De 5 steg du måste ta för att välja rätt pension för dig |

Det kan vara den enskilt viktigaste beslut om vår pension, men för ofta lämnar vi det tills för sent. Vad är det här glömda beslutet? Vi tänker inte på var vi ska leva. "Jag tror i verkligheten börjar ingen att tänka på det förrän de går i pension", säger Cheryl P. Sherrard, chef för finansiell planering vid Rinehart Wealth Management i Charlotte, NC

Ändå finns det fem viktiga steg vi kan vidta för att säkerställa att rätt beslut fattas när det ska göras.

Ofta är en livsförändrande händelse, som t.ex. en makas eller en sjukdoms övergång, tvingar problemet. Men rusar ett beslut så stort när du är distraherad av känslor, fysiskt illamående eller annars oförberedd kan det innebära att du betalar för mycket för en levande situation som inte passar dig.

Om du hjälper en åldrande föräldrars val en pensionär eller titta på dig själv, börja din forskning tidigt för att hjälpa dig att göra ett bättre val, sa Sherrard, om bara för att det finns så många alternativ att överväga. Skriv inte på den prickade raden tills du läser dessa fem experttips om att hitta rätt plats till rätt pris.

1.

Tänk på din framtida livsstil. Från och med 2010 var 40,3 miljoner amerikaner 65 och äldre, vilket utgör 13% av befolkningen. Myriad typer av pension samhällen tillgodose gigantiska våg av baby boomers förväntas gå i pension under kommande årtionden. De inkluderar "åldersmålade" samhällen som välkomnar människor så unga som 45 år och "aktiva vuxna" samhällen som gör det lätt för äldre att delta i fritidsaktiviteter utan att resa långt hemifrån. Det finns också det som kallas naturligt förekomna pensionskamrater (NORC) - som tätortsbyggnader där invånarna har åldrats tillsammans. Ledningen har ibland lagt till tjänster för att rymma dem, enligt Jan Cullinane, författare till "The New Retirement: The Ultimate Guide till resten av ditt liv" och den kommande "The Single Woman's Guide to Retirement."

Kolla in flera alternativ, från informella till mer strukturerade inställningar, för att ge dig en uppfattning om hur de staplar upp.

Medan ingen vill tänka på möjligheten att minska hälsan, människor som vill "åldras" och hålla sig i samma samhälle om de råkar behöva medicinsk hjälp i framtiden, kanske vill välja ett "fortsättningsvårdspensionssamhälle", sa Cullinane. Dessa erbjuder alternativ från helt självständigt boende till assisterat boende. Att välja ett samhälle som använder "universell design" - en uppsättning principer där byggnader är utformade för tillgänglighet till alla - kan också göra det möjligt för dig att stanna kvar i det hem du väljer för lång sikt, säger författaren.

2. Ta en titt på din budget.

Medianhushållsinkomsten hos amerikaner i åldrarna 65 år och äldre var 31,408 dollar per 2010, enligt US Census Bureau. Om du inte har sugit bort betydande pensionssparande och byggt upp betydande tillgångar - till exempel ett hem som du kan sälja - kan du behöva handla noggrant för din pensionering. "Val av pensionskamrater kan inte ses i vakuum utan måste snarare ses som en del av kundens hela ekonomiska situation", säger Sherrard. Det är viktigt att överväga din ålder, dina övergripande ekonomiska mål (inklusive om du planerar att lämna arv till förmånstagare), din medicinska status, oavsett om du är singel eller i ett förhållande och om du har långtidsvårdsförsäkring som täcker en anläggning som erbjuder assistans, sade hon.

Ett hem i en pension tungt på rekreationsmöjligheter kan kosta mer än en jämförbar en utan så många extrafunktioner. Oberoende levnadsfaciliteter med massor av bekvämligheter - ibland på nivå med kryssningsfartyg - debiteras ofta från $ 4,500 till $ 8,500 per månad beroende på plats och kan kräva inledande insättningar i sex siffror, enligt wealth manager Brad Stark, grundare för Mission Wealth Management i Santa Barbara, Kalifornien. Och ännu mer blygsamma bostäder i en pensionär kan komma med ytterligare återkommande utgifter när du flyttar in.

"Du kan betala bostadsrättsföreningsavgifter eller avgifter för att upprätthålla samhället", säger Cullinane.

Ett sätt att hålla kostnaderna nere är att undvika samhällen med högunderhållsanläggningar som du inte kommer att använda. Till exempel, om du aldrig har svängt en klubb och inte planerar att ta upp sporten, har du ingen nytta för en golfbana. Många nyare samhällen har eliminerat den här funktionen, så det lönar sig att se sig om. Att plocka ett samhälle där promenader och kollektivtrafik är lämpliga alternativ kan också hjälpa dig att sänka kostnaderna. "Om du kan dike din bil, kan du spara mycket pengar," sa hon.

Också viktigt: Om du funderar på att flytta från staten till ett visst pensionärsland, "Se hur din inkomst kommer att vara beskattas ", sa hon.

3.

Välj en ekonomiskt stabil gemenskap. Pensionssamhällen är inte immuna mot marknadskrafterna som påverkar andra bostadsutvecklingar, så kolla in dem som du skulle köpa ett condo. "Vanligtvis regleras de av en husägareförening," sa Cullinane. "Du kan be om att se deras register och prata med personer som styr sina styrelser. Se om de samlar in avgifter från alla."

Att skriva in på pensionen innan det är väletablerat kan vara riskabelt - det kan inte hända och möter ekonomiska problem.

"Jag skulle inte rekommendera att gå in som en pionjär," sa hon.

4.

Leta efter rätt vibe. Många samhällen erbjuder "upptäcktsturer" för att låta dig äta lunch på en anläggning och prova golfbanan, till exempel, och det är en bra idé att ta upp dem för att se hur bekvämt du känner där, sade Cullinane. Även subtila aspekter av ett samhälle, som de dominerande politiska åsikterna hos medlemmarna, kan göra stor skillnad i din lycka där. Stark sade att han, när han rådde sina kunder, upptäckte att vissa pensionskamrater kan vara clique-ish. Till exempel lämnade en klient slutligen ett samhälle som var fullt av tidigare professorer eftersom hon inte passade in. "Om du inte hade en doktorsavhandling var du inte av sin sociala och mentala status, enligt deras åsikt, och de skulle skämma bort dig ", sade han. Tänk även på dina planer på att arbeta när du flyttar in i ett pensionat - ett allt vanligare val, enligt Cullinane. En 2012-undersökning av nonprofit Transamerica Center for Retirement Studies fann att 56% av amerikanerna planerade att arbeta över 65 år eller inte planerade att gå i pension alls. Vissa pensionskamrater planerar rekreationsaktiviteter på morgnar och tidiga kvällar för att tillgodose detta. 5. Gör en testkörning.

Stark föreslog att man hyrde en lägenhet i området kring ett pensionat i sex månader - inklusive "dåligt väder" månader - för att se till att du gillar var du flyttar innan du begår dig. Han har sett att kunderna drabbas av köparens ånger efter att ha flyttat till platser som Florida innan de blev bekanta med klimat året runt.

Investeringssvaret: Ta dig tid att handla för ett pensionat, så du förstår alternativen. Tänk på din budget noggrant. Kom ihåg att du inte bara köper ett nytt hem. Du går med i en gemenskap.