Finns Redline Bilförsäkring fortfarande?

Michigan-bilister betalar i genomsnitt $ 983,60 per år för bilförsäkring. Om det verkar som mycket, anser att siffran innehåller priser i Detroit, som är $ 10 723,22 i genomsnitt. Vissa hävdar att många invånare och hudfärger kan ha något att göra med skyhöga priser. De säger att Michigan försäkringsbolag engagerar sig i diskriminerande övning och skapar det som kallas redline bilförsäkring.

Detroit är inte ensam. En nyligen genomförd studie från Consumer Federation of America fann att förare som bor i låginkomstpostkoder betalar mer för bilförsäkringar än andra, mer välbärgade - och ofta vitare - förare. Men är redlining verkligen skyldig för högre stadsbidrag, eller har högre risk att driva priserna?

Försäkringsbolag förnekar att redlining fortfarande existerar, men kritiker hävdar att det driver upp priser och sänker tillgången till både fastigheter och bilförsäkringar i kvarter som mest behöver skydd.

Vad är redlining?

Forskare använder termen "redlining" för att hänvisa till några olika metoder.

"Det tydligaste sättet att tänka på det är vägran att försäkra sig om eller försäkra sig om villkoren för försäkringen som inte är kopplad till risken för sökanden, en process som är mer sannolikt att spela i grannskap med stora koncentrationer av folk av färg ", säger Gregory Squires, ordförande i sociologiska avdelningen vid George Washington University.

När forskare diskuterar redlining talar de vanligtvis om vägran att skriva policy.

På 1960-talet, enligt Squires, var "riskabla" (dvs. övervägande minoritets) postnummer ofta skisserade i rött på försäkringsbolagens kartor, vilket indikerar zoner där agenter inte skulle skriva policy.

Företag har också länge antagit vad Squires kallar "godtyckliga riktlinjer för försäkran", som kvarstod efter att de flesta kartor försvunnit. "Vissa företag skulle inte skriva politik på hem mer än 50 år gamla eller värda mindre än 100 000 dollar. Dessa riktade minoriteter som var mer benägna att bo i äldre bostäder med lägre värde."

Andra forskare har utforskat tanken att försäkringsbolagens prispolitik i minoritetsdistrikten står i proportion till risken, vilket gör det svårt för boende att hitta billig försäkring. Vissa kallar också denna redlining, eller omvänd redlining. Vissa Detroit-invånare och politiker anklagar försäkringsbolag för redlining i deras stad, där ett tvåblock flytta in i Detroits stadsgränser kan resultera i tusentals dollar i extra bilförsäkringskostnader.

Redline försäkringsbolag fortfarande?

Försäkringsgivare säger att redlining är en sak av det förflutna. Rättegångar har uppmärksammat de flesta diskriminerande riktlinjerna för försäkran, och företag kan inte överväga ras eller etnicitet vid prissättningspolicy. Om husägare eller förare i stadsområden inte kan få försäkringar - eller om det är orimligt dyrt - föreslår försäkringsbolagen att prissättningen speglar de risker den försäkrade eller deras grannskap utgör.

Martin Grace, en riskhanteringsprofessor vid Georgia State University, anser att diskriminerande praxis har blivit mycket svårt för försäkringsbolagen att upprätthålla. "Om du refinansierar du nästan alltid på en marknad för en ny försäkring. Och husägare försäkring är verkligen konkurrenskraftig. Men om någon köpte sitt hus för 50 år sedan, med en politik med mycket höga belopp inbäddade i det, kan de fortfarande ha det företaget."

Han tillägger, "Jag tror att det är möjligt att företagen kan diskriminera, men om de skulle och det upptäcktes, skulle det vara ett så svart öga."

