Hur kreditkortsutgivare beräknar minsta betalningar

När du tenderar att bära en stor, fluktuerad kreditkortsaldo kan du räkna med att din minsta betalning känns som ett gissningsspel som du inte kan vinna: "Hur mycket kommer det att bli den här månaden?"

I allmänhet beror hur ditt kortutgivare beräknar din minsta betalning beror på hur mycket du är skyldig. Vanligtvis är minimibeloppet ett litet beräknat belopp av ditt saldo eller ett fast dollarvärde - beroende på vilket som är störst. Tumregel:

• Om du är skyldig mycket (vanligtvis över $ 1000): Ditt minimum kommer att beräknas baserat på ditt saldo. "Det är vanligtvis ca 2% av balansen", säger Bruce McClary, kommunikationsdirektör för National Foundation for Credit Counseling. Den exakta formeln varierar med kort. Mer om det senare.
• Om du är skyldig några (vanligen mellan $ 25 och $ 1000): Ditt minimum kommer troligen att vara ett fast dollarbelopp, ofta $ 25, men det kan variera med kort. Varje kort har en fast golvränta för minsta betalning. Om beräkningen som används för att bestämma ditt minimum kommer ut att vara lägre än den golvkursen betalar du det fasta beloppet.
• Om du är skyldig mycket lite (vanligtvis mindre än 25 dollar): Ditt minimum blir det fulla saldot. Om du till exempel är skyldig till $ 10 och den fasta grundräntan är $ 25 kommer din minsta betalning sannolikt att vara $ 10.

Om dina minsta betalningar verkar omöjligt oförutsägbara betalar du förmodligen den första typen av minsta betalning - det beräknade beloppet. Att förstå matematiken bakom det numret kan göra det enklare att förutse nästa månads proposition.

Hur minsta betalningar beräknas

En minsta betalning är exakt vad det låter som: Det är det minsta minimumet du är avtalsenligt skyldig att betala varje faktureringsperiod. Om du inte betalar minst miniminivået på förfallodagen, kan du träffas med en sen avgift och påföljd april, eller årlig procentsats. Efter 30 dagar utan att betala minst lägst kan ditt konto rapporteras brottsligt och din kreditpoäng kan också ta en träff.

Visste du?

På 1970-talet var minimibelopp som motsvarade 5% av det utestående saldot normen. Sedan dess har emittenterna minskat betalningarna - delvis för att lägre minimibetalningar skapade mer lönsamma konton.

"Minsta är verkligen användbart om människor har lite inkomstbrist under en viss månad, till exempel när de är mellan jobb eller att de nyligen haft en stor kostnad", säger Nessa Feddis, vice vd för konsumentskydd och betalningar hos branschgruppen American Bankers Association. "Men det är inte något som borde vara rutinmässigt."

Till viss del beror det på att det vanligtvis är så lågt att det bara knappt överstiger de räntekostnader som uppkommer varje månad på din balans. När du bara betalar det lägsta, kan det ta flera år - i vissa fall årtionden - att betala av hela saldot. Om du bara betalar det lägsta kan du också skicka röda flaggor till andra långivare, vilket tyder på att du kämpar för att återbetala skulder, tillägger Feddis.

Förutsatt att du är skyldig att din beräknade minsta betalning överstiger din utgivares fasta fastighet, kommer din lägsta betalning förmodligen att beräknas på ett av två sätt:

Platt procent

På vissa kort använder emittenter en platt procentandel - vanligtvis 2% - av ditt balansräkning för att bestämma ditt minimum. Om din balans (inklusive ränta och avgifter) var till exempel $ 10 000, skulle du till exempel ha ett minimum av $ 200 med denna beräkning:

	$10,000		- Balansräkning
x	0.02		- 2% minsta betalning
=	$200		- Minsta betalningsbelopp

Denna metod används oftast av kreditföreningar och subprime banker, enligt en studie från 2015 av Consumer Financial Protection Bureau.

