Ska jag köpa husägarens försäkring?

Ett hem är mer än väggar och tak. Det är mer än bänkskivor och matta, mer än VVS och el. Ett hem är säkerhet. Ett hem är där du, din make och dina barn (oavsett om de har två ben eller fyra) sover på natten. Det är där du äter kvällsmat, carve Jack-o'-lyktor, blåsa ut födelsedagsljus och tupplur på lata söndagsmorgon. Frågan om huruvida man ska köpa husägarens försäkring handlar inte bara om fastighetsvärde. det är en fråga om att skydda vad som är viktigt för dig och din familj.

Den här enkla guiden kommer att svara på frågan om du ska köpa husägarens försäkring och var du ska börja handla.

Vad täcker försäkringsskydd?

För att förstå värdet av husägarens försäkring bör du först veta vad det täcker. Husägarens försäkring finns i flera standardformulär:

• HO-1 (Grundformulär) De flesta stater erbjuder inte längre det, men på vissa ställen kan man få en grundläggande, bara-ben-politik som endast omfattar "faror" (destruktionskrafter) som uttryckligen anges. I allmänhet kommer en grundläggande form att omfatta skydd mot eld, blixt, vind, hagel, rök, vulkanutbrott, glasbrott, skador från fordon, stöld, vandalism, ondskanhet, upplopp, uppror och explosioner. Det kommer också att inkludera ansvarsförsäkring om husägaren hålls ansvarig för en olycka på fastigheten. Skydd mot översvämningar och jordbävningar är inte ingår.
• HO-2 (Bred form) Förutom de faror som anges i HO-1, lägger den breda formuläret till skydd mot kollaps, vikt av snö och is, frysning av VVS / värme / apparater, fallande föremål, vattenläckage, oavsiktlig skada på vattenvärmesystem och oavsiktlig skada på apparater från artificiellt genererade elektriska strömmar. HO-2 täcker inte bara huset men också annan byggnad på fastigheten och personliga föremål (möbler, elektronik, etc.).
• HO-3 (Special Form) Den vanligaste formen av husägarens försäkring, HO-3 ger skydd mot all skada som inte specifikt uteslutits. De vanliga undantagen är översvämningar, jordbävningar, vattensänkning, krig och kärnolyckor.
• HO-5 (Premier Policy) Detta är den mest omfattande skyddsplanen tillgänglig. Den verkar enligt en politik med öppen politik, vilket betyder att du är försäkrad mot alla skador på ditt hem och din personliga egendom, såvida inte den förevändliga risken är särskilt upptagen som ett undantag. Din undantagslista kommer att innehålla faror som strömavbrott, mögel, skadedjur och försummelse.

Det finns flera andra typer av husägares försäkringar, inklusive alternativ för hyresgäster (HO-4), villaägare (HO-6) och äldre bostäder (HO-8). Du kan också välja ytterligare täckning mot faror som översvämningar och jordbävningar genom att köpa en separat policy utöver din huvudsakliga husägares försäkring.

Behöver du skyddet?

För de flesta husägare är svaret ja. Katastrofen kan slå när som helst. Du måste fråga dig själv "vad om?" Vad händer om det finns en brand? Vad händer om det finns ett inbrott? Vad händer om en besökare glider på ditt köksgolv? Olyckor och naturliga handlingar kan ge dig tillbaka hundratusentals dollar. Ombyggnad av ditt liv är inte lätt. Fånga dig inte utan att skydda din egendom och ägodelar.

Om du har tagit ut ett bostadslån, kräver din långivare dig förmodligen att ha en policy ändå. Om ditt hus inte försäkras, kommer din långivare sannolikt att ha ditt hem försäkrade med minsta täckning och en hög premie (som du måste betala självklart). Gör dig själv en tjänst och handla själv.

Hur man handlar för husägarens försäkring

Du har många alternativ. Använd din frihet som konsument att shoppa och hitta det bästa priset för den täckning du behöver.

Det första steget är att bestämma hur mycket täckning du behöver. Hemförsäkring värderas till det pris som det skulle kosta att bygga om huset (inte marknadsvärdet). Du kan försöka använda en webbplats som AccuCoverage.com för att approximera kostnaden för ombyggnad, men det kan vara lättare att arbeta med ett försäkringsagent för att bestämma ett nummer.

De flesta kommer att välja en HO-3-plan för skydd mot ett brett spektrum av faror. Det här är en bra grund men är inte alltid tillräcklig. Om du till exempel har investerat mycket pengar i sällsynta konststycken, kanske du vill få ytterligare täckning. En typisk HO-3-policy täcker bara en procentandel (vanligtvis 75%) av dina ägodelar och kan ha ännu lägre täckning på vissa högriskartiklar (som smycken).

När du väl har bedömt dina behov, börja titta på citat. Forskning är nyckeln. Hitta en oberoende agent för att ge offerter från flera olika företag. Dessutom få dina egna citat från några av de större försäkringsbyråer som inte säljer via oberoende agenter. För att få en exakt jämförelse, var noga med att ge samma information och begära samma täckning från varje företag.

Se till att du alltid frågar om rabatter. Du kan få en paus om du har gjort förbättringar på ditt hus, lagt till katastrofbeständighet eller installerat ett hem säkerhetssystem. Du får ofta rabatt om du försäkrar ditt hem med samma företag som försäkrar din bil.Du kan också sänka din premie genom att välja högre självrisker, men det är en balansräkning som du behöver diskutera med din agent och ditt sparkonto.