Söker Medicinsk Skuldhjälp? Crowdfunding betalar sällan av räkningarna

Belasta av medicinsk skuld, vissa patienter och vårdgivare vänder sig till crowdfunding för ekonomisk lättnad. Men i genomsnitt var drygt 1 i 10 medicinska och hälsovårdskampanjer helt finansierade, enligt uppgifter som lämnats av webbplatser som undersöktes i en ny Investmentmatome-studie.

Crowdfunding - söker donationer från vänner, familjer och främlingar genom onlinekampanjer - har på senare år präglats som ett sätt att få pengar för att hjälpa till med att starta kreativa projekt, altruistic ventures och företag och som en metod att betala för kostnader i samband med vården. Medan crowdfunding kan vara ett bra alternativ för dem med stora, generösa nätverk, visar vår analys att det inte är ett pålitligt sätt att betala av medicinsk skuld.

Medicinska och hälsovårdskampanjer utgör det största segmentet av crowdfunding på de undersökta platserna. I genomsnitt 41% av kampanjerna var för medicinska kostnader, vår webbplatsanalys av 2015-data från GiveForward, Plumfund, FundRazr och Red Basket shows. Och ändå var endast 11% av medicinska kampanjer helt finansierade 2015, baserat på de mottagna uppgifterna.

Mer beprövade metoder för att hantera svåra sjukvårdsräkningar inkluderar direkt förhandlingar om betalningsplaner med medicinska leverantörer eller, för dem med en enorm skuldpaal, som förklarar konkurs.

"Tiden är inte vid din sida när det gäller obetalda medicinska räkningar", säger Bruce McClary, kommunikationsdirektör för National Foundation for Credit Counseling. Om du inte har förhandlat fram dina medicinska räkningar inom 120 dagar, kommer skulden sannolikt att skickas till en inkassobyrå, säger han.

"Det är då sakerna blir värre, för en tredje parts skuldsamlare kommer att ha mer resurser för att försöka nå dig", säger McClary. När skulden skickats till ett inkassobyrå kan det bli rapporterat till ett kreditbyrå, vilket ger ett svart märke på din kreditrapport som kan följa dig i flera år. Observera att kreditbyråer kommer att vänta 180 dagar innan du markerar ett obetalt medicinskt konto på en kreditrapport, och sådana konton kommer att falla i en kreditrapport om de betalas av en försäkringsgivare.

1 av 5 försäkrade kämpar med medicinsk skuld

Sjukförsäkring kan ge en buffert när det gäller att betala för behandling, och den prisvärd vårdlagen bidrar till att stänga klyftan mellan nationens oförsäkrade och försäkrade. Sedan täckningen inleddes 2014 var cirka 16,4 miljoner amerikaner som inte hade sjukförsäkring täckt, enligt en rapport från U.S. Department of Health and Human Services. Det är dock värt att notera att Obama administrationen nyligen meddelade premier skulle öka i genomsnitt 25% år 2017 för försäkring såld genom federala HealthCare.gov.

Så medan sjukvården är mer tillgänglig kan även personer med täckning kämpa för att följa med räkningar. Tjugo procent av alla åldrande amerikaner med försäkring rapporterade problem att betala medicinska räkningar, enligt en omröstning från Kaiser Family Foundation och The New York Times i 2015. Bland de som är oförsäkrade säger hälften av hälso- och sjukvårdsräkningarna en allvarlig ekonomisk utmaning.

Dessutom uppgav 26% av vuxna i USA att de har allvarliga ekonomiska problem på grund av vårdkostnader, enligt en undersökning som NPR, Robert Wood Johnson Foundation och Harvard T.H. Chan School of Public Health. Av de vuxna var det en vanlig följd av hög medicinsk skuld, och 44 procent hade gjort det med att upprätta en betalningsplan med en vårdgivare.

Förvandlas till crowdfunding

Mot bakgrund av svindlande räkningar försöker vissa patienter och deras familjer crowdfunding för att kompensera kostnaderna för vård och hantering.

"Med tanke på vårt nuvarande vårdsystem, även om några av de förändringar som gjorts under de senaste åren, finns det så mycket pengar som avslöjs även när du har täckning, säger Joshua Chapman, GiveForward CEO.