Professor Paul Ong och Michael Stoll vid University of California i Los Angeles har dock funnit bevis för att försäkringsbolag prissätter olika politik i låginkomstmiljöer. Paret fann i sina papper "Redlining eller Risk?" Att högre riskfaktorer - inklusive brotts- och anspråkskurser - gjorde högre premier i Los Angeles minoritetsdominerade postnummer, men de förklarade inte alla prisskillnaderna mellan dessa och majoritet vita stadsdelar.

Ong och Stoll fann att förare i låginkomstiga, svarta stadsdelar betalade i genomsnitt 154 kronor mer i försäkring än deras högre inkomst eller vita motsvarigheter. Bara 11% av klyftan var hänförlig till risk.

"Efter att vi släppte vårt första resultat, försökte försäkringsbranschen att vi skulle titta på forskningen med" bättre "data som de skulle ge, säger Ong. "Efter förhandlingar och förseningar bestämde de sig inte för att samarbeta."

Även om försäkringsgivare inte kan använda ras att skriva eller prissätta politik, och även om risk och priser är i linje, hävdar Squires att försäkringsgivare fortfarande kan diskriminera. "Du ser det fortfarande fram till när agenter öppnar sina kontor. Många försäkringsbolag använder också kreditinformation som ett försäkringsverktyg, vilket är problematiskt eftersom det inte säger något om en persons försäkringsrisk. Och användningen av dessa rapporter påverkar rasande och etniska minoriteter, som tenderar att ha lägre kreditbetyg i allmänhet."

Är redlining fel?

"Redlining av etniska, kön eller religiösa skäl är olämpligt", säger Ron Garcia, tidigare senior biträdande chef för Fannie Mae. Men, enligt hans mening, redigerar företag och individer ofta på andra sätt. "Capital markets redline överallt.Starbucks öppnar bara upp där de kan få avkastning på sin investering, baserat på samhället. Du bestämmer var du vill handla baserat på var du känner dig bekväm. "

Ändå erkänner han att försäkringsbolag har ett större ansvar för konsumenterna än kaféer. "Vi har alla ett intresse för människor som har bilförsäkringar. Om vi ​​befinner oss i en olycka vill vi ha den person vi är i en olycka med att vara försäkrad, sade han.

Ingen är skyldig att köra eller att äga ett hem. Men förmågan att köra ökar sysselsättningsmöjligheterna och, som Squires påpekar, "Otillgängligheten av husägare försäkring" - ett villkor för bostadslån - "gör hemägandet otillgängligt."

"Områden som utsätts för redlining utsätts också av rovlån, matöknar och fattigare skolor. Försäkringens otillgänglighet är bara en annan sjuk, säger Squires.

Vad kan konsumenterna göra om dyra försäkringspremier?

Oavsett huruvida det är resultatet av diskriminering, husägare och förare i städer betalar vanligtvis mer för sin försäkring.

Grace misstänker att detta kommer att måttas eftersom premier blir mer granulära. "Nu har försäkringsbolag och fastighetsmäklare tillgång till bättre information om specifika bostäder. I de gamla dagarna skulle de bara anta att ett hus i ett äldre grannskap var en brandrisk."

Under tiden kan du alltid jämföra butik. Dessutom rekommenderar Garcia konsumenterna att leta efter statliga program som kan göra försäkringar mer tillgängliga eller överkomliga. Kaliforniens låginkomstförsäkringsprogram är ett bra ställe för vissa förare att börja.

Om konsumenterna har bevis på diskriminering, kan de också lämna in ett klagomål hos sin statsförsäkrings- kommissionär, Institutionen för bostäder och stadsutveckling (HUD) eller justitieavdelningen. Squires föreslog också att man kontaktade National Fair Housing Alliance. "Det kan vara din mest effektiva behandling", sa han.

Squires betonar att regeringar också har en roll att spela. "Kongressen kan anta en lagstiftning om försäkringsupplysningar som liknar Home Mortgage Disclosure Act, vilket skulle kräva att företagen rapporterar de folkräkningskanaler de försäkrar."

"Byrden bör inte vara offer för denna process", tillade han.

Förare och bilfoto via Shutterstock.