God skuld mot dålig skuld: Känn skillnaden

Innan du tar någon skuld, överväg om ett billån eller ett nytt kreditkort kommer att hjälpa till att uppfylla dina ekonomiska mål - eller förlamna dem. Den typ av skuld du tar på, tillsammans med kvantitet och kostnad, kan betyda skillnaden mellan bra skuld och osäkra skuld.

Ett kreditkort, till exempel, kan vara ett sätt att finansiera stora utgifter och tjäna belöningspoäng. Men om det inte hanteras noga kan kreditkortsskulden med hög ränta spira ut ur kontrollen.

Här är allmänna riktlinjer för god skuld och osäkra fordringar, hur man hanterar var och en och vad man ska göra om man står inför för mycket skuld.

" BLI MEDLEM: Få en gratis plan för att dike din skuld

Vad är bra skuld?

Lågräntesskuld som hjälper dig att öka din inkomst eller nettovärde är exempel på bra skuld. Men för mycket av någon form av skuld - oavsett vilken möjlighet det kan skapa - kan det bli en skuldsättning.

Medicinsk skuld, till exempel, faller inte snyggt i "bra" eller "dålig" skuldkategori. Det är en kostnad som i stort sett är okontrollerbar och har ofta inte någon räntesats. Du har några sätt att betala medicinska räkningar.

Studielån

Typiskt betraktas som en investering i din framtid tenderar studielån att ha lägre räntor, särskilt om de är federala studielån.

• Riktlinje: I allmänhet sikta på att ditt studielånsbetalning ska ligga under 10% av din beräknade månatlig inkomst efter skatt ett år efter examen. För någon som förväntar sig att tjäna 50 000 dollar per år, skulle låneposten vara 29 000 dollar.
• Vidta åtgärder: För att hantera överväldigande studielån, titta på återbetalningsalternativ som refinansiering och inkomstdrivna återbetalningsplaner.

inteckningar

Sannolikt är det största ekonomiska beslutet du ska göra, ett inteckning vägen till bostadsägare.

• Riktlinje: Vet hur mycket hus du har råd med innan du handlar, och begränsa en inteckningslön till 36% av din inkomst.
• Vidta åtgärder: Nedskärning, refinansiering eller flyttning till ett billigare område kan göra bostadsutgifterna mer hanterbara.

Bil lån

För många är en bil väsentlig för vardagen.

• Riktlinje: Håll de totala autokostnaderna, inklusive din billön, inom 20% av din hemlön. Lånvillkoren ska vara fyra år eller färre, helst med en 20% nedbetalning.
• Vidta åtgärder: Refinansiering eller handel med en oöverkomlig bil kan hjälpa dig att hantera bilutgifter.

Vad är dålig skuld?

Dyra skulder som drar ner din ekonomiska situation betraktas som osäkra fordringar. Exempel är skulder med höga eller rörliga räntor, speciellt när de används för diskretionära kostnader eller saker som förlorar värde.

Ibland är dåliga skulder bara bra skulder gått borta. Kreditkortsskuld är ett exempel på detta: Om du har ett högkänt kreditkort och betalar din balans varje månad, inget problem. Men om högkreditkortsskulden byggs upp kan du vara i trubbel.

Högränta kreditkort

Höga räntor, som de som är större än 20%, kan göra dina skulder dyrare.

• Riktlinje: Om du inte gör framsteg på ditt kreditkortsskuld, trots att du betalar allt du kan månatligen, kan det vara ett tecken du står inför problematisk kreditkortsskuld.
• Vidta åtgärder: Om du kan hålla dina utgifter under kontroll, prova skulden snöfallmetoden, där du betalar ut dina minsta skulder först. Ett balansöverföringskort kan göra ditt kreditkortskuld överkomligt, men du behöver bra kredit för att kvalificera dig. Annars kan en skuldhanteringsplan från en ideell kreditgivningsbyrå vara ett bra alternativ.

Personliga lån för diskretionära köp

Att ta på skuld för utgifter som semester eller nya kläder kan vara en dyr vana.

• Riktlinje: Personliga lån kan vara ett bra alternativ om du har ett specifikt mål i åtanke, som att konsolidera skulden.
• Vidta åtgärder: Om du står inför ett dyrt personligt lån kan du kanske refinansiera det.

Lönedagslån

Payday lån är en dålig skuld som kan bli giftig: De kommer ofta med räntor så höga som 300% som kan göra dem omedelbart oöverkomliga. Dessa är kortfristiga lån med mindre belopp som är avsedda att återbetalas med ditt nästa lönecheck.

• Riktlinje: Finansiella experter varnar för lönedagslån eftersom låntagare lätt kan falla in i en skuldcykel.
• Vidta åtgärder: Tänk på alternativ som att låna från en kreditförening eller fråga familjemedlemmar om hjälp.

Vad kommer härnäst?

• Vill du vidta åtgärder?

  Bli Medlem och få en fri plan för att dike din skuld

• Vill du dyka djupare?

  Upptäck om du har för mycket skuld

• Vill du utforska relaterade?

  Se om kreditrådgivning kan hjälpa dig