5 viktiga socialförsäkringsstrategier som alla borde veta
Мэтью МакКонахи | 5 минут на следующие 50 лет вашей жизни
Innehållsförteckning:
Av Joe Alfonso, CFP®, ChFC, EA, LTC
Läs mer om Joe på vår sida Fråga en rådgivare
Ingen sa någonsin att du kunde leva som royalty på social trygghet. Programmet var alltid avsett att skapa en grund för pensionering men att inte helt ersätta sin arbetsinkomst. Med detta sagt är det fel att ignorera vikten av social trygghet när det gäller att utveckla en pensionsstrategi med tanke på två viktiga fördelar. Socialförsäkringsförmåner har över de flesta andra pensionsinkomstkällor: garanterade livstidsförmåner och årliga levnadsjusteringar eller COLA.
Med tanke på den unika karaktären av socialförsäkringsinkomsten måste vi göra allt vi kan för att maximera denna fördel. Men social trygghet är ett mycket komplicerat system som består av myriade regler och regler. Det kan vara skrämmande att navigera dem utan färdplan. Medan det inte finns någon ersättning för att arbeta med en rådgivare som är bekant med systemets komplexa, skulle jag vilja erbjuda följande 5 grundläggande principer för att hjälpa någon att undvika stora misstag som förvaltar deras sociala förmåner.
1. Gör inte anspråk vid 62 års ålder
Man kan ansöka om socialförsäkring så tidigt som 62 år. I vissa fall är det det rätta valet, till exempel när en ogift saknar en kort livslängd. I de flesta fall är det emellertid ett fel att ta förmåner före full pensionsålder (FRA) med tanke på att det resulterar i en permanent förmånsminskning. För någon vars FRA är 66, tar en pensionsförmån vid 62 års ålder resulterar i en 25% förmånsminskning. Denna underskott verkar inte som en början, men effekterna växer över tiden på grund av effekten av årliga COLA-anpassningar. Om till exempel en FRA-pension vid 66 års ålder är $ 1000 / månad, minskar detta vid 62 års ålder till $ 750, en minskning på 250 dollar. Om man antar en årlig COLA på 2,8% växer denna skillnad till $ 472 ($ 1,415 mot $ 1,887) efter 85 år och fortsätter att växa längre liv.
2. Försena förmåner till 70 år
Motvärdet till förmånsreduktionen som uppstår vid tidig anmälan är den kredit som uppnåtts för att försena förmånstiden förbi hela pensionsåldern. För varje år väntar du bortom den åldern, du kan tjäna försenade pensionskrediter (DRC) på 8%. För den pensionär vars FRA är 66 väntar sig därför på förmåner till 70 års ålder resultera i en ökning av förmånerna med 32%. Om FRA-förmånen är $ 1 000, kommer 70-årsåldern att bli $ 1,320, exklusive COLA-justeringar. Effekten är ännu mer dramatisk om vi jämför den försenade 70-åriga fördelen till den tidiga åldern 62 för en pensionär med en FRA på 66 år. 70-års-förmånen med DRC är helt 76% större än 62 års tidig ersättning! Tydligt att försena tidigare FRA ger betydande extra livslängd för de som utnyttjar denna strategi.
3. Maximera strategier för par
Socialförsäkringsreglerna tillåter heteroseksuella gifta par olika påståenden som kan utnyttjas till stor effekt. Det handlar om att optimera när makarna respektive åberopar spousal och pensionsförmåner för att maximera kumulativ inkomst för livslängd. Dessa strategier är endast möjliga efter FRA.
"File and Suspend" -strategin gör det möjligt för en äkta maka som vill försena sin pensionsförmån till 70 år för att göra det samtidigt som han / hon gör det möjligt för sin make att hävda en äktenskapsförmån. I huvudsak väntar den högre tjänstemannen tills hans FRA lämnar in för sin pensionsförmån. Han upphäver genast den förmånen så att den kan tjäna DRC till 70 år. Samtidigt ska den lägre tjänstemannen, som också måste vara hos FRA, ange en "begränsad ansökan" för den spousalförmån som utlöks av hennes mans ansökan till hans fördel. Hon har då möjlighet att fortsätta få en spousalförmån eller byta 70 år till sin egen fördel om den är högre.
"Take Some Now, Take More Later" -strategin är en annan förmånsoptimeringsstrategi som är tillgänglig för makarna. I det här scenariot lägger den lägre tjänstemannen filerna för hennes pensionsförmån hos henne FRA. Detta gör det möjligt för sin make i sin FRA att lägga in en begränsad ansökan om en spousalförmån. Den högre tjänstemannen fortsätter att få spousalförmånen till 70 år, då han byter till sin egen pensionsförmån, som har blivit maximerad till följd av att han tjänar DRC.
Att bestämma vilken av de ovanstående strategierna som ger det bästa resultatet kräver analys och beror på makarnas äldres respektive ålders och pensioners förmåner. Med tanke på de maximala möjligheter för livstidsinkomst som dessa strategier presenterar är det viktigt att makarna planerar sig innan de når FRA för att bestämma den strategi som är bäst för sin speciella situation.
4. Känn dina alternativ som en skilsmässig make
Många skilda makar är omedvetna om att de kan ha rätt till äktenskapsförmåner eller efterlevande förmåner i anteckningen över sin tidigare make. De viktigaste kriterierna är huruvida äktenskapet varade minst tio år och huruvida den sökande makan har ångrat sig eller inte. Skadade maka förmåner är inte tillgängliga om käranden har omgift. Överlevnadsförmåner är inte tillgängliga för en skilsmässig make om hon gifter sig före 60 års ålder (eller 50 om den är inaktiverad). Observera att medan överlevnadsförmåner är tillgängliga så tidigt som 60 år (eller 50) och spousalförmåner vid 62 års ålder, kommer de att minskas om de tas före FRA.
Skilsmässor, speciellt de vars tidigare makar var höga tjänstemän i äktenskapet, bör kontakta SSA om de tror att de kvalificerar sig för förmåner enligt ovanstående regler.
5. Gå tillbaka till jobbet om du behöver
FRA-pensionsförmåner beräknas med hjälp av en formel som först medeltar högst 35 års intjänade intäkter över sin karriär. Många människor, särskilt kvinnor som släppte ut ur arbetskraften helt eller delvis för att höja en familj, har heller inte hela 35 års inkomsthistoria eller, även om de gör det, har år med relativt lågt resultat. Det betyder att låg eller ingen inkomstår kommer att läggas till 35 års genomsnitt, vilket resulterar i en lägre FRA-förmån. Att gå tillbaka till jobbet är ett garanterat sätt att öka din ultimata pensionsförmån i den utsträckning du kan eliminera lägre tjänsteår från förmånsberäkningen.
Social trygghet är ett komplext system och ovanstående är inte menat som en uttömmande granskning av dess invecklingar. Mitt hopp är att genom att lyfta fram ovanstående strategier kan du se hur de kan ansöka om dina specifika omständigheter och ha befogenhet att bättre göra anspråk på beslut, vare sig du är egen eller när du arbetar med en rådgivare med kompetens inom detta område.
