Ska du betala för kreditreparation?

Kreditreparation tar bort information som inte borde vara på dina kreditrapporter så det kommer sluta dra ner dina kreditpoäng.

Det kan emellertid inte ta bort negativa märken om informationen är korrekt, aktuell och kontrollerbar.

Du kan hyra en kreditreparationstjänst - för cirka $ 100 per månad - för att hantera dessa uppgifter. Men allt som en tjänst gör kan du också göra på egen hand.

Hur kredit reparation kan hjälpa kredit poäng

En Federal Trade Commission-studie fann att cirka 5% av konsumenterna hade fel på sina kreditrapporter som skulle kunna sänka deras kreditresultat betydligt, vilket beräknas utifrån informationen i de rapporterna. Lägre kreditpoäng kan innebära att du nekas kredit eller måste betala högre räntor för att få det, så det lönar sig att kontrollera och städa upp dina kreditrapporter.

Du är skyddad mot orättvisa praxis genom Fair Credit Reporting Act och Fair Law Collection Practice Act. Dessa lagar säger bland annat att dina kreditrapporter inte ska innehålla felaktiga uppgifter. föråldrad information eller flera poster för samma skuld, vilket kan hända när skulder säljs till inkassobyråer.

Information - även om det är korrekt - som inte kan styrkas måste också tas bort, även om det kan återställas om det verifieras senare. Ett exempel kan vara en skuld till en återförsäljare som nu är ute av drift (om inte den sålde skulden till en inkassobyrå som kan visa ägande). Som ett företag säger, "Om de inte kan bevisa det, måste de ta bort det."

Bland de fel som kan åtgärdas:

• Konton som inte hör till dig.
• Konkurs eller andra rättsliga åtgärder som inte var dina.
• Felstavningar, som kan blandas i negativa poster som tillhör någon med liknande namn - eller kan innebära positiva poster visas inte när de borde.
• Felaktiga datum.
• Skulder som borde ha åldrats av rapporten.
• Skulder som inte kan valideras och verifieras.

Legitima företag kontrollerar dina rapporter för information som inte borde vara där och bestrida det på dina vägnar. Många av dem ser också till att informationen inte återkommer.

Du betalar en månadsavgift, vanligtvis mellan $ 60 och $ 100, och processen kan ta flera månader till ett år. Du kan också betala en installationsavgift för att börja med. Vissa företag hävdar att du kan spara så mycket som reparationskostnader - eller mer - på grund av de lägre räntorna kommer du att kvalificera dig för högre kreditpoäng.

Det är sant att lägre priser går till låntagare med högre poäng. Men det är också sant att du själv kan avhjälpa din kredit.

Hur man väljer välrenommerad kreditreparation

Att anställa en kreditreparationsservice är inte lika enkelt som att outsourca ett jobb som att klippa gräset. Även om det finns några legitima företag, är kreditreparationsverksamheten full av svindel.

"Du måste kunna lägga in arbetet för att undersöka företaget och se till att du får en som inte kommer att riva av dig", säger Investmentmatome-kolumnisten Liz Weston. "Och om du kan göra den typen av forskning, så kan du säkert räkna ut kreditreparationer och göra det själv."

Ett kreditreparationsföretag har inga rättigheter som du inte gör i att bestrida information om dina kreditrapporter. FTC varnar mot organ som garanterar att de kan ta bort negativ information som är korrekt eller hjälper dig att skapa en ny identitet.

Precis som lagar skyddar dig mot orättvis rapportering och samlingar finns det lagar för att skydda dig från kreditreparationsföretag som vilseleder. Lag om kreditreparationsorganisationer kräver att företagen ger dig en tre dagars rätt att avbryta utan kostnad, en fast total kostnad och en uppskattning av hur lång tid det tar att få resultat.

Ett välrenommerat företag bör också coacha dig om hur du hanterar dina befintliga kreditkonton för att undvika ytterligare skador. Om till exempel dina kort är nästan maxed ut, bör det råda dig att betala dessa saldon ner.

Oavsett om du reparerar din egen kredit eller betalar någon för att göra det åt dig, bör du ha en plan för att bygga och behålla kredit på rätt sätt från och med nu.

Bev O'Shea är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.