Spara som en superhjälte: Roth IRA och 529 planer

Av Winnie Sun

Läs mer om Winnie på vår sida Fråga en rådgivare

Många människor hör termen att investera och tror att det innebär att köpa enskilda aktier eller fonder, men det är ett mycket begränsat sätt att få pengarna att växa på lång sikt. Medan du kanske vill ladda upp aktuella aktier eller medel vid något tillfälle är det också viktigt för din ekonomiska hälsa att du diversifierar och behåller pengar skyddad från skatter.

Som finansiell rådgivare jobbar jag med kunder varje dag på sina investeringar, och här är en av de bästa tipsen jag kan dela: Först minska din största kostnad, som vanligtvis är skatter. Först då bör du fokusera på aktier eller fonder.

Här är två av mina favorit typer konton, som jag kallar "superhjälte" -konton eftersom de kan göra så mycket. Inte bara erbjuder de skattefördelar, men de kan också tjäna flera roller i din ekonomiska plan. Och ja, du bör definitivt överväga dessa innan du lägger in dina 2016 skatter.

Roth IRAs

Roth IRAs kan användas för pensionssparande, högskolebesparingar, din hybrid nödfond eller en kombination av alla tre. För att vara berättigad att göra ett fullständigt Roth IRA-bidrag för 2016 måste du tjäna mindre än 117 000 dollar om du är singel och mindre än 184 000 dollar om du är gift. Gränserna ökar för 2017.

Om du vill spara för pension men inte har tillräckligt med pengar i banken för en akutfond, kan du överväga att använda din Roth IRA för båda. En nödstopp bör ha minst tre till sex månaders värden av räkningar och utgifter för att skydda dig vid arbetsförlust eller annan ekonomisk nödsituation. Att använda Roth IRA som ett räddningskonto, syftar till att bidra med det årliga högst $ 5.500, eller $ 6.500 om du är 50 eller äldre. Om du inte behöver använda årsbidraget det året för en nödsituation, blir den lagrad iväg för pensionering.

Din finansiell rådgivare kan hjälpa dig att länka din Roth IRA till ditt bankkonto för att automatisera dina insättningar till din IRA varje månad, om det är enklare för dig att göra många bidrag än ett klumpsumma. Mängden du har bidragit till Roth IRAs kan nås när som helst utan skatter eller IRS-påföljder. Detta ger dig flexibilitet idag och i framtiden.

" MER: Bästa Roth IRA-konton

Roth IRA kan också vara idealisk för collegeundervisningsparande. De rapporteras inte som tillgångar på den fria ansökan om federal studenthjälp (FAFSA), så de kommer inte att skada dig eller ditt barns behörighet för federalt och statligt ekonomiskt stöd. Viktigt att notera: För att undvika sanktioner måste denna typ av konto upprättas minst fem år före den första uttagningen.

Eftersom Roth IRA-pengar som används för pensionering redan beskattas innan det går in i kontot, blir dina bidrag skattefria till pension, det vill säga efter åldern 59½. Roth IRA har ett mycket flexibelt val av investeringsalternativ för pensionering, inklusive fonder, enskilda aktier och obligationer, börshandlade fonder och till och med cd-skivor och penningmarknadsfonder. Tala med en rådgivare för att hjälpa dig med dina investeringsalternativ.

Om du letar efter ett smart och enkelt sätt att sparka ut dina besparingar är Roth IRAs en utmärkt utmanare. Eftersom det finns så många alternativ som möjligt, är det bäst att konsultera en finansiell rådgivare för att få personliga råd om vilka specifika investeringar som är bäst för din situation.

529 college besparingar planer

Som namnet antyder används dessa typer av konton främst för besparingar på högskolan. Med 529 planer är det bäst att öppna ett konto tidigt. Du kan öppna ett konto för dig själv och överföra det till barnets namn när barnet är födt. Studenter av alla åldrar kan dock dra nytta av dessa konton. Kontoinnehavaren kontrollerar kontot och väljer en mottagare, vanligtvis ett barn eller annan familjemedlem. Föräldrar öppnar ofta dessa konton för sina barn, men morföräldrar, andra släktingar och vänner kan också öppna konton och göra bidrag. Besparingarna i 529-planer kan användas vid fyraåriga och tvååriga högskolor, handelsskolor och grundskolor. Till skillnad från andra planer kan vem som helst öppna en 529 plan, oavsett inkomstnivå. Pengarna i 529 planer måste rapporteras på FAFSA och kommer att påverka berättigandet för behovsbaserat stöd.

Även om 529 bidrag inte är avdragsgilla, när intäkterna används för högskoleutgifter, är de inte föremål för federal skatt, och i vissa stater får de inte heller beskattas av staten. Be din finansiell rådgivare och skatterådgivare att kontrollera lagen i ditt tillstånd för att bestämma de sanna skattefördelarna med en 529-plan för dig.

En fördel med 529 planer är att de är gynnsamma för fastighetsplanering: Pengar som bidragit till 529 planer, till exempel från föräldrar eller morföräldrar, betraktas som en gåva och minskar bidragsgivarens skattepliktiga inkomst.

Roth IRAs och 529 planer är smarta sätt att spara och lysa upp din långsiktiga framtid.

Winnie Sun är grundare av Sun Group Wealth Partners i Irvine, Kalifornien.