En checklista för din ekonomiska plan

Av Michael Chamberlain, AIF, CFP

Läs mer om Michael på vår sida Fråga en rådgivare

"Vad finns i din plånbok?" De flesta har hört frågan i reklamfilmer för Capital One-kreditkort. Det är ganska snyggt, men kanske en ännu viktigare fråga är detta: Vad finns i din ekonomiska plan?

Det finns ingen storlek som passar alla frågor på den här frågan. Generellt sett är anledningen till att ha en ekonomisk plan att bättre balansera dina nuvarande behov med dina framtida behov och mål. Och alla har olika mål och behov.

Tyvärr har få individer en omfattande finansiell plan, en som samlar alla delar av deras ekonomiska liv. Denna oförmåga att se hela bilden kan leda människor att göra mycket kostsamma misstag. Slutsatsen är att många människor kommer att misslyckas med att uppnå det ekonomiska livet som de vill ha helt enkelt för att de inte lyckades skapa och följa en plan för att få dem där.

Vad går in i en plan

I allmänhet har en finansiell plan två halvor: vad vi kallar "defensiva element" och "stötande element". Nedan följer en checklista som du kan använda. Skriv ut det och sätt i rutan bredvid varje objekt som skulle vara lämpligt att adressera i din egen ekonomiska plan.

Defensiva delar i en finansiell plan kan innehålla:

• Förstå var pengarna går (även känd som kassaflödesanalys)
• Underhåll och granskning av fastighetsplaneringsdokument (Detta kan innefatta en fullmakt, trusts, en testamente, ett heath care directive, HIPAA-frisättningsformuläret och andra dokument.)
• Riskreducering (Har du lämpliga försäkringar som skyddar dig tillräckligt från ekonomisk förlust? Och överlever du för täckningen?)
• Få skuldproblem under kontroll
• Skatteplanering (Betalar du den lägsta inkomstskatten?)

Offensiva delar i en finansiell plan kan innehålla:

• Hemköp planering
• Barns utbildning planering
• Pensionsplanering
• Analys av din nuvarande investeringsportfölj
• Bedömning av investeringstolerans
• Bestämning av ideell fördelning av tillgångar
• Skapa ett investeringspolitiskt uttalande
• Få specifika investeringsrekommendationer
• Optionsoptioner planering
• Välgörande ger
• Legacy planering
• Andra ämnen som är specifika för dina mål och situation

De flesta människor får råd om bara en del av sina ekonomiska liv. Många individer har exempelvis en fastighetsplaneringsadvokat, eller en skattesekreterare eller någon som hanterar försäkringsärenden eller ger investeringsrådgivning. Detta råd de får är ofta ofullständigt och ojämnt, eftersom ingen tar hänsyn till hela den ekonomiska bilden.

Som ett resultat kan mycket falla genom sprickorna. Du kanske överskrider på ett stort hus, till exempel, inte inse att det kan betyda att dina barn kommer att behöva låna pengar för sin utbildning, eller att du måste fördröja pensionen. Dina ekonomiska mål är sammankopplade, men ofta är det inte de råd som människor får.

Hitta en planerare till hjälp

Så vart går du för att utveckla en plan som innehåller alla delar av ditt ekonomiska liv? Du skulle vara väl betjänad av en rådgivare som har certifierad finansiell planering (CFP) beteckning. Detta är reserverat för erfarna proffs som är utbildade inom alla områden av finansiell planering, har genomgått ett omfattande test, följa en etisk kod och slutföra regelbunden fortbildning. För att hitta en CFP-professionell gå till CFP.net.

När du väljer en rådgivare, var medveten om hur han eller hon blir betald. "Fee-only" -rådgivare tar ut dig för sitt arbete för din räkning, baserat på hur mycket tid som är inblandad. Vad som är viktigt är att din rådgivare inte får ersättning från någon annan källa än dig.

Vissa människor kallar sig rådgivare, men i verkligheten är de bara säljare. De tjänar en provision när de säljer dig en produkt som försäkring eller investeringar. Problemet med detta tillvägagångssätt är att du aldrig vet om rekommendationen är i dina intressen eller säljaren s.

En hybrid eller dubbel registrerad rådgivare kan både ta ut en avgift och samla en provision. Det gör det väldigt svårt att skilja opartisk rådgivning från vad som i huvudsak är en försäljningsskala.

Många ekonomiska planeringsförfattare och konsumentorganisationer rekommenderar "avgiftens enda" -metoden eftersom det bidrar till att minska intressekonflikterna i samband med provisioner. De två organisationer som oftast rekommenderas är Garrett Planning Network och National Association of Personal Financial Advisors, eftersom medlemmarna är avgiftsfria rådgivare.

En av mina favoritordstäv är "Du kan ha något du vill, men du kan inte ha det allt du vill. "Du kan arbeta mot att ha överflöd, dock. Att ha en omfattande finansiell plan kan ge dig vägledning, ge dig lugn och bättre göra det möjligt för dig att nå dina mål. Så börja jobba på din checklista idag.

Bild via iStock.