Få rätt försäkring och lämna "Thronespel" på TV

Av Robert Schmansky

Läs mer om Robert på vår sida Fråga en rådgivare

I en ny episode av HBO-fantasinserien "Game of Thrones", var den söta men dödliga Arya Stark uppgift att mörda en bluffkonstnär som säljer falsk "försäkring" på köpare och seglare.

I världen vi lever i betalar många människor för omslag som inte har försäkringsändamål, slösa dollar på en politik som inte heller kommer att betala eller inte passar deras behov. Och medan våra rättsliga skydd är större än de i de sju kungarikernas värld, är det viktigt att beakta Arias mentor: "Det är en sak att skriva ett sådant kontrakt, men en annan att göra gott på det."

I stället för dödlig hämnd, hur kan du se till att din försäkring kommer att betala när du behöver det, och att du inte spenderar på onödig täckning?

Det första steget är helt enkelt att ha en grundläggande förståelse för försäkringar. Försäkring är ett avtal mellan dig och din försäkringsgivare, där din försäkringsgivare är överens om att täcka kostnaden för osannolika men höga konsekvenser som dina tillgångar för närvarande inte kan täcka eller som skulle förstöra din ekonomi.

Den definitionen skiljer sig från hur många tycker om försäkringar. Spruckna vindrutor på vintern i Michigan eller regelbundna besök på tandläkaren är inte nödvändigtvis höga kostnader, och det är inte osannolikt att de kommer att hända. Objekt som är rutinmässiga och vanliga är bäst täckta genom besparingar.

När du identifierar en risk är det viktigt att försäkringen täcker den specifika risken.

Till exempel köper många människor oavsiktlig döds och försäkringsförsäkring i troen på att det är livförsäkring, eftersom det makt betala ut om de dör i en olycka. Men ditt behov av livförsäkring beror inte på hur du dör - bara på hur mycket folk räknar med dig att försörja dem medan du lever. Om du dör av en sjukdom i stället för en olycka, kommer de att lämnas utan stöd.

En annan anledning att folk köper AD & D försäkring är att det är billigt. Men det är billigt av en anledning: Det är inte mycket troligt att betala!

Som riskförändringar över tiden, så behöver din försäkring. Överförsäkring är ett annat avfall att undvika. Ta livsförsäkring.

Det sägs vanligen att livförsäkring säljs, snarare än köpt - vilket innebär att det i de flesta fall är försäkringsagenten som övertygar kunden om behovet av täckning, snarare än att kunden kommer till agenten för att köpa en policy. Försäljningspraxis inkluderar diskussion av standardregler för livförsäkringar, och kanske bestämmer hur mycket försäkring du kan råd snarare än hur mycket du behöver.

Om du inte har barn, kan du ha väldigt lite - om något - behov av livförsäkring. Dina barn har inget behov av livförsäkring, trots att många försäkringsbolag säljer barns policy. Singlar och pensionärer med pensioner har ofta inga löften till andra att de inte har ackumulerat pengarna att betala för, och de behöver förmodligen inte livförsäkringar.

Livförsäkring ska skydda dina nära och kära från de ekonomiska effekterna av din död. Hypotekförsäkring, som betalar hemmet om du dör, finns mestadels för att skydda banken, inte din familj. Det är dyrt jämfört med en term livförsäkring som kan användas på ett mer mångsidigt sätt för att täcka samma kostnad.

Och tala om den jämförande kostnaden för försäkringsskydd, erkänna att betala Mer för din policy kan inte nödvändigtvis vara en dålig sak.

Fastighetsskatt är viktigt, men ännu mer väljer man ett starkt försäkringsbolag och granskar omslag och uteslutningar. Du vill att din försäkringsgivare ska vara lönsam, för att undvika att ta ekonomiska risker, för att täcka de saker du behöver omfattas och att betala ut när du förväntar dig det. Politik som är betydligt billigare än andra kommer sannolikt att skympa på omslag eller är mer riskfyllda än vad du vill ha.

Slutligen, använd inte försäkring för investeringar utan att förstå hur det fungerar och passar in i din plan.

Aktieindexerade och variabla livförsäkringar och livränta policies säljs vanligen på en historia av tillväxt och inkomst. som "Game of Thrones", det är bara fantasi. Försäkringstagare blir drabbade av den dyra naturen av dessa fordon två gånger - en gång i lägre tillväxt, ofta på grund av dyra försäkringar och igen i lägre utbetalningar.

Granska dina policyer och fråga frågor om ditt försäkringsagent. Se till att belopp och extra ryttare är lämpliga. Fråga konkurrenter om ett citat och en förklaring av var de tror att du kan vara försäkrad.

Slutligen se till att dina policyer passar in i en övergripande finansiell plan. Att arbeta med en oberoende finansiell rådgivare kan ge en andra åsikt om vilken försäkringsplan som helst, utan konflikten i någon försäkringsförsäljning.

Genom att förstå dina försäkringsbehov och se till att du har omslag på plats för dem, behöver du inte skicka Arya Stark till vattnet.

Bild via iStock.