Varför Mamma i hemmet kan inte få ett kreditkort?

Har du blivit frestad att öppna ett kreditkonto i din favoritbutik för att få rabatt på ditt köp eller kanske till och med få en gratis present? Många har, och ansöker om kreditkort, speciellt de som erbjuds i kassan i butikerna, brukade vara en enkel sak för nästan alla som handlade.

Detta inkluderade cheferna i hemmet - vistelsen -hemma-mammor och pappor som vanligtvis inte hade någon individuell rapporterbar inkomst men sannolikt kunde få ett kort precis detsamma. De skulle bara lita på sin familjs hushållsinkomst snarare sin egen. Snabbspolning fram till 2012 och saker är helt annorlunda.

Ändringar i konsumentkreditlagar har kommit i form av kreditkortslagen, varav de flesta trädde i kraft 2010. Marknadsrätten var avsedd att göra många saker för att hjälpa konsumenten, inklusive att se till att unga konsumenter inte ansökte om mer kredit än de kunde hantera. Detta till synes praktiska tillvägagångssätt för att hindra oansvarigt kreditkortsanvändning hade dock en bieffekt, men det gjorde det nästan omöjligt för den typiska hemma mamma eller pappa att bara öppna ett konto i sitt namn.

Med tanke på att många hemförvaltare gör majoriteten av inköp, men det kan tyckas att det borde finnas ett alternativ för den icke-inkomstförtjänta partnern att ha sitt eget kort. Är det exempelvis möjligt att rapportera löner för hela hushållet eller till och med piggyback på en befintlig makas konto?

Här är de tunga konsekvenserna av lagen, liksom de få lösningar som finns tillgängliga för chefer i hemmet:

Lagstiftningen

Att fylla i en ansökan om kredit är en helt ny process i denna post-Card Act-era. I stället för att se en linje för "hushållsinkomst", ställs sökandena ifrågasatta om deras individuella inkomster - något som de flesta hushållspartners inte har.

De nya standarderna har varit bankens sätt att se till att det bara sträcker sig kredit baserad på individens förmåga att betala tillbaka. Det gjordes i hög grad med studenter i åtanke. Kreditkortsföretag har en gång översvämmade brevlådorna i sovsalarna i hela nationen och syftar till att hämta några nya kunder. Kortutgivaren bryr sig inte om att de var brutna högskolestudenter eftersom de visste att de någonsin skulle få bra jobb och bra inkomster och bli bra kunder. Bankerna var villiga att ta den kortsiktiga risken, till och med locka eleverna in med gratis t-shirts och pizza för att anmäla sig till ett kort.

Kortlagen upphörde i stor utsträckning det genom att kräva att människor har tillräcklig individuell inkomst för att stödja kortet eller för att få någon att medverka på kortet för dem. Det höll kortutgivare utanför campus för det mesta, men påverkade också en annan grupp människor. Hemma makar brukar ställa sig på sin arbetande motsvarighet för att betala skulden och lämnades med praktiskt taget inget sätt att få en kreditruta utan medgivarens medgivande och medsignatur.

# - ad_banner_2- # Så hur nära är utlåningsinstitut att hålla sig till de nya reglerna? Även om det är svårt att kvantifiera överensstämmelsesgraden, har en ansökan med 33 000 signaturer nyligen inlämnats med Consumer Financial Protection Bureau, som visar hur de strikta utlåningspraxisna påverkar konsumenterna. "Eftersom varje kränkning av en långivare kan resultera i en böter så mycket som $ 5000, spelar bankerna det säkert", säger Andrew Schrage från den personliga finanswebbplatsen MoneyCrashers.com.

[InvestingAnswers Feature: Beware! Detta kreditkortavgift kommer tillbaka]

Lösningar för Stay-at-Home Crowd

Vad kan konsumenterna göra för att bygga den kredit som krävs för att säkra ett lån i dagens finansiella klimat? Förutom att tjäna en inkomst är alternativen begränsade. Schrage delar dock några potentiella möjligheter som kan gälla:

• Överväg att öppna ett gemensamt konto med din make eller fråga om att läggas till som en auktoriserad användare på ett befintligt konto som tillhör din make. Om du väljer en av dessa taktik, använd kortet med försiktighet och betal minst betalningsbalansen i tid varje månad.

• Om du bor i en av de nio amerikanska fastighetsstaterna - Texas, Kalifornien, Nevada, Arizona, Idaho, Louisiana, New Mexico, Wisconsin eller Washington - se om att hävda gemensamt ägande av egendom. (Inkomster ingår i "egendom".) Men det kan dock hända att du kan utsättas för betydande skuldsättning om ditt äktenskap upphör i skilsmässa.

• En ytterligare lösning som utnyttjas är mer tillämplig på studenter men kan fungera för en liten andel av hemmet. Konsumenter kan nu lista alla studielån som de har som inkomst. Om du är hemma hos barnen när du förfogar om en examen, kan lånen du får för klasser t ex räknas som inkomst för att få en separat kredit.

Utöver dessa taktik är en lägre risk Alternativet kan vara att helt enkelt använda ett betalkort för inköp i stället för ett traditionellt kreditkonto. Medan det inte är detsamma som att få "kredit", kan det möta behoven hos många konsumenter med mindre chans att falla i en skuld som kanske inte kan återbetalas senare. Alla enskilda kreditkonton som kan ha öppnats innan kortlagen genomförs bör bevakas noga och inte stängas inom en snar framtid.

[InvestingAnswers Feature: 10 stater med kreditkortskuld per person]

Investeringssvar: Medan framställningar har inletts i hopp om att revidera lagen så att hemmakare kan rapportera total hushållsinkomst är det inte troligt att sakerna kommer att förändras snart. Att bygga ditt personliga nettovärde genom en sidoinkomst kan vara det smartaste sättet att etablera kredit i ditt namn och säkra rekommenderade sociala avgifter för dessa pensionsår.