Allvarliga sjukdomar och sjukdomar, som cancer, är de vanligaste orsakerna som folk citerar för att starta medicinska crowdfunding-kampanjer. På GiveForward är cirka 70% av medicinska fundraisers för personer som nyligen diagnostiserats med cancer, enligt webbplatsen. De flesta kampanjerna syftar till att kompensera out-of-pocket medicinsk utgifter samt levnadskostnader som förlorade löner, transport och barnomsorg, säger Chapman. I andra fall kan vårdgivare också behöva hjälp med levnadskostnaderna samtidigt som de tillgodoser behoven hos en älskad som diagnostiserats med en stor sjukdom, säger han.

Crowdfunding-kampanjer startas vanligtvis av en vän eller familjemedlem på uppdrag av den personen i nöd. "De tenderar att bli mer framgångsrika eftersom det inte är någon som frågar pengar för sig själva", säger grundare och vd Sara Margulis, Plumfund. "Något om den dynamiken rör människor att vilja ge."

Du kommer att behålla alla pengar du tar upp. Men kampanjer har en bättre chans att bli fullt finansierade när de når fler människor genom att dela på sociala medier, enligt Bobby Whithorne, chef för strategisk kommunikation för GoFundMe, som också bidragit med data till Investmentmatome-studien.

"Vad vi traditionellt ser är de initiala pengarna är från vänner och familj, men vad händer är de vänner och familjer som delar med sina nätverk", säger Whithorne och noterar att några GoFundMe-kampanjer har spridit sig över hela landet och i vissa fall runt om i världen, för.

Invånare i stadsområden eller de som bor i större tunnelbanor ser mer framgång från kampanjer än dem som bor i landsbygden eftersom det finns ett större samhälle att knyta in, säger Chapman.

En titt på medicinsk crowdfunding 2015

Medel	41%	11%	$15,721	55
Crowdfunding site	Procentandel av 2015-kampanjer som var medicinska	Andel av 2015 medicinska kampanjer som var fullt finansierade	Genomsnittlig insamlingsmål per medicinsk kampanj år 2015	Medelantalet bidragsgivare för en helt finansierad medicinsk kampanj år 2015
FundRazr	15%	11%	$13,000	N / A
GiveForward	68%	N / A	$7,500	31
GoFundMe	N / A	N / A	N / A	36
Plumfund	20%	4%	$29,984	66
Röd korg	61%	17%	$12,400	86

Investmentmatome erhöll data från fem crowdfunding webbplatser som är värd för medicinska och hälsorelaterade kampanjer. Fyra crowdfunding-webbplatser svarade inte på begäran om data. Medelvärdena beräknades utifrån uppgifter som tillhandahållits av webbplatserna, men vissa kategorier av data saknas.

Crowdfunding framgång

Bland de webbplatser som gav data var det genomsnittliga målet per medicinsk kampanj 2015 15,721 dollar. Plumfund hade den minsta andelen helt finansierade medicinska kampanjer 2015 med 4%, men dess genomsnittliga mål på $ 29,984 per kampanj var mycket högre än de andra platserna.

GoFundMe, den största källan för online crowdfunding, gav inte data om sin framgångsrika kampanj. Webbplatsen indikerar dock det totala beloppet som uppkommit av medicinska kampanjer sedan lanseringen 2010 var 930 miljoner dollar, en betydande del av de cirka 2 miljarder dollar som det säger att kampanjerna har tagit upp.

Analysen visade att helt finansierade medicinska kampanjer såg i genomsnitt nästan 55 bidragsgivare. På GoFundMe var det genomsnittliga beloppet donerat till medicinska kampanjer 80 dollar och de som uppnådde sitt mål hade i genomsnitt 36 bidragsgivare.

I Plumfund hade helt finansierade medicinska kampanjer i genomsnitt 66 bidragsgivare, jämfört med 26 för andra fullt finansierade kampanjer.

Medical crowdfunding vs andra kampanjer

GiveForward hade den högsta procenten (68%) av medicinsk crowdfunding bland alla typer av kampanjer 2015. Chapman säger att det beror på att 2009 beslutade webbplatsen att fokusera på medicinska kampanjer. Även om det finns andra kampanjer på GiveForward, är de oftast uppbyggda av människor som går igenom stora livshändelser snarare än dem som försöker finansiera ett affärsprojekt eller en resa.

"Vi är inte värd för sådana typer av fundraisers", säger Chapman. "Det finns ett stort behov och vi kände uppgiften att GiveForward var att vara mer medkännande och fokusera på crowdfunding som hjälper människor i nöd".

