Bidra till din arbetspensionsplan: tiden är på din sida

Av Laura Tanner, PhD, CFP

Läs mer om Laura på vår sida Fråga en rådgivare

Hur mycket ska du bidra till din 401 (k) plan? Är du överväldigad av investeringsvalen för din pensionsplan? Dessa frågor kan vara förödande. Att citera den franska filosofen Voltaire, "Den perfekta är den godas fiende". ("Le mieux est l'ennemi du bien"). Ju tidigare du börjar bidra, desto mer tid kommer dina pengar att växa. Det är viktigt att bara fortsätta med det.

Nedgången i pensionen

Det fanns en tid när du arbetade i trettio år för samma företag och fick då en pension vid pensionering med garanterad inkomst för livet. Den första privata sektorns pensionsplan (dvs. icke-statlig) grundades 1875 av American Express Company, som vid den tiden specialiserat sig på leverans av varor. Dessa dagar är endast 14% av de anställda hos privata företag inskrivna i pensionsplaner (även kallat förmånsbestämda planer). Skönheten i dessa planer, ur anställdens perspektiv, är att det finns garanterad pensionsinkomst baserat på hans / hennes längd av anställning och lön. Bolaget förutsätter investeringsrisk. Därutöver arbetar pensionsplancheferna med aktuarier för att modellera de anställdas längd, så att företaget kan förvänta sig total utbetalning per anställd och öronmärkta medel för pensionsplanen. Det finns ett antal skäl att pensionerna fasas ut i företag, inklusive volatilitet på aktiemarknaden, ökad livslängd för anställda och naturligtvis företagens lönsamhet.

Stigningen av 401 (k) planer

År 1978 antogs en lag som möjliggjorde att medarbetare kunde bidra före skatt till en 401 (k) plan, med möjlighet till arbetsgivar match (känd som en avgiftsbestämd plan). Vad det innebär är att du antar den roll som tidigare pensionsplancheferna tagit. Du måste bestämma hur mycket du ska bidra med och hur du ska investera dessa medel (inom de val som erbjuds av din företagsplan).

Grunderna i 401 (k) Planer

• Du kan bidra före skatt till din 401 (k) plan, vilket minskar din skattepliktiga inkomst.
• Pengar, som bidrog före skatt, kommer i din 401 (k) plan att uppkomma skatteuppskjuten (regeringen kommer att få skatter så småningom).
• För 2014 kan du bidra med upp till $ 17 500 till din 401 (k) plan.
• För 2014, om du är 50 eller över, kan du bidra med ytterligare $ 5500 per år.
• Många företag kommer att matcha ditt bidrag till en viss nivå, som en del av deras förmånspaket.
• Det finns ett straff på 10% för att ta ut medel före 59 1/2, med några undantag.
• Du måste börja ta utdelningar runt 70 1/2 år och betald inkomstskatt på den årliga minimidistributionen (RMD), med några undantag.
• Det finns en 50% straff om du misslyckas med att ta den årliga minimidistributionen.

Varning: Som med alla saker skattrelaterade, var god kontakta en revisor eller finansiell planerare för frågor som är specifika för din situation.

Ju tidigare du börjar, desto mer pengar kommer du att ha

Med hjälp av en online-kalkylator, låt oss jämföra två anställda och vad de gör med sina 401 (k) planer. Jane startar ett nytt jobb vid 30 års ålder och gör $ 100.000 per år (med 3% årliga höjningar). Hon väljer ett bidrag på 10%, och det finns ingen arbetsgivar matchning. Om hon fortsätter att bidra till sin pensionsplan fram till 65 år, kommer hon att ha uppskattat cirka 2 miljoner dollar (detta förutsätter en 7% årlig avkastning på investeringar).

John jobbar för samma företag som Jane, med samma lön och årliga höjningar. Han tänker inte på pensionering tills han blir 45 år. Om han börjar skjuta upp 10% av sin lön på 45 år och fortsätter till 65 år, kommer han att ha ackumulerat 1,2 miljoner dollar.

Slutsats: Jane och John kommer att ha bidragit lika mycket pengar till sina 401 (k) planer under sin karriär, men Jane kommer att ha nästan dubbelt så mycket sparat eftersom hon började tidigare.

Hur ska du investera pengarna?

Du är begränsad av investeringsvalen för din 401 (k) plan. Du kommer att vilja diversifiera över tillgångsklasser med hjälp av billiga medel. Det enklaste valet för dem som inte är intresserade av att investera är måldatumsfonder (även kallat livscykelfonder).