Hur bestämmer min kreditkortsutgivare min kreditgräns?

Uttrycket "svart låda" gäller för många saker, inte bara en flygplans inspelningsenhet. Termen avser även proprietära algoritmer som kreditgivare använder för att underteckna potentiella kunder. Med hjälp av företag som specialiserar sig i riskhantering har varje kreditkortsutgivare sin egen hemliga metod för att bestämma vilken kreditgräns som ska beviljas en enskild konsument. Även om vi inte vet detaljerna i det poängsystemet vet vi de element som hjälper till att ge det form.

Bestämma risken för dig

Den allmänna förutsättningen är att ju mer risk en emittent ser i dig, desto lägre blir din gräns ursprungligen. De flesta korten har också en viss förinställd övre gräns. Du bör dock inte ta en begränsning personligen. Kom ihåg att du är en total främling till kreditkortsföretaget. De tar en risk för dig. Du måste bevisa att du är en bra kreditrisk.

De flesta försäkringsgarantierna undersöker din kredithistoria för att bestämma ditt korts gräns. Har du historiskt betalat i tid? Din tidigare prestation är verkligen en indikation på ditt framtida beteende. Om du betalat tillbaka det du lånade (i tid), om du alltid stannat under din kreditgräns, och om du regelbundet använde ditt kort, kommer alla dessa faktorer att spela till din fördel. Många av dessa faktorer utgör viktiga aspekter för ditt FICO-poäng och kreditpoäng från andra kreditbyråer.

Factoring i skuld och inkomst

De kan analysera ditt inkomst eller skuldsättningsgrad. Ju högre det förhållandet är desto lägre blir gränsen. Om du redan bär mycket skuld i förhållande till hur mycket inkomst du genererar, kommer en kreditkortsutgivare att vara nervös för att du kan springa upp ännu mer skuld mot den inkomsten.

Utgivare kan titta på det totala kreditbeloppet du har tillgång till baserat på gränserna för dina andra kreditkort. Detta kan skära båda sätten. Om du har mycket oanvänd kredit på andra kort, kan emittenten se detta som ett positivt tecken - du använder kredit sparsamt och ansvarsfullt. Detta, tillsammans med en bra kredithistoria och en hög kreditpoäng, kan fungera till din fördel. Om du däremot har mycket kredit men mycket av det redan är i bruk, så blir din skuldsättningsgrad större, och det kan skära mot dig

" MER: När ska jag begära en kreditgränsökning?

Tar hänsyn till kostnader

CARD-lagen från 2009 kräver också att långivare tar hänsyn till din "betalningsförmåga", så vissa ansökningar ber om dina månatliga betalningsförpliktelser som hyres-, alimony- och andra skuldbetalningar. De tar några kreditgränser, säg att det är $ 5000, antar dig omedelbart max ut kortet och gör minsta betalningen varje månad. Har du fortfarande tillräckligt med inkomst för att lägga till den minsta betalningen till dina andra skyldigheter?

Som du kan se finns det många variabler på spel.

Andra krafter på spel

Vad har trenden varit med avseende på försäkringsgarantier? Office of Consumer Credit, en federal byrå, publicerar en årsrapport. Under 2012 var det några intressanta trender. Kreditkort var en av de produkter som upplevde en lättnad av försäkringsstandarder - lättare med så mycket som 35% - och det här var kopplat till förändringar i övergripande konjunkturutsikter, produktprestanda, konkurrens, riskappetit och marknadsstrategi. Så det är inte nödvändigtvis din egen specifika situation som påverkar om du får ett kort och vad din gräns är. Emittenterna måste också överväga många makroekonomiska faktorer.

Kreditgränser och nedgångar

När det gäller en ändring i din kreditgräns beror det på din betalningshistorik. Om du betalar det kortet i tid, då får du en mycket bättre chans att tjäna en ökning. Men om du inte är ansvarig för dina betalningar kan din gräns faktiskt skäras.

Hastighetsgräns bild via Shutterstock