Vem förvärvar kreditkortskuld?

För vissa amerikaner är den ekonomiska frågan som går efter en kärleks död inte "Vad ska jag göra med alla dessa pengar?" Det är "Måste jag betala den här kreditkortsskulden?"

Det är möjligt att efterlämnad kreditkortsskuld kan vara ditt ansvar. Men ganska ofta är det inte.

Det är ganska vanligt att överlevande tror att de är på kroken för en avlidad familjemedlems kreditkortsskuld när de faktiskt inte är det, säger Michaela Harper, chef för gemenskapsutbildning vid Credit Advisors Foundation. Skuldsamlare kan till och med försöka ge överlevande detta intryck. Men Harper varnar för att ta på sig skulder som inte är dina egna. "Du hjälper inte din älskade genom att förarma dig själv och rensa skulder du inte är skyldig att rensa", säger hon.

När det är ditt ansvar

Det finns en handfull juridiska skäl att du kan vara ansvarig för en avlidnes skulder. Men när det gäller kreditkortsskulden kokar de sig mest på två:

• Du ansökte om kontot med decedent. "Om du är en medsignal eller en gemensam kontoinnehavare, har du den överlevande ansvaret för att återbetala skulden, säger Bruce McClary, kommunikationsdirektör för National Foundation for Credit Counseling. Godkända användare på ett konto är dock generellt inte ansvariga för dessa skulder.
• Du är decedentens make, och du bor i en samhälls fastighetsstat. I det här fallet kan du vara ansvarig för din avlidna make rekt, säger McClary. Men du skulle inte vara ansvarig för din makas "separata skulder", de skulder han eller hon förvärvade före ditt äktenskap.

Om du är en gemensam kontohavare eller medsigner, meddela kortutgivaren om kontohavarens död. Skicka en certifierad kopia av dödsintyget. Det är också viktigt att fråga vilka andra dokument de kan behöva för att uppdatera sina dokument, säger McClary. Överväg att flytta skulden till ett 0% balansöverförings-APR-kreditkort så att du kan betala ner det räntefritt.

Om du bor i ett samhällsegenskapsland men inte har namnet på kontot, rådfråga en advokat om ditt ansvar för skulderna eller sök gratis hjälp hos ett lokalt rättshjälpscenter.

När det inte är ditt ansvar

Kreditorer och samlare kan inte tvinga dig att betala en skuld som inte är juridiskt ditt ansvar. Men de kan innebära att du är skyldig att betala, säger Harper.

"De kommer att säga saker som" Var vill du att vi ska skicka den fakturan så att det är lättare för dig att betala? "" Eller de kan säga att den obetalda skulden kommer att rapporteras till kreditbyråerna, säger hon. Samtycker inte till att betala skulder som inte är ditt ansvar, säger Harper.

Om den avlidne personen var den enda som ansvarar för skulden, då återbetalning blir det ansvaret för personens egendom. Betala kreditkortskulden till fastighetsägaren - personen som har till uppgift att lösa personens finansiella angelägenheter - och låta honom eller henne hantera kreditorerna.

Hantera boet? Tips för hantering av kreditkortsskuld

Om du är exekutör av din älskade enmans egendom, eller en juristernad administratör, är du den viktigaste kontaktpunkten för den avlidnes fordringsägare. Så här kan du navigera på det ansvaret.

Beställ certifierade dödscertifikat. Att anmäla flera fordringsägare om din älskade död betyder att du skickar en certifierad kopia av dödsintyget - inte en enkel kopia - till varje utgivares korrespondensadress.

Du kan få dessa certifikat genom statens vitala avdelningsavdelning, vanligtvis för cirka $ 20 vardera. Skicka certifikatet via certifierat brev med ett gammalt kreditkortsutlåtande, för att se till att det kopplas till rätt konto. Låt fordringsägarna veta om boendet går igenom probat. Om du betalar för certifikaten kan det vara svårt, börja med några fordringsägare och be dem att returnera certifikaten så att du kan återanvända dem.

Samla information. "Det första du gör är att sitta ner och gå igenom alla sina pappersarbete", säger Ira Rheingold, verkställande direktör för National Association of Consumer Advocates. För att vara säker på att du vet om varje kreditkorts konto, kolla på personens kreditrapport, säger han.

Begär kreditrapporter från de tre stora kreditbyråerna - Experian, Equifax och TransUnion - genom att skicka ett certifierat dödsintyg och övriga dokument som varje byrå kräver. Att anmäla dödens byråer kommer också att uppdatera decedentens kreditfil och skydda mot bedrägerier som försöker ansöka om kredit i den personens namn.

Verifiera skulder innan boet betalar dem. "Vi har sett tillräckligt skräckhistorier" om samlare som skickar räkningar i fel mängd eller kontakta den felaktiga personen, säger Rheingold. Innan du använder godsets pengar för att betala skulden, be företaget att verifiera att det tillhör den avlidne och ge en uppdelning av bokföringen. Betala inte skulder du inte kan verifiera.

Vet dina rättigheter. Enligt lagen om rättvisa insamlingspraxis kan du skicka samlarna en skriftlig begäran om att sluta ringa dig, och de måste hedra din begäran. Om en samlare trakasserar dig, rekommenderar Rheingold att du når ut till din stats advokat eller lämnar in ett klagomål hos Consumer Financial Protection Bureau, eftersom det kan strida mot federal lag.

Betala inte gårdens skulder ut ur din egen ficka. Om boendet inte har tillräckligt med pengar kan exekutören helt enkelt neka fordringsägarens fordran. Kreditoren har möjlighet att överklaga det beslutet i rättegångsdomstolen. Men i allmänhet "Det är en förlust som kreditkortsföretaget eller insamlarna måste bära", säger Rheingold.

Claire Tsosie är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och var ursprungligen publicerad av Forbes.