När livförsäkring för pensionärer gör mening

Människor som köper livförsäkring ser generellt ut att täcka åren när deras familjer är beroende av dem för ekonomiskt stöd. Det betyder ofta att du handlar om livförsäkring när du gifter dig eller har barn, milstolpar som vanligtvis förekommer i 20-talet, 30-talet och 40-talet.

Men ibland är vissa typer av livförsäkringar meningsfulla för seniorer på 60-talet, 70-talet och ännu äldre, vanligtvis när de har yngre anhöriga.

För de flesta är termen livet det bästa alternativet. Du väljer termen längd och policyn betalar en dödsförmån till din mottagare om du dör under terminen. Till exempel skulle du köpa terminsliv för att täcka inkomstutbyte under dina arbetsår eller i åren som spänner över inteckningslån.

Vissa människor är helt enkelt för gamla för att få termen livförsäkring citat, men åldersgränsen för senior livförsäkring kan vara högre än du tror.

Åldersgräns varierar beroende på företag, längd och policy, men vanliga avbrott är:

• Ålder 80 för en 10-årig period
• Ålder 75 år 15 år
• Ålder 70 för en 20-årsperiod
• Ålder 55 för en 25-årsperiod
• Ålder 55 för en 30-årig period

En typisk åldersgräns för permanent livförsäkring, en dyrare försäkringsform som täcker dig under resten av ditt liv, är 75 eller 80. Vissa företag erbjuder "Änfinal expense", försäkring till konsumenter som är äldre än 85 år, men fördelen är i allmänhet begränsad till $ 40.000 eller mindre och får inte betala alls om den försäkrade dör under de två första åren.

Ansöker om livsförsäkring i äldre åldrar

Självklart blir livförsäkring dyrare när du blir äldre, eftersom aktuariella tabeller visar att du är mer benägna att dö.

¬ª jämföra Vår webbplats livförsäkring jämförelse verktyg

Och även om du inte är för gammal för att köpa livförsäkring, när du är tidigare 50 år, kommer du sannolikt att hitta fler klackar att springa under ansökan. Du kan bli skyldig att göra fler medicinska tester, till exempel, speciellt om du ansöker om högt belopp.

Här är några exempel:

MetLife-politik för $ 250.000 till $ 2.500.000: Upp till 50 år kräver MetLife en paramedicinsk tentamen med blod och urinprov. I åldrarna 51 och över lägger MetLife ett krav på ett elektrokardiogramtest.

New York Life-politik för $ 250,001 till $ 500,000: I åldrarna 40-59 kräver New York Life en paramedicinsk tentamen med blod- och urintester. I åldrarna 60 till 69 lägger de till ett elektrokardiogramtest. Och i åldrarna 70 år och äldre behöver de också ett kognitivt och fysiskt funktionstest.

Försiktighetspolicy för $ 250.000 till $ 499.999: Sökande i åldrarna 41-50 behöver en paramedicinsk tentamen med blod och urinprov. Åldrarna 51 och högre behöver också ett elektrokardiogram. Och när du slår ålder 71, vill Prudential också ha ett kognitivt test och kommer att kolla receptbelagda läkemedelsdatabaser för läkemedel du tar.

Termins livförsäkringspriser i äldre åldrar

Att förklara vid köp av löptidsförsäkring kan vara dyrt. Vi tittade på lägsta genomsnittliga priser för köpare av olika åldrar.

• Om du är 40 år och vänta ett decennium att köpa, blir dina priser enkelt dubbla.
• Väntar på att köpa förrän efter 60 års ålder är särskilt dyr. Mellan åldrarna 60 och 70 kan priserna tredubblas för män, och är nära att tredubbla för kvinnor.

Lägsta genomsnittliga årliga priser för en $ 500.000, 10-årig livförsäkring för hälsosamma, icke-rökare individer
	Ålder 40	Ålder 50	Ålder 60	Ålder 70
Män	$242	$547	$1,476	$4,523
Kvinnor	$211	$449	$986	$2,807
Metod: Investmentmatome beräknades med de lägsta tre satserna för varje ålder. Priserna är från och med juli 2015. Din egen skattesats kommer att återspegla din ålder, kön, hälsa och andra riskfaktorer.

Livförsäkringsräntorna varierar mycket från försäkringsbolaget, så oavsett din ålder borde du få offerter från flera försäkringsbolag för samma belopp och typ av täckning. Vårt livsförsäkringsjämförelsesverktyg hjälper dig att komma igång.

Barbara Marquand är en personalförfattare på Investmentmatome , en personlig finansiell webbplats. E-post: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Bild via iStock.