Handelslager i en IRA kan minimera skatter

Om löner, skatt o arbetsgivaravgifter

Innehållsförteckning:

Känn riskerna med frekvent handel
Bekanta dig med kapitalvinstskatter
Förstå hur IRA-konton beskattas
Väg dina kontoalternativ
Poängen

Om du är en pensionär som vill sälja aktier, kan du inte ha något annat val än att göra det inom din IRA: 401 (k) planer tillåter ofta inte enskild aktiehandel, och många människor sparar inte tillräckligt mycket per år för att motivera att öppna ett mäklarkonto (vilket i de flesta fall bör prioriteras efter att du har maximerat skattebefrämda besparingsalternativ som 401 (k) s IRA).

Men skall handlar du aktier i din IRA? Kanske. Som med alla saker som investerar är det viktigt att förstå vad du kommer in i.

Känn riskerna med frekvent handel

De flesta pensionsinvesterare gör det bra med en buy-and-hold-strategi som innebär att investera i en blandning av fonder - särskilt lågprisindexfonder eller ETF - vilket möjliggör relativt enkel diversifiering. Det finns fortfarande risker här, särskilt med aktiefonder som innehar aktier, men det är mindre riskabelt än enskild handel och kräver mindre arbete från investerarens sida.

"Om du inte är en högkvalificerad näringsidkare kommer du inte att komma framåt i det långa loppet genom att göra churning av att köpa och sälja", säger Kimberly J. Howard, en certifierad finansiell planerare med KJH Financial Services i Newton, Massachusetts.

Individuell aktiehandel kräver en expertis som många investerare inte har - inte heller har de tid och lust att få det, vilket innebär omfattande forskning kring företag och ett engagemang för att följa marknaden.

Men om det låter som något du vill ta på, börja små, säger Howard. "Om jag har kunder som vill handla, berättar jag att de ska ta en liten del av sin portfölj som spelpengar", säger hon.

Bekanta dig med kapitalvinstskatter

När du säljer en tillgång - inklusive ett lager - för mer än vad du betalat för det, kan du bli föremål för kapitalvinstskatter.

Långsiktiga kapitalvinstskattesatser, som är tillämpliga när tillgången hålls för ett år eller längre, är mycket lägre än för den ordinarie inkomsten och överstiger 23,8%. Men viktigare för täta handlare är kortfristiga realisationsvinster, som gäller för tillgångar som innehas under mindre än ett år och beskattas i samma takt som ordinarie inkomst.

Kapitalförluster kan användas för att kompensera vinster, så om du säljer ett lager med en vinst på $ 500 och en annan till en förlust på $ 400, har du realiserat kapitalvinster på endast $ 100. Om dina förluster överstiger dina vinster är skillnaden avdragsgill, upp till en gräns på 3 000 dollar per år.

Varför är det här? Eftersom kontot där du gör affärer kan avgöra om du betalar de skatterna nu, senare eller … aldrig.

Förstå hur IRA-konton beskattas

I ett standardmäklarekonto rapporterar du eventuella realisationsvinster och förluster på din årliga avkastning. Men IRAs behandlas annorlunda, säger Ed Slott, en IRA-expert och skapare av IRAhelp.com.

"Du kan ha obegränsade transaktioner i en IRA och behöver aldrig oroa sig för skatter," förklarar Slott. "Inte bara det, men ingen av dessa aktieaffärer rapporteras någonsin, eftersom vinster eller förluster inte realiseras inom ramen för en IRA eller en Roth IRA."

Det beror på att Roth och traditionella IRA-skatter är skatteförmånade pensionskonton, även om de är strukturerad annorlunda: En traditionell IRA erbjuder en omedelbar skatteavdrag för avgifter, men utdelningar beskattas vid pensionering. En Roth IRA har inget omedelbart skatteavdrag, men utdelningarna är skattefria.

Det betyder att båda kontona tillåter dig att undvika att betala några skatter på investeringsvinster nu, så länge pengarna stannar kvar på kontot, säger Slott, och en Roth IRA låter dig undvika att betala dessa skatter helt och hållet.

"Du kan ha $ 1 miljoner vinster på ett lager i en IRA och det är inte skattepliktigt medan pengarna är i IRA," förklarar Slott. "Med en Roth IRA är allt skattefritt."

Väg dina kontoalternativ

I en traditionell IRA kommer du att skjuta upp skatter till pensionen, och då betalar du vanliga inkomstskatter på utdelningar. Visst kan du sakna den långsiktiga kapitalvinstrabatten, men du kommer inte heller att drabbas av kortsiktiga kapitalvinster - nyckeln till vanliga handlare - och du sparkar alla skatter på vägen, vilket allmänt anses vara smart skattestrategi.

Men Roth IRA är den riktiga vinnaren här: Om du handlar i den typen av konto, undviker du att betala skatt på investeringar, period. Inga kapitalvinster skatter, inga vanliga inkomstskatter på intäkter, så länge du följer Roths uttagningsregler. Om du är berättigad till en Roth, det gör det här en no-brainer.

Poängen

Handel, som nämnts, är riskabelt, särskilt med pensionsfonder, som är utformade att växa över en lång tidshorisont. Du behöver inte göra stora spelare för att maximera avkastningen när du har sammansatt intresse på din sida.

Men om enskilda aktier är din valfria investering, ska du använda en Roth IRA för att handla dem. Om du inte är berättigad till en Roth, är en traditionell IRA det bästa alternativet för säkerhetskopiering.

Mer från Investmentmatome: