Tänk på att köpa? Den verkliga kostnaden för att äga ett hem

Att äga ett hem betyder att du kan blåsa ut en vägg för att skapa ett mer rymligt kök eller måla ditt sovrum en flammande fuchsia - saker som säkert är förfalskning och sannolikt eviction-motiverande brott i hyresland.

Låt oss säga att du vill köpa din egen plats, men du vill veta om det verkligen är en bra idé för dig just nu. När köp-vs-hyresfrågan kommer upp, överväg grunderna först och sedan borra ner.

Jämför Mortgage Rates

Att lägga upp kostnaderna för husägare

Grunderna börjar med din månatliga betalning. För att göra det till en jämförelse mellan äpplen och äpplen måste du jämföra din hyresbetalning till månadsvis bostadskostnader. Eftersom de inkluderar mer än bara huvud- och räntedelen av en hypotekslån, kan typiska hypotekslånsräknare vara lite vilseledande.

Du måste också uppskatta fastighetsskatt och husägare försäkring, liksom andra potentiella kostnader. Dessa kan innefatta privata hypotekslånsförsäkringar, bostadsrättsföreningsavgifter och condo eller gemensamma avgifter för samhället. Ett verkligt verktyg för bostadsförmedling kan vara en stor hjälp med denna uppgift.

Övriga kostnader till faktor inkluderar:

• Låneavslutningskostnader, som vanligtvis uppgår till 3% till 5% av värdet på ditt lån. Detta täcker allt från en professionell bedömning till en heminspektion, såväl som utlåningsavgifter.
• Kostnader för verktyg, trädgårdsvård och målning eller andra uppgraderingar (med andra ord, alla saker som hyresvärden brukar ta hand om när du hyr).
• Underhåll och reparationer, vilka husägare kan räkna med att årligen uppgå till 1% till 2% av sitt hemvärde. Det kommer också att finnas överraskningskostnader, så det är en bra idé att öronmärka en del av dina besparingar till en hushållsreparationsfond - förutom din dagliga nödfond.

" MER: Se kostnaden för populära hem förbättringsprojekt

Var du bor gör en stor skillnad

Den egentliga kostnaden för husägare (och hyra också) stammar från var du bor - inte bara staten eller staden, men grannskapet. Och det handlar inte bara om kostnaden för fastigheter och att ha råd med hyran eller inteckningslånet. Det handlar också om pendling och andra transportkostnader.

De flesta amerikaner spenderar ungefär hälften av sina inkomster på bostäder och transporter, enligt Department of Housing and Urban Development, som utvecklade ett Location Affordability Index-verktyg. Det låter dig hitta nästan alla platser i USA och få en riktig känsla av vad det kostar att bo där, med tanke på medianinkomst samt bostads- och transportkostnader. Du kan även jämföra skillnaden i de totala kostnaderna för att äga eller hyra i en lokal, med resultat som kan överraska dig.

När att hyra och när man ska äga

Andra överväganden i hyres-eller-eget beslut går utöver att bara tänka på dina pengar.

Skäl att fortsätta hyra kan innehålla:

1. Mobilitet: Behöver du kunna flytta till en ny stad för karriärutveckling?
2. Flexibilitet: Att köpa ett hem innebär att man begår sig till ett grannskap, eventuellt i flera år. Att kunna gå till din favorit kafé eller happy hour club kan betyda mycket för dig nu. Men senare, om du startar en familj, kommer du att bry sig om skoldistrikten mer än att dricka specialerbjudanden.
3. Osäkerhet: Prisuppskattning kan vara elusiv och beroende av din lokala fastighetsmarknad. Hemkapital garanteras aldrig, särskilt på kort sikt. Det är nog en bra idé att glömma det gamla "ditt hem är en investering" sak.

Det kan dock vara bra att köpa:

1. Skatteavdrag: Rabatter, hypotekslån och fastighetsskatt - ju mer du tjänar desto mer är dessa skatteavbrott värda.
2. Ett historiskt tillfälle: Hypoteksatser är mycket låga. En dag kan vi se tillbaka på dessa lågränta dagar med glädje: "Kom ihåg när priserna var under 4%?"
3. Hjälp att komma in på marknaden: En 20% nedbetalning behöver inte bryta affären. Idag finns det sätt att lägga ner mindre, speciellt för första gången homebuyers. Att spara uppbetalning kan vara enklare om du följer några besparingshackar.
4. Prisuppskattning: När du köper kommer du slutligen sälja. Och nettoförlusten av en försäljning beskattas vanligen inte, med en vinstutjämning på 250 000 dollar - eller 500 000 dollar om du är gift och fil gemensamt.

" MER: Hyr eller köp? Beräkna vad som är rätt för dig.

Poängen

De sanna kostnaderna för att äga ett hem kan vara ögonöppnande - men faktum är att dagens uthyrning är mindre av ett fynd än någonsin. Med tanke på alla de ekonomiska och livsfaktorer som berörs kan du kvantifiera om det är dags att köpa, eller om du borde fortsätta hyra.

Mer från Investmentmatome: Jämför hypotekslån Hur man väljer den bästa hypotekslånen Beräkna dina totala månatliga betalningar med vår lönekalkylator

Hal Bundrick är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @halmbundrick.

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av Redfin.