Calculus of Retirement Saving

Av Jeffrey Stoffer

Läs mer om Jeffrey på Investmentmatome's Ask a Advisor

Jag är ofta frågad, "Hur mycket behöver jag för att gå i pension?" En miljon? Två miljoner? Det finns inget enkelt svar. Men det här är en mycket bra fråga. I huvudsak beror varje persons svar på en rad olika faktorer.

Först måste vi titta på dina årsutgifter. Tänk dig att du för närvarande har ett jobb, en inteckning och en årlig semester. Du sparar för pensionering och betalar skatter. Dessa utgifter kommer att förändras vid pensionering. Du kan betala av inteckning, ta en resa eller två och sluta spara för pensionering. Din skattesats kan minska. Att utvärdera dina nuvarande utgifter och förutse vad de kommer att bli senare är ett viktigt första steg för att svara på frågan "Hur mycket av ett nästägg ska jag ha vid pensionen?"

Inflationen är en betydande risk för pensionärer. När vi slutar arbeta tenderar utgifterna att stiga snabbare än intäkterna (det vill säga den bekanta frasen, "lever på en fast inkomst".) Kostnad för levnadsjusteringar som ingår i socialförsäkringen ger inte tillräckligt med skydd mot stigande priser, i synnerhet kostnader för hälsovård som ökar snabbare än den totala inflationen och förbrukar en större andel av vår budget när vi åldras.

Därefter måste vi titta på hur dina investeringar är placerade. Investeras du för tillväxt eller inkomst? En av de viktigaste orsakerna vi sparar och investerar är att säkerställa en inkomstkälla som vi hoppas kommer att hålla jämna steg med inflationen. Hur länge vårt investeringsnödägg är beroende av våra kostnader, inflationstakten, hur vi investerar och hur länge vi lever - en ganska komplex uppsättning faktorer.

Nu lever människor längre. Följaktligen har "pensionssparande kalkylen" genomgått en svimlande förändring. De flesta människor är inte medvetna om konsekvenserna. Människor brukade arbeta i 40-50 år, och sedan gå i pension för 10 eller 20. Nu ser människor att de arbetar 40 år eller ännu mindre, går i pension tidigare och kan leva i ytterligare 30 år eller mer. Hela paradigmet har skiftat sig.

Ungdomar som gifter sig och har barn kanske inte börjar spara direkt. Men det betyder att det kan vara orealistiskt att tro att du kan spara i 20 år och gå i pension för 30. Den största enskilda faktorn när det gäller att nå vårt pensionsmål är att det är dags, så så snart som möjligt är ett måste.

Det finns inte bara ett enkelt svar på frågan "Hur mycket behöver jag gå i pension?" Kommer svaret att vara annorlunda för varje person. Det är därför det är så viktigt att söka hjälp av en professionell. Vad du vill att ditt liv ska "se ut" beror på dina värderingar och prioriteringar. Först gör du en grundlig analys av dina nuvarande utgifter och en uppskattning av kostnaderna vid pensionering. Faktor i inflationen. Därefter komma upp ett besparingsmål och investeringsplan som ökar sannolikheten att du kommer att få nog för det antal år du förväntar dig att leva.

Om det låter skrämmande kan jag hjälpa till!