Hur mycket borde min bil betalning vara?

Så, du är redo att köpa en bil. Du har gjort din forskning, sålde din gamla bil och hittade den perfekta uppsättningen hjul. Nu undrar du hur mycket av en betalning du ska göra. De flesta du frågar säger 20%, och det är vanligtvis rätt.

I allmänhet är det klokt att göra en utbetalning på minst 20% på den nya bilen - om du har råd med det. Om du inte kan slå 20%, få så nära som möjligt. Det ökar dina chanser att få ett lån på gynnsamma villkor, hålla dina månatliga betalningar låga och gör det mindre troligt att du hittar dig själv "upp och ner" eller på grund av mer än vad bilen är värd.

Tjugo procent verkar hög, eller hur? Många människor köper en bil med mindre. Den genomsnittliga nybilköparen sänkte bara 3,502 dollar 2014, cirka 11% av det genomsnittliga nya bilpriset på 33.000 dollar. Begagnade bilköpare sänktes ännu mindre. Sex grand för en förskottsbetalning kan känna sig som en stor bit av förändring, så varför ska du ut?

Det finns många anledningar:

• Du kan få bättre villkor på ditt lån, inklusive en lägre ränta.
• Du ökar dina chanser att bli godkända för ett lån.
• Den månatliga betalningen blir lägre, och du betalar mindre totalt ränta under lånets livslängd.
• Du får mer kapital i bilen och ökar din känsla av ägande.
• Det hjälper dig att undvika på grund av din långivare mer än bilen är värd eller mer än vad du skulle få från försäkring om bilen är total.
• En högre förskottsbetalning kommer att bidra till att hålla din totala skuldnivå hanterbar - men behåll marknadsförhållandena i åtanke.

Lägre ränta

En väsentlig nedbetalning signalerar till långivare som du är engagerade i bilen och därför representerar en låntagare med lägre risk, så vissa långivare ger dig en bättre ränta.

Bättre chans att låna godkännande

Om din kredit värdering är mindre än utmärkt kan en stor utbetalning hjälpa dig att kvalificera dig för finansiering. "Tänk på att köpare inte nödvändigtvis behöver alla pengar i kontanter. Två vanliga sätt att stärka nedbetalningen är med ett inbyggt fordon eller med en kontantrabatt på fordonets köp, säger Brian Moody, verkställande redaktör på Autotrader. Om ditt FICO-poäng är 670 eller lägre, får du en bättre chans att få ett lån från en bank eller kreditförening om du kan sätta minst 15% ner, enligt den automatiska webbplatsen Edmunds.com.

Lägre månatliga betalningar

Mer pengar ner betyder mindre att betala varje månad och mindre ränta betalas över lånets livslängd. "Om du inte kan säkra låg finansiering av någon anledning, gör större betalning - eller köpa bilen direkt - kan du spara betydande pengar i finansieringskostnader, säger Jason Allan, chefredaktör för Kelley Blue Books KBB.com. Du kan kolla hur förskottsbetalningen kommer att påverka dina månatliga betalningar på en automatisk lönekalkylator.

Mer eget kapital

Ju mer du lägger ner, desto mer eget kapital kommer du att ha. En anledning till 20% benchmark: Det handlar om vad en ny bil förlorar i värde genom avskrivningar på ett år. "Avskrivningar är ca 20,5% under det första året, så en 20% nedbetalning väsentligen motverkar det första året av avskrivningar", säger Ron Montoya, chef för konsumentrådgivning på Edmunds.com.

Undvik att vara "upp och ner" på ditt lån

Om du gör för liten en förskottsbetalning på en bil, kan du hamna på grund av mer än bilen är värd. Ett extremt exempel: Du har antagligen sett återförsäljare reklam med noll-ner-erbjudanden. Medan dessa erbjudanden är populära kan de vara riskabla.

Med en 100% -finansierad affär skulle du vara skyldig mer än värdet av bilen, eftersom lånet skulle inkludera köpeskillingen plus moms, ränta och andra avgifter. "Om du sätter noll ner, precis utanför fladdermusen är bilen redan värre mindre än det lån du har tagit ut", säger Montoya.

Det kallas att vara "upp och ner" eller "under vatten" och det är ekonomiskt farligt. Om du är upp och ner kan du kanske inte handla i bilen om du vill köpa en ny, eller du kan behöva rulla det belopp du fortfarande är skyldig i lånet för den nya bilen. Om du befinner dig i en olycka och din bil är summa, kan försäkringsbolagets betalning - som baseras på bilens kassavärde - inte täcka hela beloppet du fortfarande är skyldig.

Håll skuldnivå hanterbar - men överväga marknadsförhållandena

En sista faktor: Är det billigt eller dyrt att låna pengar just nu? När räntorna är höga vill du skrapa upp alla pengar du eventuellt kan för att hålla ditt lån (och det belopp som spenderas på ränta) så små som möjligt.

Men när räntorna är låga, som de har varit i flera år, kan en mindre betalning vara meningsfull. "När priserna är låga, även om du har pengar att betala kontant för fordonet, kan det bästa alternativet fortfarande vara att ta ut ett lån. Det gör att du kan behålla pengar, kanske investerat med högre avkastning, säger Mike Buckingham, senior chef för fordonsfinansieringen vid J.D. Power.

Om du kan sätta dina pengar på jobbet och tjäna extra inkomst från investeringen, kan en mindre utbetalning vara lämplig.

[Mer: Kan du spara tusentals dollar genom att köpa en ny bil med ett lån istället för kontanter?]

Poängen

När det gäller bilbetalningar är större oftast bättre.Medan många människor lägger ner mindre och gör det bra, är den bästa strategin att sätta ner 20% eller mer om du har råd med det. Det kommer att ge dig många ekonomiska fördelar att njuta av under dina års bilägande.

Jeanne Lee är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected].

Bild via iStock.