Hur man hittar den bästa hela livförsäkringspolitiken

Hela livförsäkring är en bra policy att köpa om du:

• Behöver täckning som varar hela ditt liv
• Vill ha betalningarna att förbli samma (så kallade nivåpremier)
• Vill ha en garanterad avkastning på det kontantvärde som byggs upp inom policyen

Innan du köper, fråga en finansiell rådgivare om du behöver en hel livförsäkring snarare än en annan typ av permanent försäkring eller en term livspolitik. Hela livförsäkringen passar räkningen för vissa människor, men termen livförsäkring är tillräcklig för många familjer. Konsultera en ekonomisk rådgivare, om möjligt. Dessa rådgivare gör inte provisioner från försäljningen, så de kan rekommendera finansiella produkter objektivt.

»Behövs terminsliv istället? Få term livförsäkring citat

Antag att hela livförsäkringen är rätt för dig, här är en lista över de största säljarena och några tips om att hitta en bra policy.

Största säljare av hela livförsäkring

Här är en översikt över de största säljarna av hela livförsäkringen, listad i alfabetisk ordning.

Företag	Hela livförsäkringsalternativen	Få reda på mer
Källa: LIMRA, baserat på 2015 årsförsäljningsförsäljning
Förmyndare livförsäkring	På vissa policyer kan en del av kontantvärdet kopplas till prestanda för Standard & Poor's 500 Val av fast eller rörlig ränta på lån som tagits ut på policyns 10-årsjubileum Potential att tjäna utdelningar	Guardian Life recension
Massmutual	Garanterad acceptans livförsäkring (ingen läkarundersökning) på $ 2.000 till $ 25.000 för åldrarna 50-75 Större hela livförsäkringar är tillgängliga med en läkarundersökning Potential att tjäna utdelningar	MassMutual recension
MetLife	MetLife planerar att skilja sig i två företag. MetLife kommer att sälja livförsäkring och andra förmåner genom arbetsgivare. Det andra företaget, Brighthouse Financial, kommer att sälja livförsäkring och livräntor till individer. Det första steget i separationstransaktionen förväntas under första halvåret 2017.	MetLife recension
Ömsesidig av Omaha	Tre olika livsförsäkringar med olika belopp och funktioner Ingen läkarundersökning krävs Belopp från $ 3000 till $ 50.000, beroende på policy typ Barnens hela livförsäkring finns tillgänglig	Ömsesidigt av Omaha granskning
New York Life	Två typer av hela livet erbjuds: en standardpolitik och en anpassad hel livspolitik som är utformad för att snabbt kunna bygga kontantvärdet Potential att tjäna utdelningar	New York Life recension
Nordvästlig ömsesidig	Standard hela livspolitiken och CompLife, som kombinerar hela livet och livsförsäkring Tre alternativ för att betala premier: upp till 65 år, upp till 90 år eller över perioder på 10 till 30 år Potential att tjäna utdelningar	Northwestern ömsesidig granskning
Ohio National Life Insurance Company	Fyra hela livförsäkringsval med olika premiebetalningslängder Potential att tjäna utdelningar
State Farm Life	Alternativ för begränsade premiebetalningar (10 till 20 år) och en engångspolicy Slutbetalningspolicy för $ 10 000 för åldrarna 50 till 80 Potential att tjäna utdelningar	State Farm Review
Trans	Belopp från $ 2.000 till $ 50.000 Tre typer av slutgiltiga utgifter	Transamerica recension

Välj rätt mängd täckning

För att hitta rätt täckningsbelopp när du köper hela livförsäkring bestämmer du vad du vill att politiken ska utföra. En relativt liten policy - till exempel 10 000 dollar - kan till exempel betala för en begravning. Du kommer att behöva en större politik om du har andra prioriteringar, t.ex. finansiering av ett förtroende för ett barn med särskilda behov.

Inte alla säljare av hela livet erbjuder politik i små mängder täckning, och de som marknadsför små policyer säljer inte alltid stora.

" MER: Hur mycket livförsäkring behöver du?

