Varför små gemenskapslångivare har din rygg |

En av de största bankerna i landet, med filialer i din stad, annonserar överallt. Du vet deras jingle. Dessa annonser är frestande för småföretagare. Det är svårt att motstå de tio största bankerna eftersom de kontrollerar över 10,1 miljarder dollar i tillgångar och har marknadsbudgeten för att bevisa det. Efter att ha tittat på annonserna i flera veckor på TV, ansöker du om ett litet företagslån.

Ditt hjärta slår snabbt när du äntligen får ett svar från banken. Du öppnar det, och det är ett formulär som säger: "Du har blivit avvisad."

Du är nu en statistik. Förbundet för affärsmöjligheter, en nationell organisation som förespråkar mikroföretagens utveckling, konstaterar att ungefär 8 000 företagslånsförfrågningar avvisas varje vardag i USA.

Stora banker gynnar stora lån

Oddsen för en uppstart får en lån från de största bankerna i Amerika är inte gynnsamma. En rapport från Harvard Business School, "Staten för småföretagslån: Innovation och teknik och konsekvenserna för förordningen", förklarar att stora banker godkänner endast 33 procent av lånen under 100 000 dollar, jämfört med 60 procent godkända av småbanker. Detta resultat var baserat på en FDIC-undersökning av företagare.

Förklaringen på skillnaden är enkel: stora banker fokuserar på inköp och skalering av lån över en miljon dollar, säljprodukter till sina kunder och sänka kostnaderna genom standardiserade operativa förfaranden och teknik.

Men inte galen-community långivare hjälper små företag.

Möt gemenskapens långivare

Community Development Financial Institutions (CDFI) är en typ av community långivare. CDFI kan vara kreditföreningar, ekonomiska utvecklingsenheter, ideella långivare, småbanker, mikrofinanslånare, riskkapitalföretag eller samhällsutvecklingsföretag som är inriktade på lågt till måttlig inkomst.

De är vanligtvis ideella organisationer som är engagerade i uppdraget att göra kapital tillgängligt för de samhällen som de tjänar. Ofta när en bank säger nej till ett litet företag, kommer en samhällsutlåning att hitta ett sätt att säga ja, för att deras fokus ligger på samhället, inte på avkastning på investeringar till aktieägarna.

USA: s avdelning för statskassan övervakar CDFI-programmet, som bildades 1994 för att göra kapital tillgängligt för kämpande samhällen. CDFIs fixar de problem som inte behandlas på ett ansvarsfullt sätt av den privata sektorn, till exempel tillgång till överkomlig kredit, finansiella produkter som är inriktade på den obankade befolkningen (inte betjänad av en bank eller liknande finansinstitut), finansiell kompetensutbildning, prisvärda bostäder, och samhällsutveckling.

Treasurywebbplatsen säger att "Mission-driven CDFI: er fyller dessa luckor genom att erbjuda överkomliga finansiella produkter och tjänster som uppfyller de unika behoven hos ekonomiskt underskattade samhällen."

När de godkänner en certifierad CDFI, gör investeringar i det genom en konkurrenskraftig bidragsprocess. Efter att ha tagit emot statsfinansiering utnyttjar CDFIs dessa medel med privata sektorns pengar för att erbjuda småföretagslån och samhällsutvecklingsprojekt. För att öka framgången tillhandahåller CDFIs pågående tekniskt bistånd och utbildning till sina företagskunder. Det tekniska biståndet och workshops hjälper till att förbättra affärsförmågan i strategisk planering, redovisning och marknadsföring för att säkerställa att verksamheten kommer att vara hållbar.

Gemenskapens långivare finns över hela landet, från Opportunity Fund i Kalifornien. LiftFund, med kontor i Texas och sydost; Affärscenter för nya amerikaner i New York City; och Coastal Enterprises, Inc. i Maine. Accion ger också mikrofinansiering och större lån till småföretag i hela USA.

Idag finns det över 1 000 CDFI. Under 2016 genererade CDFI-fondens anslag 2,1 miljarder dollar i lån och investeringar vilket ledde till skapandet av 28 000 arbetstillfällen. CDFI-programvaktare finansierade 13 300 företag. Chansen är att det finns en gemenskap långivare nära dig. För att hitta en CDFI, besök Opportunity Finance Network.

Gör dina läxor

Innan du ansöker om ett företagslån från en community-based långivare, gör dina läxor. Se till att du börjar minst 60 till 90 dagar innan du behöver pengarna eftersom processen tar tid. Sök efter samhälls långivare i ditt område. När du hittar en potentiell långivare, planera ett möte. Detta ger dig möjlighet att ställa frågor om långivaren och bli bekant med sina låneprocesser.

Fråga dem om de låneprodukter de erbjuder (kredit, terminlån eller kommersiell fastighetsfinansiering), räntan, och utlåningsvillkor. Fråga om låneavgifter och om det finns en förskottsavgift för att betala ett lån före planen. Förvänta sig att räntorna ska vara högre än vid en bank med några procentenheter, men när du lägger till alla fördelar med att arbeta med en gemenskapsgivare, uppväger de vanligtvis negativen.

