Vad du borde veta om pengar i dina 20-tal

Att byta ekonomisk status kräver en form av tidsresa för att kommunicera med ditt framtida själv. Var vill du vara på 10, 20 år? Är du på rätt väg eller går i fel riktning?

Tidsvärdet av pengar, det vill säga hur besparingar, investeringar och skuldnivåer som är förknippade med årets övergång innebär att pengarvanor, bra eller dåliga, skapas när vi börjar tjäna pengareko i de årtionden som följer. Och en viskad bit av visdom framför kan hindra dig från att skrika över dina misstag senare i livet.

Vi pollade vårt Investmentmatome-nätverk av Ask a Advisor-certifierade ekonomiska planerare om de största ångrar och lektioner du borde lära dig i 20-talet, 30-talet och 40-talet. Tillsammans kan dessa betraktas som 12 steg för att säkra din ekonomiska framtid. Och de hänger alla på två nycklar som vi måste lära oss - och ofta relearn-i våra pengar: förbereda oss och hålla fast vid en budget och skapa bra besparingsvanor.

Vi kommer att ta upp 30-talet och 40-talet senare i veckan, men först: 20-årsåldern.

"Förstå att världen har förändrats. Du kommer att vara mer ansvarig för din ekonomiska framtid när det gäller att tjäna pengar, pensionsplanering, finansiering och investeringar, sjukförsäkring och kostnader och mindre täckning genom offentliga program ", säger Jerome Deutsch, VD för US Institutional Markets for Index Strategy Advisors i Decatur, Georgia.

"Lär dig, planera och leva medvetet och med ett långsiktigt perspektiv. Det kanske inte låter som kul, men du har ett långt liv framför dig."

Betala dig själv först

Spara minst 10% av din månadsinkomst. "Ju tidigare du börjar, desto lättare blir det", säger Michael Keeler, president för GFS & Association i Las Vegas. "Om du kan lära dig att leva utan 10% av din inkomst, kommer du göra bra i pensionen."

Använd besparingarna för att avsätta motsvarande sex månaders bruttoinkomst. "Dessa pengar borde inte vara föremål för marknadssnusar och borde inte ha som mål att göra mycket intresse", säger Larry R. Frank Sr. of Better Financial Education. "Målsättningen är att utveckla krigsbröstet för oväntade utgifter och att utveckla vanan att hålla din levnadsstandard inom dina medel" -för att spendera mindre än du tjänar.

När du har byggt din akutfond, fokusera på att betala ner skulder eller börja investera.

"Studentlånsskulden kommer nästa," säger Sara I. Seasholtz, president för Preferred Financial Strategies i Mooresville, North Carolina. "Då borde de delta i 401 (k) där de jobbar och bidra med vad som är nödvändigt för att få matchen från sin arbetsgivare. Den här siffran är i de flesta fall 6%."

Bli inte galen med kredit

Lev inom dina medel och motstå den nya utgifterna som kommer med inkomst och några kreditkort. Annars kommer du att spendera 30-talet betalar för 20-talet och din framtida självvilja hatar dig för det.

"Mitt nummer ett råd för dem i 20-årsåldern är-akta dig för skuld och kredit! Så många av oss har gjort misstaget att bankrollera våra 20-tal med kreditkort och tillbringade 30-talet att gräva oss själva, säger Carrie Houchins-Witt, ägare till Carrie Houchins-Witt Tax and Financial Services.

"Så frestande som att gå ut och köpa den nya bilen kan vara, skulle jag råda emot det. Nu är det dags att börja bygga upp akutfonder och en stark grund att investera i tillgångar som uppskattar, säger Jeremy S. Office, chef för Maclendon Wealth Management i Delray Beach, Florida. "Nöjet att inte ha skuld eller betala ner det kommer att vara mycket längre än den nya bilen eller lyxvaran."

Äktenskap? Tänk om

Hjärtet reglerar, men om huvudet var ansvarigt skulle du inte tänka på att gifta sig i 20-talet. Varför? Ungefär hälften av alla amerikaner blir skilda i sin livstid, sant, men de som gifter sig före 30 års ålder är speciellt troliga att.

År 2012 var 80,6% av alla amerikanska kvinnor som hade skilsmässa och 72,8% av alla män under 30 år när de giftes. "Jag började familjen innan jag gick in på långsiktiga karriärplaner [och det] gjorde det svårt att övergå till karriär senare efter 10 år och skilsmässa", säger Jean Schwarz, VD för Lumina Financial Consultants i Wien, Virginia.

"Erfarenheten visar att vi alla förändras så mycket mellan 20 och 30 år tillbaka. Vi skulle inte känna igen eller vilja vara oss vid 23 till 25 när vi är 30," tillägger Seasholtz. "Att vara en bra kompis och partner måste man känna sig väl. De måste etableras och ha några framgångar i livet."

Kanske bosätta sig för ett långt engagemang.

Känn och bygg din FICO-poäng

Din FICO-poäng är ett mått på din kreditvärdighet och baseras på din betalningshistorik, kreditanvändning och kredithistorikens längd, med poäng från 300 till 850.

Tracy Becker, VD för North Shore Advisory Inc., ett nationellt kreditreparationsföretag, citerar ett exempel när vi föreslår hur man bygger ett starkt kreditbetyg under 20-talet. Först måste dina föräldrar lägga dig som auktoriserad användare till ett av deras kreditkort. Öppna sedan ett säkert kreditkort, vilket vanligtvis kräver en kontant deposition som ungefär motsvarar din kreditlinje.Sex månader senare hade kvinnan i exemplet ett FICO-poäng på 660.

"Anledningen till att hennes poäng var så hög utan mycket kredit beror på att hennes mammas gamla Visa-kort rapporteras. Visa-kortet åldrade sin genomsnittliga ålder av kredit väsentligt och gav henne extra poäng, säger Becker.

Detta öppnar dörren för framtida kreditlinjer och säkrar banklån när du vill köpa ett hus. Nyckeln är naturligtvis att hålla din balans låg och betala i tid.

I slutändan är du ung och du har tid att göra misstag och återhämta sig. Men du kommer bli mycket bättre om du går bra till start nu.

"Jag har aldrig övervägt den inverkan som väntar på att bygga besparingar och investeringar skulle ha på min långsiktiga ekonomiska säkerhet", säger Schwarz. "Jag tänkte inte på tidvärdet av pengar fram till mitt halv 30-årsåldern."

Illustrationer av Brian Yee.