Oavsett din inkomst, är denna högskolebesparingsplan din bästa insats |

Många föräldrar vill få en hoppning på collegebesparingar, och den smartaste strategin beror på en familjs egen ekonomiska situation. Oavsett om du har råd att avsätta 25 dollar per månad eller 26000 dollar per barn varje år, erbjuder ett sparalternativ en universal passform för de flesta familjer. Det här verktyget "erbjuder flexibilitet i bidrag, men kan också ge en meningsfull del av väsentliga planer för fastighetsplanering samt skattefri tillväxt, och i vissa stater, avdragsgilla avgifter", säger Suzanne Krasna, en certifierad finansiell planerare och ägare av Krasna Financial Group LLC i Walnut Creek, Kalifornien. Det låter ganska tilltalande om du vill vara övertygad om att du har råd att skicka ditt barn till college. Verktyget Krasna beskriver en 529 högskolebesparingsplan, som godkänns av avsnitt 529 i Internal Revenue Code som ett skatteförmånat sätt för att spara för framtida högskolekostnader. "529 högskolebesparande planer kan vara ett genomförbart alternativ för varje familj", sa hon. Medan en 529 plan inte är det bästa valet för absolut alla familjer - för att du borde vara ganska säker på att åtminstone en av dina barn ska gå på college - säger Krasna att det är viktigt att din universitetsbesparande strategi sitter tillsammans med andra ekonomiska planeringsgrunder som pension, akut sparande och kort-, medellång och långsiktigt sparande mål. "Du måste först fråga dig själv vad dina personliga, professionella och familjemål är", säger Krasna, som har arbetat med hundratals familjer under hela hennes 30-åriga karriär. "Alla dessa mål påverkar hur du ska fokusera på dina besparingar och investeringar under hela ditt liv." När en familj har bestämt hur mycket de har råd att lägga åt sidan för college, sade Krasna att 529 planer är ett stort besparingsmedel eftersom deras flexibilitet gör dem väl lämpade för ett brett utbud av budgetar. "De flesta familjer kommer att upptäcka att 529 planer kan vara praktiska, lätt att förstå och genomföra," sa Krasna. [InvestingAnswers Feature: Smash That Piggy Bank: De 3 bästa sätten att spara för ditt barns framtid] Det är viktigt att veta att det finns två versioner av 529-planen - högskolans besparingsplan och förskottsplanen. Med besparingsplanen placeras pengar på ett konto genom vilket investeringar görs - vanligtvis konservativa fonder - och pengarna kan användas för högre utbildningskostnader, inklusive undervisning, rum och styrelse etc. Den förbetalda planen är exakt vad det låter som: Du betalar bara upp för undervisning, och priserna är låsta in när du börjar spara. Med de ständigt ökande kostnaderna för högre utbildning antar många ekonomiska experter en årlig inflationstak på 7% vid beräkningen av framtida högskolekostnader. Familjer borde undvika att placera högskolebesparingar på bakbrännaren. I dag kostar en högstadium på fyra år i genomsnitt $ 18 000 per år, medan utländska och privata skolor varierar mellan $ 30 000 och $ 50 000 plus per år - och dessa siffror kommer bara att gå högre över tiden. Oavsett din inkomstnivå delar Krasna tips och scenarier som hjälper dig att få ut det mesta av en 529 högskolebesparingsplan. Lägre inkomster Familjer som gör tillräckligt med pengar för att täcka levnadsutgifter med begränsat belopp som återstår för diskretion och besparingar kan slutligen skapa en 529 plan för varje barn men bör börja med den äldsta först. "Om dina sparande dollar är verkligen minimal, bara få en 529 plan att gå," sade Krasna. "Även om du har tre barn, kan du fokusera på en 529 plan för ditt äldsta barn och under de närmaste åren starta en för den andra och sen senare en till den tredje." En av de största fördelarna med en 529-plan är att mottagaren kan ändras - så om ett barn väljer ut ur college kan pengarna överföras till ett annat barn. En annan smart sparstrategi för familjer som försöker bygga ett barns högskolebesparingar? Uppmuntra familj och vänner som vill ge leksaker och gåvor att göra bidrag till barnets utbildningsfond istället. Hypotetisk besparingsscenario för låginkomstfamiljer: Ditt första barn, en 1-årig, börjar sin utbildning på en tvåårig offentlig skola 17 år från och med en beräknad årlig kostnad på 3,100 dollar idag. Om man antar en 7% årlig inflationstakt, är den prognostiserade undervisningsutgiften när hon är 18 år 20,270 dollar. Du har redan avsatt $ 1500 och planerar att spara $ 400 per