Vill du gå i pension tidigt? Du måste betala i tid eller pengar

Av Brian McCann

Läs mer om Brian hos Investmentmatome's Ask a Advisor.

Hemligheten i hjärtat av finansiell planering är en som de inte lär dig i klassrummet. Hemligheten är att den finansiella planerarens huvuduppgift är att hjälpa kunder att utveckla rimliga förväntningar om sina pengar, deras livsstil och deras framtida levnadsstandard. Detta kan vara tufft känslomässigt arbete.

Ta till exempel den här hypotetiska familjen som vill göra en långsiktig finansplan: Föräldrarna är i mitten av 30-talet, med två barn och ett hus som har utnyttjat de flesta av sina likvida besparingar och lämnar dem relativt lite sparad på arbetsplatsen pensionskonton. För att uppnå samma levnadsstandard som de för närvarande åtnjuter, skulle familjen behöva spara 15% till 20% eller mer av sin lön i pensionskonton, med en normal pensionsålder om 67 år.

Och eftersom de vill finansiera sina barns utbildning, måste de spara ytterligare 3% till 4% av sin lön i högskolans besparingsplaner. Som du kan se kan sparandelen i deras finansiella plan snabbt nå till 20% till 25% av sin nuvarande inkomst.

Vid denna tidpunkt ger en finansiell rådgivare rekommendationerna: Familjen bör börja spara en betydande andel av sin inkomst, faktiskt betydligt högre än de har sparat hittills, för att skicka sina barn till college och att gå i pension bekvämt på 67.

Denna nyhet är uppfylld med crestfallen-utseende och det oundvikliga svaret: "Men vi hoppades på att gå i pension tidigt."

Det är möjligt att gå i pension tidigt. Men vårt hypotetiska par skulle behöva öka sin sparränta eller sänka sina förväntningar på pensionering för att göra det. Med "förväntningar" menar vi hur mycket pengar de spenderar vid pensionering, förstås. Men det är mycket mer än det. Bundet i det där lilla årliga utgiftsnumret är en mängd drömmar stora och små: resor till Europa, fritidshem, dagar på stranden och planer ännu inte gjorda. Kan vi byta ut dessa till en helg vid sjön, en RV och långa promenader i parken? Dessa är de avvägningar som är inblandade i finansiell planering.

Tid plus pengar är lika med besparingar

I slutändan kommer smart finansiell planering till matematik. Matematiken i samband med investeringen är inte så komplicerad. Men många som söker finansiell rådgivning är inte intresserade av investeringsmåttet, och de har inte tid eller benägenhet att använda det i sin egen personliga ekonomi.

Så de frågar en finansiell rådgivare för hjälp. Det här är bra. Problemet är att när de blir tvungna att konfrontera matematiken, stämmer deras förväntningar inte ofta med verkligheten. Förutom att vinna lotteriet eller uppnå Silicon Valley-riket krävs ekonomiskt oberoende två saker: tid och pengar. Du måste mata ditt program på ett eller annat sätt.

Tänk på det här relativt blygsamma sparprogrammet på 5 000 dollar per år och tjäna 7%. Som du kan se börjar du spara tidigt för pensionering kan du sätta dig i en bra position efter 60 års ålder:

Men börjar 10 år senare, i den fortfarande relativt unga åldern på 30, betyder att du får mindre än en halv miljon dollar vid 60 års ålder:

Faktum är att om du började spara vid 30 för att nå markeringen på 1 miljon dollar vid 60 skulle du behöva spara 11 000 dollar per år i stället för 5 000 dollar. Med andra ord, om du inte matar din programtid, behöver du mata det mycket mer pengar för att träffa dina mål.

Detta är förstås en enkel illustration av ett komplext ämne. Men de berörda förväntningarna är verkliga. Att hjälpa människor att hantera de inneboende avvägningarna som görs för att rädda för framtiden och njuta av livet just nu är bara en naturlig del av att utveckla en sann finansiell plan.

Trots att den ursprungliga inställningen av förväntningar kan vara tuff, är det värt det när människor gör framsteg mot sina finansiella mål, oavsett vad de är och inser stolthet och prestation i samband med deras prestationer.

Brian McCann, CFP, är finansiell rådgivare och grundare av Bootstrap Capital LLC i San Jose, Kalifornien.