4 saker Livförsäkringsagenter vet (och så borde du)

När du köper livförsäkring genom en agent, drar du nytta av den professionella kompetensen. Trots allt lever agenter som säljer dessa produkter och vet hur man köper livförsäkringar, och du kanske knappt har läst din försäkringspolicy. Men att gå in på ett möte med en agent utan kännedom om dina försäkringsbehov är ett misstag - särskilt för att den bästa policyen för dig kanske inte alltid är den som en agent försöker sälja dig.

Det finns förmodligen inget sätt för dig att veta allt som agenter gör om försäkringar - det är därför de är så hjälpsamma. Fortfarande finns det några saker du kanske vill komma ihåg nästa gång du köper en policy.

1. Agenter arbetar på provision

De flesta livförsäkringsagenterna drar inte en lön; i stället får de ett snitt när de säljer en produkt. Och när du väljer en dyrare politik - till exempel hela livförsäkring istället för livsförsäkring - står de för att fälla mer pengar från försäljningen som provision, ofta hälften eller mer av ditt första års premie.

Det betyder inte att din agent försöker sälja hela livförsäkring bara för att tjäna mer pengar. Hela livet verkligen är Den bästa produkten för några kunder. Plus, när kunderna släpper en policy under det första året, måste agenterna betala tillbaka sin sänkning av försäljningen och desinficera dem från att sälja dig något du inte har råd med. Och många agenter är passionerade förespråkare för livsförsäkring. Men om din agent insisterar på att du behöver en hel livförsäkring utan en bra motivering, överväga om lönechecket kan vara anledningen.

Även politik av samma typ kan erbjuda mycket olika nivåer av provision, vilket gör en mer attraktiv försäljning till agenten.

Det kan inte skada att fråga din agent om provisionerna på produkter du erbjuds. Och i New York, enligt förordning 194, måste försäkringsagenter och mäklare avslöja sin provision.

2. De gör mer på ny politik

Inte bara arbetar agenter i kommission, men den kommission är högst det första året efter att du köpt en produkt. Därefter kommer ditt livförsäkringsagent normalt inte se några intäkter från din löptidspolicy. Om du har köpt en permanent livförsäkring, kan ombudet få en procentandel av ditt premie i nästan ett decennium efter att du köpt, och ibland mindre "kvarhållande" avgifter under de följande åren.

Agenterna håller sig i affärer genom att ta in nya kunder som behöver nya policyer, så de behöver inte fortsätta att utnyttja befintliga kunder för inkomst. Men om din agent ofta föreslår att du köper en ny policy och inte har en solid anledning, kan det vara dags att få en andra åsikt.

3. Kontantvärdet tar tid att bygga upp - mycket tid

Permanenta livförsäkringar ger möjlighet att bygga kontantvärde. När du betalar premien går en del in i ett separat investeringskonto som växer långsamt. Senare kan du få lån eller ta uttag från detta kontanta värde eller använda det för att betala dina premier. Många agenter marknadsför kontantvärde som en viktig försäljningsplats för permanent livförsäkring.

Problemet med kontantvärde är att det tar tid att bygga upp. Det är osannolikt att du kommer att räcka till i flera år - och ibland mycket längre, beroende på hur dina investeringar utförs. Det kan dock inte vara det första som en agent nämner när man försöker sälja en policy.

4. Du kanske inte behöver en miljon dollar politik

När din agent ger dig en uppskattning av dina livförsäkringsbehov, fråga hur han eller hon kom fram till det numret. Bli inte förvånad om siffran verkar stor för dig, men låt inte agenten sälja din täckning du inte behöver heller.

Om du till exempel tar med ditt hushålls enda lön, är det meningsfullt att din livförsäkring ska täcka din ersättning, skulder och framtida bidrag till dina barns högskolemedel. Men om din make arbetar, kan det vara säkert att anta att det bidraget till hushållskostnader skulle fortsätta, även om du dog.

Självklart ska din make också ha en livförsäkringspolicy - även en hemmaförälder. Men se till att din policy bygger på en realistisk uppskattning av dina behov, inte bara av rädsla.

Din agent är alltid skyldig dig en förklaring

Om du har ett långvarigt förhållande med din agent finns det ingen anledning att misstänka att han eller hon ligger strax efter dina pengar. En bra agent rekommenderar alltid de bästa produkterna för dig. Men oavsett vem det är, ska din agent vara villig och kunna förklara dina försäkringsbehov. Du är den som måste leva med försäkringsbrevet.

Om du misstänker att ditt försäkringsagent har styrt dig mot en policy som inte är rätt för dig, har du tillgång till det. Kom i kontakt med statens försäkringsavdelning genom National Association of Insurance Commissioners.

Alice Holbrook är en personalförfattare som täcker försäkring och investerar för Investmentmatome . Följ henne på Twitter @aliceInvestmentmatome och igen Google+ .

Bild via iStock