5 Säkra sätt att trycka på din Roth IRA innan du går i pension |

Den här artikeln uppdaterades den 5 juli 2013.

Förutom att vara en stor typ av pensionskonto som kan spara tusentals i skatter på lång sikt, kan en Roth IRA utnyttjas som en fantastisk, skattebesparande "akut, högskola, medicinsk eller husförsäkring" fond före ålder 59 1 / 2.

Du kan inte bara investera dina pengar men du vill ha (CD-skivor, obligationer eller aktier) i en Roth IRA , men du får inte betala inkomstskatt eller 10% på vinsten när du tar ut pengarna.

Med IRS kan du ta "utdelningar" från din Roth IRA före 59 1/2 utan straff eller inkomstskatt om de uppfyller de kvalificerade reglerna för tidig distribution.

Men innan vi går vidare till dem finns det några grundläggande Roth IRA-regler som du måste följa för att kunna öppna ett konto, göra bidrag och få utdelningar.

Basic Roth IRA-reglerna för att behålla sinne:

• Din ändrade justerade bruttoinkomst (MAGI) måste vara under 112 000 dollar för enstaka filers och 178 000 $ för gemensamma filers för fullt bidragsberättigande under 2013 års skatteår.
• Du får inte bidra mer än 5 500 USD (6 500 USD om över ålder 50) Totalt i alla IRA- och Roth IRA-konton kombinerat inom ett skatteår.
• Du måste ha Roth IRA öppnad i fem skatteår för att ta emot tidigt kvalificerade utdelningar.

Om du passar räkningen efter att ha läst dessa regler, Du kan läsa vidare för att få tidiga utdelningar (före åldern 59 1/2) från din Roth IRA utan 10% straff eller inkomstskatt.

Du kan använda din Roth IRA som:

1. En Back-up Emergency Fund

Jag rekommenderar inte att du Roth IRA raidar om det är ditt enda pensionskonto, men om du har uttömt din nuvarande akutfond av någon anledning och behöver pengar, kan en Roth IRA användas som en bra backup.

Under IRS "beställningsregler" kan alla dina bidrag till kontot upphöra när som helst utan skatt eller straff. Kom bara ihåg att lämna intäkter som du gjorde i kontot eller du kommer att bli beskattad och få 10% straff.

2. En högskolelfond

Tänk på att gå i skolan, traditionell högskola eller till och med en yrkesskola för att skärpa dina färdigheter men kan inte få tillräckligt med studielån eller bidrag? Du kan använda dina Roth IRA-distributioner för att betala för "kvalificerade utgifter" för högre utbildning för dig själv, din make, dina barn eller ens dina barnbarn i de flesta fall. Fonderna kan återkallas och användas utan skatt eller straff mot undervisning, avgifter, böcker, leveranser och annan utrustning som krävs för att bli inskriven i en gymnasium. Om du är inskriven på den kvalificerade skolan, åtminstone halvtid, kan du till och med använda medel för kostnader för rum och kost.

Om du just börjar spara för college, överväga en 529 plan eller Coverdell utbildningsfond istället eftersom dessa bidrag från fondet räknas separat från din årliga gräns på 5 500 IRA / Roth IRA.

3. En back-upmedicinsk fond

Är du utan sjukförsäkring eller har du stora sjukvårdskostnader som inte omfattas av din försäkring? Om du inte har en HSA eller FSA att dra ifrån, kan du använda Roth IRA-fonder och strafffri mot oförsäkrade sjukvårdskostnader om de kollektivt bidrar till mer än 7,5% av din justerade bruttoinkomst (AGI).

Medlen kan också användas för att betala sjukförsäkringspremier (som COBRA eller privat försäkring) om du har fått arbetslöshetsersättning under de senaste tolv månaderna. Din Roth IRA kan till och med tappas utan återverkningar om du blir allvarligt sjuk eller permanent inaktiverad.

4. En First-Time Homebuyer Down Payment Fund

Detta är den mest populära alternativa användningen av en Roth IRA och kan potentiellt spara dig tusentals i skatter när det är dags att köpa ditt första hem. Du kan också kvalificera dig för detta om du inte har bott i ditt nuvarande hem i mer än två år.

Låt oss säga att du bestämmer dig för att spara för en förskottsbetalning med hjälp av en Roth IRA istället för ett sparkonto resultatet beskattas som normal inkomst). Du startar en Roth IRA och bidrar med $ 5 000 per år i fem år, så småningom totalt 25 000 dollar är trots allt sagt och gjort. Dina investeringar inom Roth IRA har gjort mycket bra och det totala intäkterna uppgår till mer än $ 10.000. Under en kvalificerad tidig distribution kan du ta dina 25 000 dollar i bidrag plus upp till $ 10 000 inkomster, all skatt och strafffri mot inköp, byggnad eller ombyggnad av ditt första hem. Om du känner dig generös kan den gå mot en familjemedlems första hem. Du kan eventuellt spara mellan $ 1.000 och $ 3.500 i skatter (under 10% till 35% skatt parentes) på $ 10.000 av intjänade intäkter jämfört med ett normalt sparande eller mäklare konto.

5. En arvsfond Det är trevligt att veta att du kan lämna din Roth IRA för dina arvingar när du skickar vidare. Om de är märkta som mottagare på kontot, kommer de att få pengarna utan beskattning eller straff så länge de tar dem efter en fem skatteårs väntetid. Så om du dör med en förmögenhet i din Roth IRA, kommer de mottagare du listade inte att behöva betala en krona på deras arv så länge de väntar fem skatteår efter din död. Investeringssvaret: Det är en bra idé att skapa separata Roth IRA för olika avsedda användningsområden (dvs. A Roth IRA för din första hembetalningsfond och en separat pensionsfond Roth IRA) för att göra det lätt att visa vad fortsätter med distributioner och bidrag. Kom bara ihåg, du kan inte bidra mer än 5 500 dollar per år till dina Roth IRA- eller IRA-konton! Om du just börjat spara för college eller framtida sjukvårdskostnader, överväga en 529 plan och FSA / HSA-konton (respektive) som ska användas som beskyddade skattefordon. Använd din 401 (k) plan för dina pensionsbesparingar om du planerar att använda din Roth IRA för andra saker. Att bidra till dessa andra medel räknas inte med ditt årliga maximala bidrag på 5 500 USD i år. IRS tillåter dig att ta dessa stora "kvalificerade utdelningar" utan straff eller inkomstskatt, men se till att du följer reglerna och planerar noggrant om du inte vill komma i trubbel. Spara ton i skatter och njut av dina speciella Roth IRA-medel!