4 nycklar till framgångsrik skuldkonsolidering

När dina personliga finanser sitter på randen kan din första instinkt vara att göra något drastiskt. Frys dina kreditkort i ett isblock. Hej att aldrig äta ute igen. Avsluta din Netflix-prenumeration.

Dessa taktik kan hjälpa, men finansiella experter säger att betala av skuld kräver en mer omfattande plan. En gemensam strategi är skuldkonsolidering, rullning av flera skulder till ett enda lån eller kreditkort till en lägre ränta.

"Att konsolidera skulden till en plats kan ge empowerment och hjälp från en psykologisk synvinkel eftersom den känns hanterbar", säger Mathew Isaac, docent i marknadsföring vid Seattle Universitys Albers Business School och ekonomi.

Men skuldkonsolidering är inte en lösning för alla.

Konsolidering fungerar bäst för högräntesskulder som kreditkort. Hushåll som innehar kreditkortsskulden förra året hade saldon i genomsnitt 16 788 dollar, enligt en årlig studie av Investmentmatome, en personlig finansiell webbplats.

Människor vars intäkter och kostnader inte kommer att tillåta dem att lösa skuldproblem genom konsolidering eller kreditrådgivning bör överväga konkurs, säger John Rao, en advokat vid National Consumer Law Center.

Konsolidering av din skuld är bara början på en lång process. Här är fyra nycklar för att få det att fungera.

Gör en realistisk budget

"För att konsolideringen ska kunna fungera bra måste det finnas en klar plan för attack", säger Isaac.

En grundläggande budget fördelar pengar för skuldbetalningar, en akutfond och bidrag till pensionssparande, men det räcker inte när man konsoliderar, säger Lara Lamb, en certifierad finansiell planerare på California Abacus Wealth Partners.

Framgångsrika budgeterare undviker att lägga till skuld genom att redovisa sällsynta utgifter, till exempel bilregistreringsavgifter, samt tidpunkter på året när kostnaderna är höga, som helgdagarna säger Lamb.

De lämnar också plats för skojs skull.

"Folk kommer att gå på en kost" och sedan känna att de har hållit sig så länge att de går ut och spenderar, säger Lamb. "En realistisk budget ger dig tillräckligt med att spendera på saker du värdesätter och du älskar."

Avsluta med dina kort

En kardinal konsolideringsregel använder inte ditt kreditkort när du betalar skulden.

Människor skär upp sina kort, låser dem bort eller fryser dem i is, metoder som verkar extrema men experter säger att det kan vara effektivt. Sådan taktik kallas "engagemangsenheter" och hjälper människor att uppnå långsiktiga mål, säger Rebecca Rouse, chef för finansiellt inkluderingsprogram för innovationer för fattigdom, en ideell som har bedrivit forskning om skuldåterbetalning.

För att vara engagerad skriv ner varför du vill vara skuldfri och hur ofta du ska göra betalningar och ställa in periodiska påminnelser för att kontrollera dina framsteg, säger Rouse.

Låsa bort kort betyder inte att stänga konton, vilket kan skada din kredit. Det enda undantaget från användningsregeln är en nominell avgift på ditt kort varje månad - betalas i tid och i sin helhet - för att hålla kontot aktivt och din kredit intakt, säger Shawn Tydlaska, en certifierad finansiell planerare på California Company Ballast Point Finansiell planering.

Jämför konsolideringsprodukter

Balansöverföringskort låter dig skifta över skulder från andra kort och debitera inget intresse för en begränsad tid - de bästa erbjuder från 15 till 21 månader - varefter en dubbelcifret ränta sparkar in. De flesta kort debiterar balansöverföringsavgifter och kräver bra kreditpoäng och höga inkomster för att kvalificera sig.

För att förbättra dina chanser att få en, lägg till alla potentiella inkomstkällor - inklusive pengar på ditt sparkonto och 401 (k) - och lista det totala på din ansökan, inte bara din lön, säger Tydlaska.

Skuldkonsolideringslån kommer oftast med lägre räntor än kreditkort, och du kan låna mer pengar. Priserna beror på din kreditprofil och hur mycket skuld du har. En långivare som skickar pengar direkt till dina fordringsägare kan ta bort frestelsen att spendera kontanter istället för att använda den för att betala av skulden. Bara en handfull långivare - inklusive Wells Fargo, Discover och FreedomPlus - erbjuder detta alternativ.

Uppnå moraliskt stöd för ditt mål

Skuld kan känna sig som ett skamligt ämne, men peer support är en kraftfull motivator och kan hålla människor ansvariga, säger Isaac och Rouse.

Skuldsupportgrupper, onlineforum eller en nära familjemedlem kan hålla dig på rätt väg för att nå ditt mål. Även online långivare - till exempel Payoff och Prosper - erbjuder skräddarsydda rekommendationer eller appar för att motivera låntagare.

Amrita Jayakumar är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @ajbombay.