Hur fungerar FDIC Insurance faktiskt?

Bankerna är säkra och stabila ställen att spara pengar på. Fortfarande har de senaste åren påminde oss om att dessa institutioner kan misslyckas, vilket betyder att de inte längre kan uppfylla sina skyldigheter mot de personer som har deponerat pengar med dem eller till dem som de har lånat från.

I dessa sällsynta fall är dina pengar skyddade så länge en bank är federalt försäkrad. Det betyder att stöd från Federal Deposit Insurance Corp. (Kreditföreningarna erbjuder också denna säkerhet genom National Credit Union Administration.)

Här är en titt på vad FDIC är, vad det täcker och hur det skyddar dina hårda intjänade pengar.

Tanken bakom FDIC försäkring

FDIC grundades 1933 som svar på de många bankfel under den stora depressionen. Det var tänkt att (och ändå) främja allmänhetens förtroende för banksystemet genom att försäkra konsumenternas inlåning. År 2015 misslyckades åtta banker, men under den stora lågkonjunkturen gick dussintals under. Sedan etableringen av FDIC har inte en procent av försäkrade insättningar gått vilse.

Banker är inte försäkrade som standard; som de flesta former av försäkring, det kommer till en kostnad. Men du betalar inte en månadsavgift, och inte heller betalar dina skattepengar räkningen. Banken betalar premierna.

FDIC försäkrar upp till 250 000 USD per insättare, per institution och per ägarkategori. FDIC försäkring täcker inlåningskonton - kontroll, sparande och penningmarknads konton och depositionsbevis - och sparkar endast om en bank misslyckas. Förluster som uppkommit genom investeringar täcks inte, även om de köptes från en försäkrad bank. FDIC försäkringen täcker inte heller innehållet i ett kassaskåp som är inrymt hos en bank.

" MER: Hur man väljer en bank

Begränsningarna för täckningen

Vad innebär det att vara täckt "upp till 250 000 dollar per insättare, per institution och per ägarkategori"?

Tänk på ett exempel: Du är singel och gör din bank på ett ställe. Du har $ 50 000 i ett checkkonto, $ 100 000 i ett sparkonto och $ 200 000 i CD-skivor, för totalt $ 350 000 i inlåning. Men det är en depositor (du), en institution (din bank) och en ägarkategori (singel), och så om banken misslyckades skulle du förlora 100 000 dollar eftersom FDIC i den här situationen skulle täcka upp till 250 000 dollar.

	insättningar	FDIC-täckning (upp till 250 000 USD)
Kontrollera konto	$50,000	$50,000
Sparkonto	$100,000	$100,000
CD skivor	$200,000	$100,000
Oinsäkrade medel	$100,000

Oroa dig inte, för det närmaste viktigaste att veta om FDIC-täckning är att du kan vara försäkrad för mycket mer beroende på var du håller dina konton och hur de ägs.

" MER: Hur man väljer ett bankkonto

Hur maximerar din täckning

Ett sätt att se till att alla dina pengar är försäkrade är att sprida den över flera institutioner. Låt oss överväga ett nytt exempel: Du är fortfarande singel, men nu har du 250 000 dollar på en bank och 250 000 USD hos en annan bank. Alla dina pengar är skyddade i detta scenario.

	insättningar	FDIC-täckning (upp till 250 000 USD)
Bank nr 1	$ 250.000 i kontroll och besparingar	$250,000
Bank nr 2	$ 250.000 i cd-skivor	$250,000
Oinsäkrade medel	$0

"Ägarskapskategori" avser helt enkelt vem som äger kontot. Den enklaste skillnaden är mellan "singel", vilket innebär ett konto för bara en person och "gemensam", vilket betyder ett konto som delas av två eller flera personer. Andra typer av ägarskategorier inkluderar vissa pensionskonton, till exempel IRA, förtroendekonton och anställningsplaner.

Här är ett exempel för att visa hur olika ägarskategorier påverkar hur dina pengar är försäkrade: Du är gift och i en bank har du 500 000 dollar i ett gemensamt sparkonto som delas med din make och 250 000 dollar på en CD i ditt namn. Alla dessa pengar är skyddade. På vilket sätt? Det gemensamma sparkontot är en ägarkategori där både du och din make är upp till 250 000 dollar. CD: n är en andra ägarkategori (singel) där du är täckt upp till det beloppet.

	insättningar	FDIC-täckning (upp till 250 000 USD)
Enda konto	$ 250.000 i cd-skivor	$250,000
Gemensamt konto	$ 500.000 i besparingar	$ 500,000 ($ 250,000 varje)
Oinsäkrade medel	$0

Det finns för många kombinationer som täcker dem alla här. Bara vet att du har alternativ för att se till att alla dina pengar är försäkrade.

" MER: När ska man överväga ett gemensamt bankkonto

Så får du pengarna tillbaka

När en federalt försäkrad bank misslyckas, kommer FDIC att försöka sälja inlåning och lån från den misslyckade institutionen till ett lösningsmedel. Om en försäljning lyckas, överförs kundernas konton helt enkelt.

När ingen försäljning kan göras kommer kunder från den misslyckade institutionen att få kontroller från FDIC för försäkrade saldon på sina insättningar, vanligtvis inom några dagar efter bankens stängning.

Kunderna får meddelande via post om FDIC kräver ytterligare åtgärder för att lösa in insättningar.

Nästa steg

För att få reda på om dina insättningar är federalt försäkrade, sök efter din bank på FDIC: s BankFind-verktyg. Och sprid dina pengar över flera banker eller kreditföreningar så att du inte stöter på eller överstiger 250 000 $ -gränsen vid någon institution.

Melissa Lambarena är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @LissaLambarena.

Uppdaterad aug 24, 2016.