Så här läser du det fina trycket på kreditkortbjudanden

Efter att ha minskat ditt kreditkortsval, genom att använda ett Investmentmatome-verktyg eller någon annan metod, är det dags att väga in i fina tryck på affären. Det är där du hittar viktig information som kan bekräfta ditt val eller avbryta en avbrott.

Att läsa muspekare och juridisk jargong kanske inte är din idé om roligt. Men det är värt ansträngningarna att undersöka villkoren för ett kort erbjudande. Och det är lättare om du vet vad du ska leta efter bland de få tusen orden. Bättre att veta detaljerna i förskott än att uppnå överraskningsavgifter eller inte kvalificera sig för de förmåner och belöningar du förväntar dig.

Några exempel

Kortkrav: Registreringsbonus värt 750 dollar!

Fint tryck: Om du spenderar 3 000 dollar på kortet under de första tre månaderna och använder ackumulerade poäng för att köpa resor via emittentens online resebyrå.

Kortkrav: Balansöverföring vid 0% i 18 månader!

Fint tryck: Om du betalar en 3% balansöverföringsavgift, vilket innebär att du klarar $ 150 till en $ 5,000 skuldöverföring.

Kortkrav: 5% pengar tillbaka på livsmedelsutgifterna!

Fint tryck: Avgränsad till $ 1.500 i utgifter per kvartal och utesluter dagligvaror hos Target, Walmart eller en lagerklubb.

Så här läser du böterna för ditt nästa kreditkort (eller dina nuvarande).

Var hittar du fina tryck

När du tittar på forskningskort på nätet, kanske efter att ha klickat på "Apply Now" -knappen, letar du efter en länk som säger något som "villkor", "viktiga priser och upplysningar", "räntor och avgifter", "prissättning och villkor" eller "Erbjuda detaljer." Det är där du hittar legales för kortets kostnader och fördelar.

Med ett tryckt erbjudande är det troligt att användarvillkoren kommer att finnas på den sista sidan, visad i, gissade du det, fint utskrift.

I marknadsföringstekst betecknar symbolerna asterisk (*) och dolk (†) fotnoter som ofta finns i liten typ.

Consumer Financial Protection Bureau sammanställer hundratals kreditkortsmedlemsavtal, vilka är grundligare än villkoren. Du kan också hitta dem på kortutgivarens hemsida. Kortinnehavaravtal är i huvudsak de avtal du godkänner när du öppnar ett konto. Det är en bra idé att läsa avtalen innan du ansöker.

" MER: Hur ansöker du om ett kreditkort så får du godkännande

Så här läser du finsticket

Den lilla typen upprepar några av kortets positiva aspekter som presenteras i marknadsföringsmaterial. Precis lika viktigt, det inkluderar uteslutningar, kvalifikationer, motiveringar och uttalanden. Du noterar i vissa fall det gamla ordspråket är sant: "Det stora trycket ger, och det lilla trycket tar bort."

Den grundläggande strategin är att söka finstryck på funktioner du bryr dig mest om. Vissa kreditkortrecensioner, som de som hittades på Investmentmatome, kommer att innehålla fin-print gotchas. Men i slutändan är det upp till dig att veta detaljerna.

Förvänta dig att hitta långa fintryck för premium-resekort på grund av alla förmåner de erbjuder och deras ibland komplexa belöningar. Återbetalningskort tenderar att ha kortare och enklare fintryck.

Nerd tips

Vi är ingen datortekniska webbplats, men vi erbjuder ett tips för att zooma fint ut på webben: För att göra typen större på en PC-webbläsare, tryck CTRL och tryck på plus (+) tecknet några gånger. På en Mac är det kommando plus. På en smarttelefon, en tablett eller en styrplatta kan du prova en spridningsfas med två fingrar.

Schumer-låda

Utgivare visar några av de viktigaste uppgifterna ovanför villkoren i ett relativt lättläst bord som heter Schumer-rutan, som heter Sen. Chuck Schumer i New York, som som medlem i hushållet 1988 sponsrade lagstiftningen som krävde upplysningen. Enligt lag är utskrift i bordet relativt lätt att se. Lådan har information om två ämnen: räntor och avgifter, varav några - årsavgifter, straffavgifter mm - kommer att vara självklarande.

Vad ska man leta efter i lådan

• April Detta står för "årlig procentsats" och är utbudet av finansiell avgift för räntesatser för balansräkning månad till månad. Observera att de flesta kort har variabla räntor, vilket innebär att emittenten kan ändra dem, vanligtvis i låst steg med primärräntan. Priserna uttrycks som ett intervall; du får de lägre priserna om du har utmärkt kredit. Om du betalar ut din balans varje månad är detta nummer irrelevant. Fältet kommer också att förklara hur kreditkortsränta beräknas. Var bara försiktig med uppskjutna ränteavtal.
• 0% period. Observera om 0% är för överförda saldon eller nya inköp.
• Balansöverföringsavgifter. Ofta 3% eller 5%, den här avgiften kan innebära att hundratals dollar läggs till en stor balansöverföring.
• Utländska transaktionsavgifter. Procentbaserad avgift du betalar på varje transaktion gjord med ditt kreditkort i utländsk valuta. Ett bra resekreditkort ska inte ha någon sådan avgift.

