Pensionslösningar: Undvik de 11 fallgroparna som kommer att förstöra ditt nötkött ägg |

Recessionen kunde inte ha kommit till en sämre tid för baby boomer generation. Krympande hemvärden. Monteringsförluster. Återskapande av aktier och fonder. En frysning - eller försvinnande - av pensionsfonder.

Vad är en boomer att göra? Eller, för den delen, vem som helst på vilken ålder som än än försöker lista ut hur - och hur mycket - att spara.

Varje investerare som lider av en lågkonjunktursdepression kan ta tröst i det faktum att de inte är ensamma. Ekonomins implosion fångade bara om alla vaktmästare, från Wall Streets bästa och ljusaste till huvudgatans arbetskraftsarbetare.

Nu börjar saker och ting att se lite bättre ut, och lagren sakta rinner ut ur gropen som de störtade, frågan är hur man klarar av förlorad tid. Koll runt, och du är tvungen att uppleva en överbelastning av information.

Här är en sammanfattning av två ord på alla de råd som flyter runt från pensionsguruer som skriver böcker, visas på kabel-tv-serier eller på att skapa webbplatser: Var pro-aktiv. Du är kaptenen i Good Ship Golden Years, så det är allt på dina axlar om din pensionsplan har den finansiella stabiliteten för att hålla dig under hela din livstid.

Det var den första lektionen. Och lektion två? Var försiktig. Tro inte på allt du läser, och kom ihåg: Det här är inte monopolpengar som vi har att göra med här. De åtgärder du fattar kommer att avgöra om du har en bekväm pensionering eller lämnar kämpar för att slutföringen kommer att träffas.

När boomers närmar sig pensionsåldern letar efter sätt att återhämta sig från vad som kallas förlorat årtionde av investeringar, finns det några grundläggande misssteg som de behöver för att undvika. Här är 11 misstag som människor ofta gör när de planerar för pensionering.

1) Ge upp

Först är det aldrig för sent att börja spara. Tiderna är tuffa, och med lågkonjunkturen slutar många amerikaner att förlora sina jobb eller förmåner eller tvingas ta löneavdrag. Om du flydde oskadd, grattis. Om inte, är det dags att bedöma din situation, kanske sänka dina förväntningar och fortsätta.

Men lika frestande som att minska eller sluta bidra till dina 401 (k) och andra pensionskonton är det korta svaret inte gör det. Detta är särskilt sant om du har en arbetsgivare som fortfarande ger matchande bidrag. varför inte utnyttja de fria pengarna?

2) Tänk på kort sikt istället för lång

Det viktigaste är att ha en pensionstjänstplan och hålla fast vid det. Livslängden ökar, och när vi lever längre, underskattar många människor precis hur mycket pengar de behöver.

Oavsett om du är 26 eller 62, lägger du bort vad du tycker att du har råd med, och då några. Oförutsedda utgifter, som nya däck eller rörsåtgärder, kommer att skörda upp, men det är också troligt att dina utgifter kommer att falla av när du ålder.

3) Beroende på social trygghet

I många år berodde folk på social trygghet som sin primära pensionsfond. Det och en pension från 40 års ålder på fabriken gav dig en anständig pension.

Pensionerna har försvunnit tillsammans med fabriksjobb som flyttats utomlands till billiga arbetsmarknader och socialförsäkringssystemet går sönder (beroende på vem du lyssna på, kanske på mindre än 20 år).

De flesta företag bestämde sig för länge sedan för att ge dig ansvaret för din pensionsbesparing, mestadels genom 401 (k) -program, med tillägget att tillhandahålla några matchande medel. Därför, om du inte har tillräckligt med besparingar för pensionering, beror det inte på att de inte gav dig några lönsamma alternativ.

Många pensionärer tycker ofta att 401 (k) inte räcker. Därför är det viktigt att titta på andra investeringsalternativ utanför den angivna rutten, till exempel fonder, aktier eller obligationer.

4) Glömma om kvalitet

Majoriteten av amerikanerna kommer inte att kryssa Medelhavet eller vintern i troperna varje år efter att de går i pension. Ditt primära mål i planeringen för pensionering borde inte vara en hög levnadsstandard, utan en hög livskvalitet.

För vissa kan det bara vara att äta en gång i veckan eller en gång i månaden. Andra kanske ser ut att finansiera resor för att se barnen och barnbarn några gånger om året. Oavsett vilken lyx du vill inkludera när du går i pension, se till att du planerar det.

Flygbiljetterna kommer inte att bli billigare under de närmaste årtiondena, så om du vill flyga från en kust till en annan till besök barnen, planera för det. Om du vet att du måste köpa ett fordon på 5-10 år, planera för det. Om huset behöver behärskas som målning eller nya mekaniska planer, planera det.

5) Stigande hälsovårdskostnader

Varje dag kommer surfing på Internet att visa upp några skrämmande rubriker: Rättsmedel som social trygghet och Medicare är på väg till huggningsblocket av kongressen. Om det händer eller inte är det viktigt för pensionärer och de som går till pension för att förstå Medicare-systemet och räkna ut hur de ska betala för sina utgifter.

Amerikaner lever längre, men de drabbas också av sjukdomar som kan kosta tiotusentals dollar att behandla eller underhålla. Många människor är överviktiga, och biverkningarna inkluderar diabetes, hjärt-kärlsjukdomar och njureproblem. Alltför många människor röker fortfarande, vilket leder till lungcancer.

Att vara hälsosam är viktigare än att vara rik, men det kostar idag mycket att stanna i toppform. Planering bör innefatta uppfyllandet av de nyårsbeslut som har fallit av vägen att gå ner i vikt, gå med i ett gym eller sluta röka.

6) Använda pensionssparande som spargris

När dina pengar inte fungerar för dig, du kommer att förlora dubbelt. