När ska du ditch din stat s sjukförsäkring utbyte

Sedan utbytet av statliga och federala "Obamacare" -utbyten för tre år sedan har hälsoplanalternativen minskat på många områden. Marknadsplatsen Affordable Care Act var avsedd att erbjuda en mängd olika alternativ för dem som köpte individuella hälsoplaner. Men i många stater kommer val för 2017-täckningen att minskas drastiskt.

Aetna tillkännagav nyligen planer på att dra ut ur 11 av 15 staternas sjukförsäkringsutbyten för 2017. United Healthcare, Humana och andra har redan gjort liknande utgångar och lämnar bara en eller två försäkringsgivare att välja mellan på många områden. Sexton av 23 sjukförsäkringssamarbetsavtal, som är ideella hälsoplaner menade att vara ett alternativ till kommersiella försäkringsbolag, har misslyckats.

Statliga och federala utbyten spelar en viktig roll för dem som inte får försäkringar någon annanstans. De flesta som handlar på dem kvalificerar sig till skattebidrag för att göra premier överkomliga - 85 procent av dem, enligt hälso- och sjukvårdsministeriet - och att använda utbyten är det enda sättet att få hjälp. Öppen anmälan för 2017 planer börjar den 1 november och löper till och med 31 jan.

Men om du är bland de 15% som gör för mycket pengar för att kvalificera sig för subventioner, finns det några tvingande skäl att utforska dina andra alternativ.

Fler planalternativ, liknande priser

Av utbyten kommer många shoppare att hitta fler planalternativ till liknande priser. "Om du inte kvalificerar dig för subventioner, är det verkligen inte meningsfullt för det mesta att ens stör med utbytet", säger Tim Tracy Jr., en Connecticut försäkringsmäklare. Tracy har tillstånd att sälja både ACA-planer och utbytesplaner.

I många stater är valutamarknaden mycket större än vad som finns på börserna. Om utbytesplaner inte har de fördelar du behöver, eller om du är villig att betala mer för bättre fördelar, kan du hitta bättre alternativ från din utbyte.

Icke-ACA-hälsoplaner måste fortfarande använda "metall" -system som definierar en planvärde - brons, silver, guld eller platina - så att du kan jämföra båda typerna. En silverplan, den mest populära tier på utbyten, betalar cirka 70% av kostnaderna för de fördelar som den täcker.

Men inom dessa nivåer kan fördelarna variera, och de enda fördelarna som är viktiga är de du ska använda.

Till exempel titta på formulär, listan över mediciner försäkringsbolag kommer att betala för. Om du behöver ett specialläkemedel och det inte finns på en ACA-planens formulär kan du hitta det på en formulär utan ACA med liknande premier. Eller du kan bara hitta den på en dyr formulär för icke-ACAs plan. Om ditt läkemedel är också dyrt, kommer du troligen att hitta det är värt att betala en högre premie för att få den täckt.

På samma sätt, om du har ett kroniskt tillstånd, kan du spara mycket pengar genom att välja en sjukförsäkring plan med högre premier, eftersom det kommer att betala en större del av dina medicinska räkningar. Högre premier översätts normalt också till lägre avdrag, så du betalar mindre förut innan din plan börjar betala dessa räkningar.

När folk handlar på en börs, är premierna den största övervägen, följt av kostnader för out-of-pocket, enligt Robert Wood Johnson Foundation. Människor betraktar inte ofta leverantörsnätverket högt prioritet, men ignorera nätverket kan kosta dig.

"Många utbytesplaner har begränsade nätverk, medan utbytet vi har sett mycket bättre nätverksåtkomst", säger Tracy. Det beror på att vissa läkare helt enkelt inte tar ACA-planer från nya patienter eller på annat sätt.

Nätverk inkluderar även laboratorier, sjukhus, akutvård och andra anläggningar. I många hälsoplaner betalar du hela avgiften eller en majoritet av räkningen om du går utanför nätverket. Dessa betalningar räknas inte i förhållande till din planens avdragsgilla eller de årliga fackgränserna: 7 750 USD för en individ eller 14 300 USD för en familj år 2017.

Om du går till din primära läkare för en kontroll är omfattningen av dina förväntade vårdbehov, det är inte så mycket. Men om du behöver ett blodprov och din läkare skickar den till ett nätverk som inte är ett nätverk, eller om du är upptagen till ett sjukhus där vissa leverantörer är ute av nätverket, kan dina räkningar höjas.

Enkelt uttryckt: Ju större ditt leverantörsnätverk desto mindre behöver du oroa dig för ditt nätverk.

" MER: Jämför sjukförsäkring offerter

Är utbytesförsäkring rätt för dig?

Om du kvalificerar dig för bidrag baserat på din inkomst, är det mest kostnadseffektiva valet troligt att handla på börserna - antingen den federala börsen eller din utbyte, om det finns en.

Du kan ta reda på om ditt tillstånd har en utbyte och om du kvalificerar dig till hjälp genom att gå till Healthcare.gov efter den 1 november när öppen inskrivning börjar och svara på några frågor.

Om du inte kvalificerar dig för subventioner kan du hitta planer på försäkringsbolagens webbplatser eller på oberoende plan-jämförelsessidor. För personlig assistans kan du kontakta en mäklare, men se till att någon mäklare du går till är licensierad att sälja både Obamacare-planer och icke-utbytesplaner.

"Det är viktigt att de kan göra båda, för att du vill ha den objektiva vägledningen, säger Tracy.

Lacie Glover är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites .

Denna artikel skrevs av Investmentmatome och publicerades ursprungligen av USA idag .