Vad är hel livförsäkring?

Som namnet antyder, ger hela livsförsäkringen täckning för hela ditt liv. Policyn betalar en dödsförmån till din mottagare oavsett när du dör, oavsett om det är imorgon eller på 50 år.

Hela livet är den mest kända typen av permanent livförsäkring, men det är inte det enda. Du kan också välja universellt liv eller rörligt liv, liksom andra typer av livförsäkringar inom dessa kategorier, inklusive det allt populärare indexerade universella livet.

Innan du gräver in i typerna och funktionerna i den permanenta livförsäkringen bestämmer du dock om det är rätt för din situation. De flesta som behöver livförsäkring är bäst betjänade av en termisk politik.

" MER: Livförsäkring definition

Perm vs. term livförsäkring

Till skillnad från permanent liv är termins livförsäkring tillfällig. Din policy täcker dig under en viss tid, till exempel fem, 10, 20 eller 30 år. Det betalar en dödsförmån om du dör inom den tiden. Om du fortfarande lever i slutet av termen betalar det ingenting.

Termen livförsäkring är mycket billigare än permanent livförsäkring eftersom dödsförmånen inte garanteras och politiken bygger inte kontantvärde.

Hela livförsäkringar och andra typer av permanent livförsäkringar har en investeringskomponent. En del av ditt bidrag går in i en pott med pengar - kontantvärdet - som växer långsamt. När kontantvärdet har byggt upp kan du låna från det eller överlåta pengarna för pengarna.

"Det är en akut kontantkudde", säger Marvin Feldman, VD och koncernchef för Life Happens, en försäkringsbranschgrupp.

Några av Feldmans kunder har lånat från sina kontanta värdekonton för att betala medicinska räkningar eller betala sina barns högskoleundervisning. De återbetalade sedan lånen som de kunde.

Vem behöver hela livförsäkring?

Trots att terminslivet är tillräckligt för de flesta livförsäkringsköpare, uppfyller permanent livförsäkring viktiga behov för andra som behöver livförsäkring.

"Den permanenta politiken är bäst lämpad som planeringsverktyg för de väldigt rika som står inför skattesituationer eller för sofistikerade välgörande intentioner", säger certifierad finansiell planerare Andy Tilp, ordförande för Trillium Valley Financial Planning nära Portland, Oregon.

Federal estate tax gäller endast för fastigheter värd mer än $ 5,43 miljoner per person och $ 10,86 miljoner per gifta par 2015. Tröskeln förändras varje år beroende på inflationstakten. De flesta fastigheter är för små för att påverkas av federala skatter.

Men om du är bland amerikanerna med en så stor fastighet, kan en permanent livförsäkring hjälpa dina arvingar att betala fastighetsskatten. Annars kanske de måste sälja en del av boet - som en dyrbar egendom som varit i familjen i generationer eller i en del av ett företag - att betala Uncle Sam. Eller det kan innebära att man säljer ett hem på en orolig marknad för att möta skattefristen i stället för att vänta tills marknadsförhållandena förbättras.

Permanent livförsäkring kan också vara en bra idé om du behöver lämna en stor summa pengar för ett livslångt beroende - till exempel livförsäkring för föräldrar till barn med särskilda behov.

Slutligen väljer vissa människor permanent livförsäkring så att de kan lämna ett arv, antingen till familjemedlemmar eller till en välgörenhet.

Dina val för permanent livförsäkring

Här är de viktigaste typerna av permanent liv och hur de fungerar:

• Hela livförsäkring: Hela livförsäkringen är den mest enkla typen av permanent liv. Allt är garanterat. Din premie förblir densamma så länge du lever, din dödsförmån garanteras och ditt kontantvärde konto växer till en garanterad ränta. Som ett resultat av garantierna är hela livet vanligtvis dyrare än andra typer av permanent livförsäkring.
• Universal livförsäkring: Flexibilitet är en viktig försäljningsplats för det universella livet. Du kan ändra dina premiebetalningar, och så länge du uppfyller ett minimibelopp, blir din dödsförmån fortsatt densamma. Du kan välja att betala mer i premier om du vill bygga upp kontot värdekonto eller du kan betala mindre om du föredrar att bara behålla försäkringsskyddet. En universell politik kommer sannolikt att vara billigare än en hel livspolitik, men du får inte den säkerhet du får från hela livet, säger Feldman.
• Indexerad universell livförsäkring: Med den här typen av policy kan du koppla räntevinsterna i ditt kontanta värdekonto till ett aktiemarknadsindex, till exempel S & P 500. Om indexet går upp, stiger kontantvärdet, även om det finns en kappa. Investerare kan också garanteras viss tillväxt - eller åtminstone att de inte kommer att förlora pengar - om marknaden går ner. Indexerat universellt liv växer i popularitet, men det är en komplicerad produkt och inte för alla.
• Variabel livförsäkring: Variabel livspolicy låter dig bestämma hur en del av ditt kontantvärde investeras. Du fördelar pengarna till delkonton, vilket inkluderar aktier och obligationer. Variabelt liv kan vara ett attraktivt alternativ om du vill maximera kontantvärdet och ha tid och kompetens att välja och spåra investeringar, säger Feldman.

Betygsätt prover: Universal liv och hela livförsäkring

Vi tittade på samplingsfrekvenser för universell livs- och hela livspolitiken. Som du kan se ökar garantierna inom hela livförsäkringen kostnaden.

Prova årliga premier för en hälsosam 30-årig nonsmoker
Produkt	Män	Kvinnor
$ 500.000 universell livspolitik, nivå premier till ålder 120+	$2,031	$1,711
$ 500,000 hel livförsäkring	$4,978	$4,385

Källa: Investmentmatome-undersökningen, juni 2015

Tala med en finansiell rådgivare om du tror att du behöver en permanent livförsäkring. Det här är komplexa produkter, så det är värt ett tag att få råd. Se till att du förstår den politiska illustrationen som tillhandahålls av agenten. Detta dokument förklarar hur din policy fungerar och hur kontot värdekontot kan utföra. Få en andra åsikt om du inte är säker.

Barbara Marquand är en personalförfattare på Investmentmatome , en personlig finansiell webbplats. E-post: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .