5 kloka skäl att köpa permanent livförsäkring

Term livförsäkring är vanligtvis vettigt, speciellt om du har en ung familj som behöver ekonomiskt stöd om du dör. Men ibland måste du lämna något extra bakom för vuxna arvingar, och i dessa situationer kan permanent livförsäkring vara det bästa valet.

Term livförsäkring täcker dig under ett visst antal år. Om du får terminsförsäkringsnoteringar hittar du att årliga premier är relativt billiga, eftersom täckningen är tillfällig och politiken har inget värde när terminen slutar.

Permanent livförsäkring, som hela livet och det universella livet, täcker dig för hela ditt liv och har en investeringskomponent som kallas "kontantvärde", som bygger över tiden. Du kan låna mot kontantvärdet - till exempel för att komplettera pensionssparande.

Permanent livförsäkring är mer komplicerad än löptiden. Du borde arbeta med en betrodd och objektiv finansiell rådgivare för att hjälpa dig att förstå alternativen och välja rätt policy. En avgiftsgivande rådgivare tjänar inte provisioner på finansiella produkter och kan ge en objektiv analys.

Här är anledningar att du kan vara någon som behöver livförsäkring, särskilt en permanent livförsäkring.

1. Du vill spendera dina pensionspengar men lämna fortfarande ett arv.

Om du vill lämna ett arv till dina barn eller en välgörenhet, oavsett hur mycket pengar du spenderar vid pensionering, är en permanent livförsäkringspolicy värt att överväga. Det är ett särskilt effektivt sätt att skicka rikedom vidare till nästa generation. Även om egendom och arvingar kan vara svåra att dela upp och deras värde kan fluktuera enligt marknaden betalar en permanent livförsäkring en skattefri dödsersättning kontant till mottagarna.

2. Du vill lämna samma arv till dina barn.

Antag att du äger en fastighet och bara en av dina tre vuxna barn är intresserad av att ärva den. Du kan lämna fastigheten till det barnet och kompensera de andra två genom att namnge dem som förmånstagare på en livförsäkring som ger en utbetalning för varje som är lika med fastighetsvärdet.

Livförsäkring kan också användas för att utjämna arv om du vidarebefordrar familjeföretag till vissa men inte alla dina barn.

3. Du har ett livslångt beroende, till exempel ett barn med särskilda behov.

Permanent livförsäkring är ofta ett viktigt finansiellt verktyg för föräldrar till barn med särskilda behov som kommer att kräva stöd för resten av livet. En permanent livförsäkring kan hjälpa till att finansiera ett specialbehov för livförsäkringsförtroende för barnet. Du utser en förvaltare för att hantera pengarna i förtroendet och namnge förtroende och förvaltare som mottagare av politiken, inte ditt barn. Arbeta med en fastighetsmäklare och livförsäkringsagent på hur man skriver mottagarens beteckning.

I denna situation är det klokt att söka hjälp från en advokat och finansiell rådgivare med erfarenhet av specialbehovsplanering. Du kan få hänvisningar och information från grupper som Special Needs Alliance och Academy of Special Needs Planners.

4. Du vill se till att din familj har pengar till din begravning.

Vissa livförsäkringsbolag säljer permanenta livspolicyer i mindre belopp - mindre än 50 000 dollar - som är avsedda att täcka begravningskostnader, skulder och andra slutliga förpliktelser. I 2014 var mediankostnaden för en begravning $ 7.181 med begravning och $ 6 078 med kremering, enligt National Funeral Directors Association.

Om du gillar idén att planera detaljerna i din egen begravning finns det en livförsäkringspolicy för det också: en "nödvändig" livförsäkring, som du köper direkt från ett begravningshem. Du väljer objekten för din begravning (kista, blommor och så vidare) och köper en policy för att betala för kostnaden. Många begravningshem garanterar priserna på vad du väljer. Människor köper dessa policyer för att rädda sina familjer från att behöva göra skyndade val och att se till att det finns pengar omedelbart tillgängliga för begravningen.

I de flesta stater kan du namnge begravningshemmet som mottagare av en förutbestämd politik. Om du gör det, ange att beteckningen endast är i den utsträckning "som dess intressen kan uppstå", vilket tyder på att pengarna till begravningshemmet är begränsade till det belopp som är skyldigt för sina tjänster. Namnge en vän eller familjemedlem som kontingentmottagare för att få några vinster kvar.

Vissa stater förbjuder att namnge ett begravningshem som mottagare av en förutbestämd politik, i vilket fall du borde välja en betrodd vän eller familjemedlem. Stödmottagaren fyller sedan ut ett formulär för att underteckna intäkterna över till begravningshuset.

5. Ditt egendom är skattepliktigt.

Livförsäkring kan hjälpa dina arvingar att betala skatt om de arv en stor egendom värderas över 5,43 miljoner dollar för en enda person eller 10,86 miljoner dollar för ett gift par 2015. Utan utbetalning kan dina arvingar kanske sälja fast egendom eller likvida ett företag att betala federala fastighetsskatter. Även om de hade planerat att sälja fastigheten eller verksamheten skulle en skattefrist kunna tvinga dem att sälja med rabatt.

Även om inte alla behöver permanent livförsäkring kan en permanent policy vara det mest effektiva valet för att uppnå vissa finansiella mål. Tänk på att permanenta livförsäkringar kan vara komplexa och få många beslut att göra. Prata med en finansiell rådgivare för att förstå dina alternativ och se till att en permanent policy är rätt val för dig.

Barbara Marquand är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Bild via iStock.