5 Väsentliga investeringar rör sig för tusenårsåldern

Om du tror på nya rapporter från webben tror du förmodligen årtusenden är finansiella floozies, handlar sina pensionspengar för ventiler.

Verkligheten är förmodligen inte så dålig, men inte heller så klickfull: Forskning från Transamerica Center for Pensionsstudier visar att nästan tre fjärdedelar av årtusenden sparar för pensionering och att vi började göra det på en tidigare ålder än tidigare generationer. Wells Fargo data visar att de som sparar, hälften sätter bort 6% av sin inkomst eller mer.

Vad vi inte är så heta på, enligt många av dessa samma undersökningar, är att investera. Många av oss är rädda eller förvirrade av ämnet och till och med benägna att sätta våra pengar i en socka och kalla det en dag. Det är ett problem, för att investera de pengar du sparar är nästan lika viktigt som att spara det i första hand.

Här är fem viktiga drag som årtusenden kan göra för att övervinna sina investeringsangar.

1. Få en utbildning

Åtminstone den här kommer att vara ledig. Investering är förståeligt läskigt. Innan du lär dig vad du gör, känns det väldigt mycket som att spela i Vegas utan de fria drinkarna.

Det finns massor av resurser för att vägleda dig genom grunderna; du måste bara lägga in tiden. Khan Academy är ett bra ställe att börja, liksom vår webbplats guide om hur man investerar i aktier. Morningstar har ett bra, om lite daterat, investerande klassrum och online-mäklare har ofta massor av nybörjarefokuserade pedagogiska material på sina webbplatser.

2. Säg hej till risk

Risk är som den vän som regelbundet avbryter planer men alltid kommer igenom i en nypa. Det kan finnas hjärtesorg i den dagliga, men i det långa loppet kommer du att vara glad att du fastnat det.

Vid investeringar innebär mer risk potentialen för mer belöning. Investeringar som kräver att du tar risk, som aktier, måste erbjuda dig en premie för att göra det. Kan du förlora pengar och aldrig samla in det här bidraget? Visst, men det är osannolikt när du är i det på lång sikt.

Historien illustrerar detta: En portfölj av 100% aktier hade en genomsnittlig årlig avkastning på 10,1% mellan 1926 och 2015, enligt en studie från Vanguard. En portfölj med 100% obligationer återvände ungefär hälften, med i genomsnitt 5,4%. Om du investerar $ 5 000 i 50 år med 10,1% avkastning, skulle du ha $ 614 000. Med en 5,4% avkastning hade du bara 69.000 dollar.

Men en studie från 2015 från BlackRock visade att tusenåriga kan ha så mycket som 70% av pengarna i kontanter, vilket betyder ett sparkonto, en kuddeväska, gamla sneakers. Vid dagens historiskt låga räntor är det ungefär lika. Den $ 5 000 blir bara $ 8 000 vid en 1% avkastning; i din sko blir den $ 5000. Faktor i inflationen - en kraft som årtusenden kan snart märka för första gången i sina vuxna liv - och du förlorar faktiskt pengar.

3. Ta den risken genom indexfonder

Att 70% skulle vara en rimlig aktiefördelning för din pensionsportfölj - och även det kan vara på lågsidan. Vid denna ålder borde du ha det mesta av dina långsiktiga besparingar som investerats i aktier. Det bästa sättet att göra det är inte att dumpa dina pengar till Apple-aktier, utan med lågprisindex och börshandlade fonder.

Dessa medel poolar investerare pengar för att köpa många olika investeringar i ett slag. Du kan köpa ett par medel som innehar aktier i amerikanska företag, en som innehar internationella företag och en som innehar tillväxtmarknadsföretag och du kommer att bli rimligt diversifierad.

Du kan lära dig mer om att bygga en diversifierad portfölj i vår webbplats om att investera i 20-talet.

4. Lägg ett lock på avgifter

Du kan inte styra upp-och nedgångar på aktiemarknaden. Vad du för det mesta kan kontrollera är investeringskostnader - avgifter som tas ut av dina indexfonder (kallade utgiftsförhållanden), administrativa avgifter i dina 401 (k) och transaktionsavgifter som uppstår när du köper och säljer investeringar.

Varje dollar som går till dessa kostnader är en dollar som minskar avkastningen. Håll transaktionsomkostnaderna nere genom att begränsa onödig handel och använda provisionsfria och inga transaktionsavgifter. De flesta mäklare kommer att få en lista över båda typerna av medel. Om en indexfonds kostnadsförhållande är mer än 0,25% kan du troligen göra det bättre med en annan.

5. Använd en Roth IRA eller en Roth 401 (k)

Bidrag till en traditionell 401 (k) eller IRA är gjorda med dollar före skatt. du betalar skatter när du tar utdelning vid pensionering. Men du kan också betala skatt nu och spara din framtida självbelastning genom att välja en Roth IRA (kontrollera Roth IRA-bidragsgränser för att mäta din behörighet) eller Roth-versionen av din 401 (k), om din arbetsgivare erbjuder det alternativet.

Varför välja en Roth? Om din inkomst är lägre nu än vad som kommer att bli senare - ett troligt scenario för många unga yrkesverksamma - låser du dig till en lägre skattesats. Och för att du inte får en skatteförmån nu, kommer du att dra ut pengarna - både dina bidrag och investeringarstillväxt - skattefri vid pensionering. För att se hur värdefull det är, använd en Roth IRA-räknare.

Om du har fler frågor om Roths, se vår Roth IRA guide.

Arielle O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och var ursprungligen publicerad av Forbes.