Bankerna gjorde 11 miljarder dollar från överkursavgifter förra året

Nationen 628 största banker uppgick till 11,16 miljarder dollar bara från kassakrediter och otillräckliga medelavgifter 2015, det första året som de har haft att dela dessa uppgifter offentligt.

I genomsnitt uppgick dessa två avgifter till 8% av bankernas nettoresultat och uppgick till nästan två tredjedelar av alla serviceavgifter som debiterades på konsumentbankkonton. De nya uppgifterna släpptes av Consumer Financial Protection Bureau.

Problemet med överkortsavgifter

Både överkorts- och NSF-avgifter uppstår om du betalar för något med check, betalkort eller onlineöverföring utan att ha tillräckligt med pengar i ditt konto. De skiljer sig i slutresultatet, dock: En överkursavgift tas ut när din bank täcker köpet. En NSF-avgift inträffar när du inte är inskriven i ett kassakrediteringsprogram och en transaktion avvisas.

Överdragen avgifter kan vara värre. Även om mediankostnaden är 34 dollar kan en övertrassering resultera i flera avgifter om du fortsätter använda det överdragen kontot för dagar. Dessutom uppstår de flesta övertrasseringsavgifterna från betalkort från transaktioner på 24 dollar eller mindre, enligt en studie från Pew Charitable Trusts. År 2013 betalade en fjärdedel av personer som drabbats av övertrasseringsavgifter 90 kronor från en instans, visade studien.

Genomskinlighet kring dessa avgifter är också ett problem. Sedan den federala bankreformen blev lag 2010, är ​​banker förbjudna att skriva in en konsument i ett kassakrediteringsprogram - och debitera avgifter som kan uppstå - om inte konsumenten väljer. Men 2014 fann Pew att drygt hälften av personerna betalade kassakrav kom inte ihåg att välja in. CFPB, som skapades som en del av bankreformerna, har utfärdat rapporter och oro över typen av kassakrav i flera år.

" MER: Överföringsavgifter av bank

Nytt ljus på kassakrav

Bankerna måste skicka offentliga kvartalsrapporter till Federal Financial Institutions Examination Council, men det var inte nödvändigt att bryta ner sina intäkter med olika avgifter före förra året. Fram till 2015 klumpade bankerna alla avgifter i en inkomstkategori på dessa rapporter.

De uppgifter som släpptes förra veckan är från banker med 1 miljarder dollar eller mer i tillgångar, vilket motsvarar en tiondel av alla banker som regleras av Federal Deposit Insurance Corp. Krediterna och NSF-avgifterna är endast från konsumentbankkonton. Kreditföreningar, som regleras av en annan myndighet, är uteslutna.

Hur man undviker överköpsavgifter

• Övervaka dina kontosaldon. Använd textvarningar eller mobilbanker för att hålla dig uppdaterad om hur mycket du har på ditt konto.
• Välj inte ett övertäckningsprogram. Även om vissa banker tar ut samma belopp för NSF och övertrassningsavgifter, kan det finnas en stor skillnad i total kostnad. Du kan få betalt endast en NSF-avgift per transaktion, men du kan rack upp upprepade kassaflödesavgifter om ditt saldo går i rött och lämnas obetalt för dagar eller veckor.
• Länk till ett andra konto. Om du vill undvika avvisade transaktioner kopplar du ditt konto till ett sparkonto. När det är nödvändigt kommer din bank att överföra pengar från det sparar kontot för att täcka ett köp. Det är en avgift men det är mycket mindre än en övertrassering eller NSF-avgift.
• Överväg att få ett förbetalt betalkort. Eftersom dessa kort inte länkar till att kontrollera konton, kräver de att du lägger till pengar innan du använder dem. Förutbetalda betalkort uppgår generellt inte i kassaflödesavgifter, utan kostar för avvisade transaktioner som avvisade kontroller eller återkommande betalningar på nätet. Om du kan hitta ett kort utan dessa avgifter kan det här vara ett bra sätt att undvika kassakrav och relaterade kostnader.

" MER: Bästa förbetalda betalkort

Bankerna gör en stor del av pengar från kassakrav, men ingen av det måste komma från din plånbok. Uppehället positiva pengarvanor för att undvika scenarier där ditt bankkonto går negativt.

Spencer Tierney är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. Email: [email protected]. Twitter: @SpencerNerd.

Bild via iStock.