Procentandel + ränta + avgifter

Vissa kort debiterar en lägre platt procent av ditt kontobalans, exklusive avgifter och ränta - säg 1% - och sedan tacka alla räntekostnader och avgifter som uppkommit den cykeln. Antag att ditt saldo (före ränta och avgifter) är $ 10 000 och du har uppburit $ 160 i ränta och $ 38 i sena avgifter. Om din utgivare beräknar ditt minimum som 1% av saldot plus ränta och avgifter, skulle du ha en minsta betalning på $ 298:

	$10,000		- Balans före ränta och avgifter
x	0.01		- 1% av saldot
=	$100
+	$160		- Ränta upplupna
+	$38		- Sena avgifter
=	$298		Minsta betalning förfaller

Denna metod används mest av stora emittenter, enligt CFPB: s resultat.

Andra faktorer som påverkar miniminivåerna

Vid uppskattning av nästa månads minimum, beakta dessa faktorer:

Förfallna betalningar eller överskridande saldon kan ändra matematiken. Med endera metoden kan en emittent lägga till eventuellt belopp av ditt saldo som redan förfaller eller över kortets gräns till din lägsta betalning.

Faktureringscykler börjar ofta inte i början av månaden. Vet när din faktureringsperiod börjar och slutar innan du beräknar.

Faktureringscykler börjar ofta inte i början av månaden. Se till att du vet när din faktureringsperiod slutar och börjar innan du uppskattar. Ditt uttalande balans kommer att skilja sig beroende på om det börjar på den 11: e varje månad jämfört med den 13: e. Om du är osäker, ring din emittent.

Varför är inte ditt minimum mindre? Federal vägledning riktar emittenterna för att undvika "negativ avskrivning". Det innebär att minimilönen inte ska vara lägre än den ränta som ränten uppkommer på.

Enligt denna vägledning skulle emittenterna vanligtvis inte erbjuda ett kort med en betalning på minst 2% och en 30% APR (2,5% per månad). Det beror på att om du betalade lägsta på det, skulle din betalning vara lägre än dina räntekostnader. Ditt saldo skulle fortsätta växa även om du inte gjorde nya inköp. Med dagens minimikrav kommer däremot dina saldon i allmänhet att gå ner varje månad - men bara lite - förutsatt att du inte gör nya inköp.

Var hittar du kortets minimum

Du hittar information om hur din utgivare beräknar dina minsta betalningar i ditt kortinnehavsavtal, vilket är tillgängligt:

• I broschyren fick du i posten när du fick kortet
• Online, när du loggar in på ditt konto och visar dina kortuppgifter

Om du inte hittar den information du behöver, ring kundnummeret på baksidan av ditt kreditkort, och en representant kan fylla i dig på detaljerna.

Du kan läsa mer om minsta betalningar genom att läsa ditt kreditkortsutlåtande. Enligt lagen är din utgivare skyldig att inkludera en "Minimum Payment Warning", som beskriver hur lång tid det tar att betala av din nuvarande skuld om du bara betalat lägsta varje månad. Att granska den varningen kan motivera dig att betala din skuld snabbare.

Det är bäst att betala mer än minimumet

Att betala bara lägsta kan känna som att spara pengar eftersom det betyder en mycket mindre träff på ditt konto än att betala hela saldot skulle. Men ju mindre du betalar nu desto mer betalar du senare.

Så, om du har lite pengar, hur mycket ska du sätta mot din balans?

"Ärligt talat borde du betala så mycket som du har råd att betala utan att spåra dina andra ekonomiska skyldigheter, säger McClary från NFCC. Försök betala dubbla minsta betalningen, om du har råd med det. Om det inte går, överväg att betala $ 10 eller $ 20 mer än det lägsta, föreslår han.

Du kan också göra dina månatliga skyldigheter mer hanterbara genom att fråga din emittent om en lägre ränta eller flytta din höga räntesats till ett kort med en 0% inledande APR på balansöverföringar. Med en viss räntesatsning kommer din balans inte att växa så fort. Det kan göra det lättare att betala ner din skuld snabbare.

Vad kommer härnäst?

• Vill du vidta åtgärder?

  Hitta ett kreditkort med låg ränta

• Vill du dyka djupare?

  Lära sig hur Kreditkortsränta beräknas

• Vill du utforska relaterade?

  Förstå varför kreditkortsräntorna är högre än andra