Fråga Brianna: Jag har hört att jag borde bygga kredit. Hur börjar jag?

Välkommen till "Ask Brianna", en Q & A-kolumn som hjälper 20-somethings att förbereda jobbsökningen, hantera pengar och hantera studielån. Varannan vecka kommer en ny "Ask Brianna" att ta itu med dessa ämnen med tips jag har tagit upp när jag skriver om det här.

Har en fråga? Skicka det till [email protected], och jag skickar tillbaka mitt bästa svar. Din fråga kan visas i en framtida kolumn.

Ett kreditkort är inte en obegränsad pool av pengar för kläder och semester, men det är inte heller en säker väg till ekonomisk ruin. Att använda ett kreditkort korrekt är ett viktigt sätt att bygga kredit, ett koncept som är mindre förvirrande än det verkar. Jag har fått den här frågan från många studenter och grader:

Jag har aldrig haft ett kreditkort, men jag har hört att det är viktigt att få en så att jag kan bygga upp kredit. Vad betyder det, och hur börjar jag?

Svar:

Det finns tre sätt att bygga kredit om du aldrig har fått ett kreditkort: Fråga någon du litar på, som en familjemedlem, att lägga till dig som auktoriserad användare på hans eller hennes kreditkorts konto. få ett osäker kort med en medsignal eller få ett säkert kreditkort genom att betala en kontant insättning.

Om du är som jag kan det ta ett tag att komma fram till att idén om att använda kredit på ett ansvarsfullt sätt nu är ett av de bästa sätten att ställa upp dig för framtida ekonomisk framgång. När jag växte upp hörde jag om en familjemedlem som maximerade sitt kreditkort på en dålig rådgivande samling av 90-talets alternativa CD-skivor; Jag såg college vänner betala för alla sina levnadskostnader med kredit.

Jag lovade aldrig att gå in i skulden så, och jag var förvirrad när min pappa så småningom berättade för mig att jag skulle få bättre över det och börja "bygga upp kredit" själv. Som alltid hade han rätt. Här är varför:

• Utan kredit har du ingen kredit värdering - ett tal mellan 300 och 850 som berättar för banker, hyresvärdar och andra som du kan göra affärer med om du är ekonomiskt trovärdig. Ju högre poängen desto bättre. En utmärkt kreditpoäng - även kallad FICO-poängen - ger dig en lägre ränta på ett inteckning, billån eller privat studentlån, och det hjälper dig att få en lägenhet på en konkurrenskraftig fastighetsmarknad.
• Din kredit värdering består av flera faktorer, men det viktigaste är om du betalar dina räkningar i tid och hur mycket skuld du har. Ett försökt sätt att öka ditt poäng är att regelbundet använda ett kreditkort och betala av din balans i tid varje månad. (Längden på din kredithistorik och blandningen av konton du äger - inklusive lån och kreditkort - utgör en mindre andel av din poäng.)
• Att betala dina kreditkortsräkningar i tid hjälper dig att bygga bra ekonomiska vanor. Det kommer att tjäna dig väl som du blir äldre och behöver göra höga pengar pengar beslut, som hur man sparar för pensionering och hur mycket att spendera på ett hus. Och som en bonus finns det många belöningar kreditkort där ute som kommer att tjäna poäng på köp du gör, vilket du kan använda för att få rabatterade flygbiljetter och andra förmåner.

Nu när du vet varför byggnadshistorik är nödvändig, så här gör du det.

Alternativ nr 1: Starta som en auktoriserad användare på ett annat konto

Fråga en förälder, syskon, signifikant annan eller annan betrodd vuxen med stor kredit om du kan gå med i hans eller hennes konto som auktoriserad användare. Det innebär att den primära kortinnehavaren har gett dig tillåtelse att använda sitt eller hennes kreditkort. Du får ett kort i eget namn, men företaget kommer inte hålla dig ansvarig för att betala räkningen varje månad. Det är upp till den primära kortinnehavaren att göra det. Denna metod hjälper dig att bygga upp kredit när du inte skulle kunna få samma typ av kort på egen hand.

