Kick Vuxna Barn från Nest, Snabba din pension

Unga vuxna ska flytta upp, men i många fall går de bara in igen. Och det hotar föräldrarnas pension - både ekonomiskt och psykiskt.

Arbetsmarknaden för unga vuxna har förbättrats stadigt sedan 2010, men antalet tusenåriga som lever med sina föräldrar har fortsatt att klättra. Från och med 2015 bodde 26 procent av millennierna (definierade som de som är mellan 18 och 34 år gamla) med sina föräldrar, enligt Pew Research Center.

För 25-åringar är trenden ännu mer uttalad. En Federal Reserve Bank of New York-rapporten i september 2015 fann att 30% till 50% av 25-åringar bodde med sina föräldrar 2013, beroende på staten. Samtliga 48 angränsande stater såg en ökning av denna "medboende" mellan 2003 och 2013, med en medianökning på 13,8 procentenheter. Den nordöstra och västkusten hade de största ökningarna. (Alaska hade en liten nedgång.)

För föräldrar kan den ekonomiska bördan att låta ett vuxenbarn flytta tillbaka betyda att försena pensionen. Tänk på det här: 52% av boomerhushållen som har barn men inte stöder dem är pensionerade, enligt en studie från mars 2015 av Hearts & Wallets, ett investerings- och pensionsföretag. Bland bombefolkningar som stöder vuxna barn är endast 21 procent helt pensionerade.

[Livförsäkringsintäkter finns tillgängliga via Vårt livsförsäkringsjämförelseverktyg.]

Boomers som stöder vuxna barn är också 25% mer sannolika (38%) än andra boomers att säga att de har måttlig till hög finansiell ångest, enligt Hearts & Wallets-undersökningen.

Hur kan du undvika att vara en av dessa stressade föräldrar som inte har råd att gå i pension? Två ord, säger certifierad finansiell planerare Jeff Rose: "Tuff kärlek".

Rose, grundare av Alliance Wealth Management i Carbondale, Illinois, varnar för att låta vuxna barn flytta tillbaka i alla. Han noterar att det kan finnas undantag, till exempel ett vuxenbarn som går igenom en dålig skilsmässa. Men i allmänhet, "Om det är för att de inte kan hålla ett jobb, vet de inte hur man ska hantera sina egna pengar och de vet att mamma och pappa kommer att rädda dem, absolut inte", säger Rose.

"De måste kunna gå igenom den svåra tiden att bygga karaktär", säger han.

Pamela Plick, en certifierad finansiell planerare och avgiftsbaserad investeringsrådgivare i Palm Desert, Kalifornien, tar ett liknande tillvägagångssätt. "Jag påminner kunderna om att den bästa gåvan de kan ge sina barn är att vara ekonomiskt oberoende och inte vara en börda för dem i sina äldre år", säger hon. För det ändamålet hjälper hon kunderna att göra en ekonomisk plan för sina vuxna barn, så barnen kan få tillbaka sig själv.

Krossning av studentskuld verkar också utgöra möjligheterna till en bättre arbetsmarknad. Forskare vid Federal Reserve Bank of New York spårade studentskuld vid 25 års ålder med ökningen av samboende med föräldrar i samma ålder. De fann att de två trenderna sammanföll, vilket tyder på att studentskulden är en huvudförare som sätter barn tillbaka i mamma och pappas extra sovrum.

Göra sin exit plan

Om du inte kan leverera den tuffa kärleken, skriv ut ett kontrakt minst, säger Rose. Berätta för de unga vuxna att de måste betala hyra och lägga den på papper, säger han. "Ingen ledig handslag - eller kram - och håll dem ansvariga", säger han. Om ditt vuxna barn inte vill skriva under avtalet, ska han eller hon inte flytta in igen, säger Rose.

Plick rekommenderar också att du anger en tidslinje för att barnet ska bli självförsörjande.

Om dina vuxna barn redan dränerar din ekonomiska väl har Plick detta råd:

• Dra inte pengar ut ur din pensionskonto för att hjälpa barn.
• Hjälp det vuxna barnet att skapa en budget.
• Arbeta med en finansiell planerare för att bestämma hur mycket stöd, om någon, du kan ge till vuxenbarnet.

Plick varnar också för att köpa livförsäkring i syfte att ge pengar till ett vuxenbarn om du dör. (Särskilda behov behöver vuxna barn, kräver sådan planering.)

Rose överensstämmer och observerar, "De kommer förmodligen att blåsa pengarna när de får det. Om de inte är ekonomiskt ansvariga nog för att leva självständigt är de inte ekonomiskt ansvariga för att hantera att få livförsäkring för dödsförsäkring."

Plick pekar på en smart kostnad, men: Betala för barnet att arbeta med en finansiell planerare eller rådgivare för att skapa en långsiktig plan, särskilt om skulden är inblandad.

Om du inte kan stänga dörren på barnen för att skydda din egen pension, gör det för ditt lands bästa. New York Fed-rapporten noterade att ungdomar som bor hemma fördröjer stora inköp och allmänt deltagande i det ekonomiska livet. Deras inerti är en faktor bakom en långsam ekonomisk tillväxt.

Amy Danise är redaktör på Investmentmatome, en personlig finansiell webbplats. Email: [email protected]. Twitter: @AmyDanise.

Den här artikeln visas också på USAToday.com.

Foto via iStock.