Vad gör ditt kreditresultat?

Kreditvärderingsföretag kommer inte att avslöja deras exakta formler, men de delar de grundläggande ingredienserna de använder för att beräkna poäng från kreditrapporteringsdata. Och när du känner dem vet du de mest effektiva sätten att skydda och bygga upp din kredit.

Varför bryr du dig? Eftersom din kredit ofta håller nyckeln till andra delar är ditt liv: om du kan få ett kreditkort eller billån och med vilken ränta; om du kan köpa ett hus eller hyra lägenheten du vill ha, även hur mycket du betalar på bilförsäkring och försäkringar.

De kreditfaktorer som är mest betydelsefulla

De två stora scoring företagen i USA, FICO och VantageScore, skiljer sig lite i sina tillvägagångssätt, men de är överens om vad som räknas mest:

Betalningshistorik: Dina kreditrapporter visar om du konsekvent betalat räkningar och andra förpliktelser i tid. Betala räkningar sena 30 dagar eller mer kan döda dina poäng - och ju senare du betalar desto större skada.

Mängden av din kreditgräns du använder: Det kallas kreditutnyttjande, och experter rekommenderar att du inte använder mer än 30% av din tillgängliga kredit. Folk med högsta poäng brukar använda mycket mindre än så.

Dessa två faktorer utgör mer än hälften av dina kreditpoäng. FICO säger att betalningshistorik står för 35% av ditt poäng och hur mycket kredit du använder räknas till 30%. VantageScore ger inte procentandelar, men det kallar betalningshistorik "extremt inflytelserikt" och kreditutnyttjande "mycket inflytelserikt".

Andra kreditfaktorer du borde veta om

När du har behärskat betala i tid och behållit kreditnyttan låg, var uppmärksam på andra kreditfaktorer. Dessa påverkar även dina poäng, men inte så mycket:

Hur länge du har fått kredit: Längre är bättre, så håll gamla konton öppna om det inte finns en tvingande anledning att stänga dem, till exempel en årlig avgift på ett kort som du inte längre använder. Du kanske kan hjälpa dig lite i den här kategorin genom att bli auktoriserad användare på ett gammalt konto med en utmärkt betalningsrekord.

De typer av krediter du har: Det är bäst att ha en blandning av avbetalningskonton - de med ett visst antal lika stora betalningar, som bilbetalningar eller inteckningar - och kreditkortskonton.

Hur länge du har ansökt om ny kredit: Varje ansökan som orsakar en svår förfrågan på din kredit kan ta några poäng av poängen.

Summa saldon och skuld: Det är bäst om du gör framsteg när du betalar din skuld.

Så här använder du din nyfunna kunskap

Kreditbedömningsföretag granskar dina kreditrapporter för att se hur du gör på alla dessa faktorer. Då bygger de dina poäng från den data.

Du kan se samma saker som de gör genom att kontrollera dina kreditrapporter. Är du osäker på vilka kreditrapporter som ingår? Här är en snabb förklarare.

Fokusera dina insatser för kredituppbyggnad när det gäller betalningar på gång och håll balansen låg i förhållande till kreditgränserna, eftersom dessa faktorer har störst effekt på dina poäng. Du kan ställa in mål och se dina insatser betala med vår site free credit score dashboard.

Bev O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.