Negativ avskrivningsbegränsning Definition och exempel |

Vad det är:

A Negativ amorteringsgräns är en klausul i ett lån som begränsar negativ avskrivning som kan inträffa under kontraktet.

Hur det fungerar (Exempel):

Negativ avskrivning sker när huvudbeloppet på ett lån (vanligtvis ett inteckning) ökar eftersom låntagarens betalningar inte täcker hela ränta som har uppkommit.

Låt oss anta att John vill låna 100 000 dollar från Bank XYZ för att köpa ett hus. Räntan på det 30-åriga lånet är 5%. Normalt skulle detta innebära att John skulle behöva göra 360 månatliga betalningar på 536,82 dollar för att kunna betala lånet om 30 år. Så här kommer de första 12 månaderna av Johns avskrivningsplan att se ut under detta arrangemang (klicka här för att använda InvestingAnswers Amortization Schedule Calculator):

Banken XYZ erbjuder dock John en "plocka din betalning" -alternativ på hans hypotekslån. Under "Välj din betalning" kan John betala så mycket eller så lite som han vill ha för det första året av inteckning. John bestämmer sig för att betala $ 50 per månad.

Vad John inte inser är att hypotekslån uppgår till minst 410 dollar per månad i ränta. Eftersom han bara betalar $ 50 varje månad lägger banken XYZ det obetalda räntan, $ 360, till sin lånebalans varje månad. Den ökande lånebalansen i sin tur tillfaller mer intresse. Således går Johns lånebalans upp varje månad, och i slutet av det första året är han faktiskt skyldig $ 104 502 på hans $ 100 000 inteckning. (Observera att Johns betalningar på 50 kronor tillämpas mot räntebeloppet först, ingen av det tillämpas på huvudbalansen tills räntedelen av betalningarna görs.)

Om Johns lån har en negativ amorteringsgräns till exempel 103%, lånebalansen kan inte stiga utöver $ 100,000 X 1,03 = $ 103,000. Om John börjar göra sina 50 dollar betalningar kommer lånebalansen att nå gränsen ungefär nio månader senare, enligt vårt schema. Vid den tidpunkten kommer banken att återställa betalningsplanen och John måste börja göra nya lånebetalningar (vilket utan tvivel kommer att vara mycket högre än 50 USD per månad).

Varför det är fråga om:

Hypotek med "betalningsmöjligheter" Innefattar ofta negativa avskrivningar. Sällan förstår sina låntagare att betala mindre än det normala återbetalningsbeloppet kommer att leda till en högre lånebalans senare och mer intresse senare. Ändå kan de vara mycket attraktiva för låntagare som kämpar med betalningar eller förväntar sig större inkomster senare. Således är avsikten med negativa avskrivningsgränser att förhindra att lånebalanser ökar ur kontroll.