Kontakta det företag som har utfärdat det kort du vill använda - till exempel Chase, Capital One eller American Express - och fråga om det rapporterar auktoriserad användares aktivitet till de stora kreditbyråerna. inte alla företag gör det Kreditbyråerna bestämmer din kreditpoäng, så du vill se till att ditt kreditkortsaktivitet kommer till dem. Också ordna att betala tillbaka den primära kortinnehavaren varje månad för dina inköp om han eller hon inte har kommit överens om att täcka dina avgifter helt.

Alternativ nr 2: Få ett kreditkort med en medsignal

Du kan också ansöka om ett nytt kreditkort med en medsignal. Det är ditt jobb att betala räkningen varje månad, men om du inte har råd med betalningarna kommer kreditkortsutgivaren att hålla din medsignal ansvarig för dina inköp. Det betyder att när någon medför tecken på ett kreditkort tar de mycket ansvar, så var säker på att personen förstår riskerna.

Jag fick mitt första kreditkort på college med min pappa som co-signer, när jag förstod att kreditkort inte skulle döda mig. Att betala den fakturan varje månad fick mig att känna mig som en riktig vuxen, och jag kände ett hälsosamt tryck för att stanna nuvarande så att min pappa inte skulle fastna med balansen.

Vill du ha mer råd om pengar, studielån och livet efter college? Få den levererad direkt till dig varje vecka i Investmentmatome Grad-nyhetsbrevet.

Alternativ nr 3: Få ett säkert kort

Om du vill få ett kort helt på egen hand, är det bästa alternativet när du inte har någon kredit ett säkert kreditkort. Du betalar en kontant insättning som i allmänhet är lika stor som din kreditlinje.Så om du får göra upp till $ 500 i inköp på kortet, blir din första insättning $ 500. Många säkrade kort har också en årlig avgift.

Målet med ett säkert kort är att bygga din kredithistoria under flera månader genom att sätta avgifter på kortet och betala av dem i tid, så att du kan kvalificera dig för ett osäkert kort. De flesta kreditkort är osäkrade, så när du är kvalificerad till en får du mycket att välja mellan. Ingen kontant insättning krävs för dessa, och du får fler belöningar och fördelar från ett osäkert kort också.

Du kan titta över din kreditaktivitet på din kredit rapport, som är tillgänglig gratis på AnnualCreditReport.com. För att se din faktiska kreditpoäng - det magiska numret som anges ovan - kanske du måste betala en avgift, antingen till MyFico.com eller ett av de tre kreditrapporteringsbyråerna: TransUnion, Equifax eller Experian. Vissa kreditkortsföretag och långivare erbjuder gratis kreditpoäng som en förmån, så kontrollera med din emittent och alla företag du har fått ett lån eller studentlån från.

När du har sett att din kredit värdering har ökat tillräckligt, kan du stänga ditt säkrade kort, få din insättning tillbaka och ansöka om ett nytt, osäkert kort.

Vad kommer härnäst?

När du är redo att ansöka om ditt första osäkrade kort kan vårt verktyg för kreditkorts jämförelse hjälpa dig att hitta det bästa kreditkortet för dig. Det inkluderar studentkreditkort också, om du är på college och vill ha ett kort med belöningar och funktioner riktade mot studenter.

Det viktigaste att komma ihåg är att kreditkort inte är fienden. Använd dem rätt, och år från nu kommer du vara glad att du tog dig tid att bygga en stellar kredit värdering.

Nästa gång kommer vi att väga dina alternativ för hur du har råd med en annan ekonomisk milstolpe: Jag vill gå till grundskolan men det verkar väldigt dyrt. Vad är det bästa sättet att betala för det?

Brianna McGurran är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. Följ henne på Twitter: @briannamcscribe.

Mer från Investmentmatome:

9 sätt att få din första lägenhet deposition tillbaka

Hur väljer man rätt studentlånsplan för dig

De bästa budgeteringsapparna för din nygraderade budget