Kostnader för en crowdfunding-kampanj

Crowdfunding site	Plattformavgift	Per transaktionsavgift
FundRazr	5%	2.9% + $0.30
GiveForward	5%	2.9% + $0.30
GoFundMe	5%	2.9% + $0.30
Plumfund	Ingen avgift	2.8% + $0.30
Röd korg	Ingen avgift	Ingen avgift

Tre av de fem webbplatser Investmentmatome undersökte tar ut en plattformsavgift på 5% på alla donationer samt en avgift för behandling av varje transaktion. Plumfund är den enda större crowdfunding-platsen i denna analys som inte tar ut en plattformsavgift.

"Vi tror på maktens generositet och den mänskliga andan för att stödja varandra och vi vill inte utnyttja det genom att ta ut en avgift", säger Margulis. "Vi vill att folk ska få hela beloppet höjt." Plumfunds betalningsverksamhet, WePay eller PayPal, tar ut en avgift på 2,8% plus 30 cent per transaktion.

Red Basket, en betydligt mindre crowdfunding webbplats än de andra i vår analys, är den enda som inte tar ut några avgifter alls. Det beror på att Red Basket får ekonomiskt stöd från WoodmenLife, ett ideellt livförsäkringsbolag i Omaha, Nebraska. Men webbplatsens räckvidd är liten - det finns mindre än 50 aktiva medicinska kampanjer listade på Red Basket jämfört med tusentals på GoFundMes hemsida.

Andra sätt att minska din medicinska skuld

Medan potentialen för crowdfunding framgång är osäker finns det andra, mer surefire sätt att lindra bördan av medicinsk skuld. Förhandlingar om ett betalningsschema med din medicinska leverantör och att hålla reda på förfaranden som betalats av ditt försäkringsbolag är båda metoder som kan hjälpa till att göra skulden mer hanterbar.

Om du är över huvudet med medicinsk skuld kan ditt bästa alternativ vara att deklarera konkurs. Att förklara Kapitel 7-konkurs kommer att utplåna medicinska räkningar och annan skuld som kan ha ackumulerats, till exempel förfallna räkningar eller kreditkortsskulder och få inkassobyråer från din rygg.

Det kan vara mycket värre att låta skulden dröja. När medicinska räkningar skickas till samlingar kan det påverka din kredit rapport och kredit värdering negativt. 2016-versionen av FICO-kredit värderingen, FICO 9, väger medicinsk skuld mindre kraftigt än andra skulder. Men enligt McClary, från National Foundation for Credit Counseling, använder de flesta fordringsägare fortfarande FICO 8, vilket inte gör någon åtskillnad mellan den typ av skuld i samlingar.

Att deklarera konkurs gör det svårare att få tillgång till ny kredit i 7 till 10 år, men kreditkortserbjudanden kommer sannolikt att strömma omedelbart ändå. Advokat Chris Hansley av CS Hansley advokatbyrå, som har utsetts av den federala regeringen som kvalificerad för att tillhandahålla konkurshjälp, uppmanar sina kunder att ta emot kreditkort eller annan skuld eftersom du inte kan lämna in konkurs under ytterligare åtta år.

Kontakta en professionell

Om du inte är säker på vilket alternativ som är bäst för din situation, överväga att vända dig till en finansiell professionell för vägledning. En ideell kreditrådgivningsbyrå kan också hjälpa dig att bedöma din skuld och bestämma bästa handlingssättet.

Om utsikterna till skuldförhandlingar är överväldigande kan en medicinsk fakturering föredragare kunna göra jobbet för dig.

Om du har fått nog av dina räkningar och vill fortsätta med konkurs, hitta en advokat som är specialiserad i konkurs och har erfarenhet av fall som liknar din. Undvik företag som gör löften att lösa din skuld för en avgift eller utan att förklara konkurs - det här är varningssignaler för bedrägerier, enligt Federal Trade Commission.

De längre obetalda medicinska räkningarna bor på din kredit rapport, ju sämre din poäng kommer att vara, speciellt om det belopp du är skyldigt är proportionellt högre än andra skulder, säger McClary. När du betalar ut räkningar eller förklarar konkurs, kommer tid och ansvariga betalningsvanor att reparera din kredit.

Anna Helhoski är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @AnnaHelhoski. Victoria Simons är en datakonsulent på Investmentmatome. E-post: [email protected].