Förstå de olika godkännandeprocesserna

Det finns tre huvudtyper av godkännandeprocesser:

1. Förenklad fråga: Du svarar på några hälsoproblem, men du behöver inte ta en läkarundersökning.

2. Garanterad fråga: Det finns inga hälsofrågor eller läkarundersökning och du kommer att accepteras.

Dessa alternativ är värda att överväga om du har blivit nekad för standard livförsäkring på grund av hälsoproblem - men akta dig för nedgångarna. Dödsförmånerna som erbjuds är relativt små och kostnaden per $ 1 000 av täckningen är högre än för policyer som kräver en läkarundersökning. Dessutom betalar dessa policyer inte hela dödsförmånen om du dör inom de första åren av täckningen.

3. Helt undertecknad:Detta innebär i allmänhet att fylla i en lång ansökan och ta en livförsäkring läkarundersökning. Även om du har några hälsoproblem, kan du i allmänhet hitta det bästa priset genom att söka en helt undertecknad politik.

Titta på avkastningen på kontanter värde

Hela livförsäkringspolicyerna har ett "kontantvärde" sparande konto. En del av ditt premie placeras i kontot, som vanligtvis växer långsamt på skatteavdrag. Du kan låna mot kontantvärdet, använda det för att köpa mer täckning eller överlämna policyen för kontanter. (Dödsförmånen minskas om du inte betalar tillbaka ett lån, och det försvinner om du lämnar in policyn.)

Hela livförsäkringar garanterar en lägsta tillväxttakt på kontantvärdet.

Hela livförsäkringar garanterar en lägsta tillväxttakt på kontantvärdet. Vissa policies kan fungera ännu bättre om de tjänar utdelning, vilket är delar av försäkringsgivarens finansiella överskott. Utdelningar är i allmänhet inte garanterade, men de är värda att ta hänsyn till när du jämför politik.

Livförsäkringsbolagen ger illustrationer om hur varje policy kan göra pengarna. Fråga alltid vilka delar av illustrationen som garanteras. Till exempel kan en försäkringsgivare ge prognostiserade prognoser baserade på utdelning, vilket inte garanteras.

Undersök ryttare

Ryttare är täckningsfunktioner som du kan lägga till i din policy, vanligtvis för en extra kostnad. Exempel är en kronisk sjukdomsförare, som låter dig få tillgång till dödsförmånen om du har allvarlig sjukdom, och ett utelämnandet av premie, ryttare, vilket gör att du kan hoppa över betalningar om du blir handikappad. Tillgängliga typer och kostnader för ryttare varierar beroende på försäkringsbolag. Se till att din policy har de ryttare du vill ha.

Kontrollera försäkringsgivarens ekonomiska styrka

Titta på den ekonomiska styrka betyg för varje försäkringsgivare du överväger. Du kan hitta dessa genom betygsföretag, som A.M. Bäst. Finansiell styrka är viktig eftersom ett starkt bolag har en bättre chans att vara runt årtionden från nu för att betala fordringar. Alla företag med A.M. Bästa betyg på B + eller högre är ett bra val; företag som rankas B och nedan är mer sårbara, i A.M. Bästs uppfattning.

Alla de största livförsäkringsbolagen har till exempel solida finansiella styrkor.

Undersök försäkringsgivarens rykte för kundtjänst

Du kan leta upp en försäkringsgivares klagomålskala på National Association of Insurance Commissioners hemsida. Kvoten baseras på antalet klagomål mot försäkringsbolaget med statliga tillsynsmyndigheter och justeras för marknadsandelar. Den nationella medianen är 1, så en poäng högre än 1 betyder att bolaget fick ett större antal klagomål för sin storlek.

Jämföra priser

Få livförsäkringsnoteringar för samma försäkringsbelopp från flera försäkringsgivare för att jämföra priser. Det kan hända att priserna för hela livförsäkringen varierar mycket.

Vad kommer härnäst?

• Vill du vidta åtgärder?

  Jämföra permanenta livförsäkringskurser

• Vill du dyka djupare?

  Läs om de största livförsäkringsbolagen

• Vill du utforska relaterade?

  Räkna ut hur mycket livförsäkring du verkligen behöver