Se till att ditt finansiella hus är i ordning. Du behöver tre års personlig avkastning (om verksamheten är tre år gammal), en affärsplan med finansiella rapporter, inklusive en senaste resultaträkning (ibland kallad resultaträkningen eller resultaträkningen), balansräkning, kassaflödesanalys och en kort beskrivning av hur medel kommer att användas. För bakgrund, var noga med att läsa igenom nyckelelementen i den finansiella planen. Uppdatera ditt CV och markera den erfarenhet du har som gör din verksamhet till en framgång. Din låneansvarig på gemenskapens långivare hjälper dig att slutföra ansökan.

Innan du ansöker om ett lån, granska din kreditrapport genom att begära en gratis kopia från var och en av de tre stora kreditbyråerna: Equifax, Experian och TransUnion. Känn ditt tresiffriga kreditresultat Ju högre antal, desto bättre är här en video med mer information om kreditpoäng. En poäng på 680 eller bättre är önskvärt. Besök årlig kreditrapport för att komma igång.

Varje kreditbyrå är annorlunda. Informationen i en kontorsrapport kanske inte är densamma i de andra byråerna. Felaktiga eller nedsättande uppgifter bör avlägsnas genom att gå igenom den formella tvistlösningen, som börjar genom att fylla i en blankett, en annan anledning att ge dig gott om tid att komma igenom ansökan om lån.

Var försiktigt beredd att personligen garantera lånet. Detta är nödvändigt om du har standard på lånet. Den personliga garantin ger långivaren möjlighet att gå efter dina personliga tillgångar för att få skulden betalad i sin helhet. Utöver den personliga garantin, kommer långivaren vilja ha säkerhet för att säkra lånet. Alla lån är säkrade genom säkerheter. Den vanligaste formen av säkerheter är en personlig bostad när den har eget kapital (marknadsvärde minus utestående hypotekslån är lika med eget kapital). Långivare kan säkra lån med utrustning, en aktieportfölj eller andra tillgångar. Gemenskap långivare tenderar att vara mer flexibla än de flesta banker om säkerheter och kommer att arbeta med dig.

Respektera processen

Under garantiprocessen granskar din låneansvarig din ansökan och bestämmer din kreditvärdighet. Under denna fas kommer långivaren att ta en kopia av din kreditrapport från en av kreditbyråerna. Långivare vill inte ha överraskningar eller spela detektiv. Uppge negativ information tidigt i processen Om du inte gör det kan du förlora långivarens förtroende.

Till exempel kanske en familjemedlem var sjuk och du använde kreditkort för att betala för sin sjukvård. Som ett resultat såg flera sena betalningar på din kreditrapport och ett samlingskonto för $ 200. Uppge denna information och ge en kort skriftlig förklaring av vad som hände. Förklara att kontot betalades i sin helhet och tillhandahålla dokumentation. Din långivare kommer att uppskatta din godhet, och kommer att vara mer benägna att kämpa för affären med högre uppdrag.

Historisk finansiell utveckling och kassaflöde måste visa att verksamheten kan betjäna skulden på det föreslagna lånet. Kassaflöde från verksamheten är den primära kapitalkällan för att återbetala ett lån. En community långivare kommer att lägga mer vikt på prognoser för en start. Om du inte kan visa att verksamheten kan betala lånet från kassaflöde, kommer du att nekas.

Lär dig att respektera processen. Varje långivare har sina egna regler, processer, beslutsfattande och lånehandlingar. Bli inte frustrerad av pappersarbetet eller den tid det kan ta från den första introduktionen till lånets finansiering. Fokusera mer på slutmålet, ta emot "patient" (långfristigt) kapital till rimlig ränta och villkor. Det kan finnas snabbare sätt att skaffa kapital, men som regel kommer de att skada din företags långsiktiga hälsa.

Lär dig kreditens 5 C

Långivaren kommer att utvärdera dig på de fem C: erna kredit:

1. Karaktär
2. Kapacitet
3. Kapital
4. Säkerhet
5. Villkor

Karaktär avser sökandens rekord för betalning av räkningar i tid. Det är också en blandning av sökandens generella trovärdighet, trovärdighet och personlighet. Långivare insisterar på att arbeta med personer som de kan lita på.

Kapacitet är möjligheten att återbetala lånet från företagets kassaflöde och den totala ekonomiska ställningen för sökanden.

Kapital är ditt bidrag till projektet. Långivare vill inte finansiera 100 procent av ett projekt. De vill se att du har lite "hud" i affären.

Säkerhet är tillgångarna som säkrar ett lån som ger långivarens förtroende att affären är värd finansiering.

Villkor hänvisar till hur medel kommer att användas såväl som ekonomiska och industriella faktorer som kan påverka lånet. Det är exempelvis svårt att finansiera restauranger under en lågkonjunktur eller i branschöverexpansion.

Personer som verkligen bryr sig

Istället för att springa från bank till bank hoppas kunna få ett litet företagslån, utforska samhällsbaserade långivare. CFDIs och andra ideella långivare är i varje stat, och de är inriktade på att betjäna sina samhällen på ett sätt som kommer att utöka den ekonomiska aktiviteten. De känner till samhället och deras beslut fattas lokalt.

Vad du hittar är att samhälls långivare inte spenderar stora pengar på att marknadsföra sig själva, men oddsen är att du kommer att få det lån du behöver bygga din verksamhet från människor som ha din rygg.