" MER: Så läser du en Schumer-låda

Registreringsbonusregler

Den saftiga delen av en anmälningsbonus är de dollar eller poäng du tjänar som ny kund. Men detaljer är viktiga. Leta efter:

• Erforderliga utgifter. De flesta kort kräver att du debiterar ett visst belopp till kortet inom några månader för att kvalificera sig för bonusen. Det kan sägas att du måste spendera 3 000 dollar under de första tre månaderna av kontoöppningen, till exempel.
• Behörighet. Det fina trycket kan begränsa berättigandet till en bonus. American Express, till exempel, begränsar ibland konsumenterna till en bonus för ett visst kort - för alltid.

Belönar programregler

Det fina trycket beskriver hur belöningssystemet fungerar - hur man tjänar poäng eller dollar och hur man löser in dem. Här är ett urval av detaljer för att se upp för.

tjänar

• Caps. Med några kort - ofta kontantkort - kommer utbetalningsbeloppet att begränsas. Till exempel kan du tjäna 5% på den första $ 1500 som spenderas i en kategori, till exempel gas eller restauranger, och sedan sänks belöningsgraden till 1%.
• Kvalificerade inköp. För kort som slår ut belöningar per dollar som spenderas, vad räknas som ett köp? Att ta en kontant förskott räcker ofta inte med belöningar; detsamma för att köpa presentkort, förbetalda kort eller andra "likvida medel". Avgifter, räntekostnader och balansöverföringar tjänar vanligtvis inte heller belöningar.
• Definitioner av försäljningskategorier. För kort som ger snabbare belöningar för inköp hos vissa typer av handlare, till exempel restauranger och bensinstationer, letar du efter undantag. Exempelvis räknas ofta stormarknader (Target, Walmart) och lagerklubbar inte som stormarknader, och bensin som köps i stormarknader och lagerklubbar kanske inte räknas som ett gasinköp. Det baseras på var du köper, inte vad du köper.
• Resa. Resekort varierar i hur de definierar resekostnader som tjänar belöningar. Med vissa kort, taxibilar, parkeringsgarage, och bro- och vägtullar räknas till exempel.

Lösa

• Minsta inlösen. Du kan till exempel kräva att dina pengar återbetalas i steg om 25 dollar. Det kan ta låga spenders ett tag att ackumulera så mycket.
• Reseportaler. För att få det fulla annonserade värdet för poäng kan du behöva lösa in för flyg och hotellvistelser genom emittentens egen resebokningstjänst.
• Förlorar. Observera hur du kan förlora dina ackumulerade belöningar - ofta relaterade till att ditt konto inte är i gott skick.

Kompetens

Är du berättigad att ansöka? Ett kapitaltillskott säger till exempel att du inte kommer att bli godkänd om du ansökt om ett Capital One-kreditkort ett visst antal gånger nyligen eller om du redan har ett visst antal öppna konton där. För Barclay-kort kanske du tycker att du inte är berättigad om du är bosatt i Iowa eller Puerto Rico. Det kan också avslå din ansökan om du redan har ett konto. Vissa korterbjudanden är exklusiva för nuvarande kontoinnehavare hos banken eller kreditkåren.

Andra fina tryck

Utöver villkoren, leta efter annat fintryck.

• Kortinnehavaravtal. Det fina trycket innehåller inte alla dåliga nyheter. Många av de oskadade godorna ligger inom. Du kan hitta detaljer om sådana kortfördelar som inköpsskydd, förlängd garantigaranti och biluthyrningsförsäkring. Det innehåller emellertid också förmodligen detaljer om bindande skiljedom - ditt löfte att inte stämma på kortutgivaren i domstol. Konsumentförespråkare säger att skiljedom gynnar emittenter.
• Relaterat lojalitetsprogram. Om ditt kort tjänar poäng i ett separat lojalitetsprogram, som ett flygbolag frekvent flyerprogram, borde du bli bekant med egna regler och fina tryck.
• Ändring av villkor. Kortutgivare kan ändra villkor - även om de kommer att meddela dig först. När du får ett meddelande är det en annan tid att dyka in i finstilten för att se vad som är annorlunda.

Nerd tips

Vissa kreditkort regler och metoder är oskrivna. De är mer som vanliga metoder för kreditkortsutgivare, många som syftar till churners, personer som ansöker om kort för att få anmälningsbonuserna och sedan ofta avbryta korten eller inte använda dem. Ett exempel är Chase "5/24 regel", vilket begränsar godkännanden om du har öppnat fem bankkort under de senaste 24 månaderna.

Kreditkort kan vara värdefulla personalfinansieringsverktyg. Men detaljer kan vara knepiga, med marknadsföringshypen verkar inte alltid matcha fintrycket. Innan du skickar in en ansökan, lyssna på det gamla rådet att "lita men verifiera" eller den journalistiska quipen: "Om din mamma säger att hon älskar dig, kolla in det."

Med kreditkort gör du det i finstilten.

Gregory Karp är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. Email: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.