år. För att täcka 100% av den beräknade kostnaden, skulle du behöva spara ytterligare $ 156 per år för totalt $ 556 årligen för detta barn ($ 400 + $ 156 = $ 556). Att spara ytterligare 156 dollar per år motsvarar att sätta åt sidan 1.885 dollar idag. Detta förutsätter en hypotetisk 5% avkastning. Medelinkomster När en familjs inkomst ökar, vilket möjliggör besparingar i högre belopp, kan medelinkomstfamiljerna göra högre månatliga eller årliga bidrag på 50 till 100 dollar per barn. Vissa familjer som får arv kan överväga att göra klumpsummobidrag för att täcka eventuella brister i högskolebesparingar. Far-och morföräldrar eller andra familjemedlemmar kanske vill göra betydande boendeskapande gåvor genom att upprätta en plan för sig själv och namnge sina barnbarn eller nischar och brorson som mottagare. Tänk på detta hypotetiska besparingsscenario för medelinkomstfamiljer: En familj har två barn i åldrarna 6 och 2 och en inkomst på 72 000 dollar. Farföräldrar gåva $ 2000 för varje barn, och föräldrar överför från besparingar $ 500 för varje till en 529 besparingsplan. Varje barns konto kommer att ha månatliga insättningar på $ 100. Den 6-årige börjar college på 12 år vid en offentlig fyraårig statsskola med en aktuell årlig kostnad som uppskattas till 17,100 dollar per år och en prognostiserad total kostnad på 17099992 euro med 7% inflation. Med $ 2.500 bidragit redan och ytterligare årliga insättningar på $ 1200 per år, förutsatt att en hypotetisk 5% avkastning kommer familjen att ha ett underskott på 141.423 dollar. De skulle behöva göra ytterligare avgifter på $ 6 324 per år som intäkterna ökar. Den 2-årige kommer att börja på 16 år när han deltar i en offentlig fyraårig statsskola med en årlig kostnad som uppskattas till 17,100 dollar per år idag men med inflationen inräknad, en framtida totalkostnad på 224.138 dollar. Samma finansiering kommer att ske under åren med planer på att täcka 50% av kostnaden. Med en hypotetisk 7% avkastning kommer underskottet att bli 62,186 dollar. Att spara ytterligare 132 dollar i månaden för det yngsta barnet kommer att hjälpa familjen att nå målet att fullt ut finansiera 50% av kostnaden, vilket motsvarar 112 069 USD. Övre inkomster Familjer med högre inkomster och större tillgångar kan välja att göra högsta årliga gåvor för varje barns 529 högskolebesparingsplan. Varje förälder kan bidra med 13 000 dollar per år per barn per år, eller tillsammans kan de bidra med 26 000 dollar per barn per år. Alternativt kan övre inkomstfamiljer göra ett enda bidrag på 65 000 dollar (motsvarande 13 000 dollar i fem år) per förälder per barn, eller 130 000 dollar tillsammans per barn utan att göra några andra bidrag i fem år. För familjer som har råd att göra höga bidrag, är det meningslöst att, till skillnad från många andra sparandekonton utan pension, möjliggör en 529 högskolebesparingsplan pengar att växa skattefria. I vissa stater är avgifter avdragsgilla och 529 planer möjliggör skattefria uttag för högskolekostnader. Dessutom kan vissa planeringsstrategier innehålla bidrag till 529 högskolebesparingsplaner eftersom de kan betraktas som gåvor som kan minska värdet av en familjes skattepliktiga egendom. Här är ett hypotetiskt scenario för övre inkomstfamiljer: En familj har en inkomst på 216.000 dollar och fyra barn i åldrarna 16, 14, 9 och 6. Farföräldrar vill göra en engångsgåva för varje barnbarn på 13.000 dollar och föräldrarna kan för att överföra från andra besparingar och investeringar följande belopp för varje barn, med målet att vara ett totalt högskolebidrag på 130 000 dollar för varje barn.

• 16 år gammal: $ 13 000 + $ 130 000 (uppdelad i ett engångsbelopp på $ 65 000 från varje föräldrar)
• 14 år gammal: $ 13.000 + $ 26.000 ($ 13.000 gåva från varje förälder) + $ 11.375 årligen för de kommande åtta åren
• 9-åriga: $ 13,000 + $ 13,000 + $ 8,667 årligen för de närmaste 12 åren
• 6-årig: $ 13,000 + $ 13,000 + $ 6,500 årligen för de närmaste 16 åren

Investeringssvaret: Ju tidigare familjer börjar spara för college, desto längre verkar skattefri sammansättning för dem. Om college är i ditt barns framtid erbjuder 529 planer ett enkelt, skatteeffektivt sätt att hjälpa familjer på alla inkomstnivåer att möta framtida utbildningsutgifter. Att prata med en certifierad finansiell planerare som specialiserar sig i att arbeta med familjer kommer nu att betala av sig genom att utrusta dig med en solid plan för att uppnå dina besparingsmål.