Du borde maximera din 401 (k), eller hur? Inte så snabbt

Är du på rätt väg att gå i pension?

1. Pensionsålder

Medan du kommer att vara tacksam för vad du sparar nu när tiden kommer att gå i pension är det viktigt att tänka på den stora bilden: Vilka andra mål har du då och då?

Klienter frågar regelbundet om de ska ha max 401 (k) - och ibland är de förvånad över svaret, säger Jeff Weber, en certifierad finansiell planerare och rådgivare vid Titus Wealth Management.

"De flesta tror att att lägga extra pengar åt sidan för pension är den bästa politiken", säger han. "Men vi gillar att ta en titt på den stora bilden och se till att de också är täckta på andra områden."

Som en del av beslutsprocessen tikar Weber igenom en checklista med kunder:

• Har du någon hög ränta kreditkort skuld? Om så är fallet, betala det av ASAP.
• Har du byggt upp en räddningsfond med tre till sex månaders levnadskostnader?
• Har du adekvat sjukförsäkring?
• Om du är gift eller har barn, har du tillräcklig livförsäkring?
• Har du tillräcklig handikappförsäkring om du är ute av arbete i sex månader eller mer på grund av en skada eller sjukdom?
• Har du en grundläggande vilja eller förtroende etablerade?
• Om du är nära pensionsåldern, har du långsiktigt vårdförsäkring?

I allmänhet vill Weber att sina kunder ska ha dessa mål på plats innan de maximerar pensionsplanen. Men om de inte gör det, uppmanar han fortfarande kunder att bidra med minsta möjliga för att få sin arbetsgivares match för en företagspensionsplan, om den erbjuds. Även efter att checklistan är klar kan kunderna spara för en förskottsbetalning på ett hus eller finansiera en IRA innan de maximerar 401 (k), säger Weber. "Det beror verkligen på en kunds mål."

(Vill du se hur dina bidrag kommer att öka i pensionen? Kolla in vår webbplats 401 (k) kalkylator.)

2. Idag vs imorgon

Pensionsplanering är en balansräkning att sätta pengar åt sidan för senare, samtidigt som man har tillräckligt med tillgång till betalning för saker nu eller inom en snar framtid. Vänta för länge att börja spara, och du måste spela upp hinna senare. Spara för mycket nu och du kan behöva radera ditt pensionskonto (vilket ofta medför en skatt på 10% om du är under 59½ år).

Statistiken om pensionssparande kan vara deprimerande. En nyligen genomförd studie av Ascensus, en pensionsplanleverantör, fann att ungefär hälften av amerikanerna sparar mindre än 5% av sin inkomst och endast 35% av de anställda är på väg att uppfylla sina pensionsmål.

Som ett resultat är knäskyttreaktionen för många rådgivare att uppmuntra människor att maximera besparingarna - och till och med max 401 (k), säger Rick Irace, Chief Operating Officer vid Ascensus. "Men det är inte realistiskt för alla."

Irace säger att han påminde sig om det för en tid sedan när hans dotter, som befinner sig i de tidiga stadierna av sin karriär, frågade om att bidra till sin arbetsgivares sponsrade plan.

"Jag visste att hon hade andra mål i åtanke och så hon var tvungen att balansera vad hon kan lägga undan för pensionering medan han har tillräckligt med pengar för att betala hyra, gas och allt annat", säger Irace. Beslutet? Hans dotter ställer undan pengar på ett regnigt konto och började finansiera sin pension genom att bidra med lägst belopp för att möta företagets match.

Företagets matchning, vilket är ganska vanligt bland företag som erbjuder pensionsplaner, innebär att din arbetsgivare kommer att matcha dina bidrag upp till en viss procentandel. Medan beloppet varierar är det gratis pengar för dem som bidrar till sina planer.

3. Övriga investeringsalternativ

OK, så du har alla dina ekonomiska ankor i ordning och kan avsätta den $ 18 500 (eller $ 24 500 om du är 50 eller äldre). Är det dags att max ut? Det finns andra alternativ att överväga. Att bestämma var att investera pengar utöver det belopp som krävs för att möta företagets matchgräns kommer primärt till en sak: avgifter.

Om avgifterna i din arbetsgivare-sponsrade plan är höga, rikta extra pengar till en traditionell eller Roth IRA. (Inte säker på hur dina avgifter staplar upp? Kolla in vår webbplats 401 (k) avgiftsanalysator.) Bidragsgränsen är mycket lägre - $ 5.500 per år eller $ 6.500 för de 50 eller äldre - så om du har extra pengar utöver det, trampa det tillbaka in i 401 (k).

När man väljer mellan den traditionella och Roth-sorten av en IRA eller 401 (k), kommer skillnaden ner när du ska beskattas.I traditionella konton är avgifterna förskott och utdelningar i pensionen beskattas. med Roth-konton görs avgifter efter skatt men pensionsfördelningen är skattefri. (Läs mer om traditionella och Roth IRAs.)

En annan fördel med båda typerna av IRA? Dessa konton har vanligtvis ett bredare sortiment av investeringar, såsom börshandlade fonder. Om du är på ett ställe ekonomiskt där du kan maximera 401 (k) och IRA utan att äventyra andra mål, gör det, rekommenderar Irace.

Fler pensionsresurser

Bästa mäklare för aktiehandel

Så här ställer du in din 401 (k)

Bästa Roth IRA leverantörer

Hur man väljer en finansiell rådgivare

Anna-Louise Jackson är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @ aljax7.