bra idé att undvika att göra många små fordringar på din bilförsäkring också. Men få försäkringsbolaget involverat när en olycka innebär andra förare eller skador, även om skadan är liten.

4. Köp handikappförsäkring

Handikappförsäkring betalar dig en del av din inkomst om du inte kan arbeta under en längre period på grund av sjukdom eller skada - en risk som är mer sannolik än du kanske tror. Mer än en fjärdedel av 20-åringar kommer att uppleva ett funktionshinder någon gång innan de går i pension, enligt rådet för handikappmedvetenhet.

"Vi har barn, skadar ryggen, blir deprimerade och får medicinska diagnoser som cancer", säger Carol Harnett, rådets ordförande.

Om du skulle kämpa ekonomiskt utan lönecheck, så många amerikaner skulle du behöva funktionsförsäkring, säger hon.

Anmäl dig till täckning på jobbet om din arbetsgivare erbjuder invaliditetsförsäkringar, även om du måste betala en del av premien. Om täckning inte erbjuds på jobbet eller du är egenföretagare, handla för en individuell handikappförsäkring plan - en du köper på egen hand. Ditt skattebidrag kan hjälpa till att betala första års premie.

5. Köp mer ansvarsförsäkring

Ansvarsförsäkring på dina husägare, hyresgäster eller bilförsäkring täcker skador och skador du orsakar andra, upp till policyens gränser. Om du inte har tänkt på hur mycket ansvarsskydd du har, kanske du inte har tillräckligt. När dina besparingar och tillgångar ökar blir du ett bättre mål för en rättegång. Att skydda ansvarsskyddet är ett smart sätt att använda pengar på återbetalning, särskilt i en rättegångs-glad värld.

"Jag har sett människor med 1 miljon dollar runt med den typ av bilförsäkringsskyddsskydd som de köpte när de var 20, säger Fernandez.

Andrew rekommenderar att husägare köper så mycket ansvarsförsäkring som de kan på sitt hem- och bilpolicy och sedan köpa ytterligare skydd med en politik för paraplyansvar, särskilt om de äger annan egendom, har mycket besparingar eller har tonårsdrivare, som tenderar att orsaka fler bilolyckor. Paraplyet täcker in när du når gränsen på din fordons- eller hempolicyens ansvarsbelopp.

Du kan köpa en $ 1 miljoner paraplypolitik för $ 150 till $ 300 per år, enligt Insurance Information Institute.

"Det är billigt i sinnet", säger Patricia Jennerjohn, en avgiftsfinansierad finansiell planerare i Oakland, Kalifornien, som rekommenderar extra täckning för många av sina kunder.

»Jämför: Livförsäkringsräntor

När du stärker ditt ekonomiska säkerhetsnät kanske du behöver öka din försäkringsbudget. Istället för att förlita sig på en skatteåterbäring från år till år, föreslår Jennerjohn att du minskar dina skattelättnader för att frigöra pengar varje månad.

En återbetalning är inte en fallfall eller en present, säger hon. "Det betyder att du har betalt för regeringen."

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av USA Today.

Barbara Marquand är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.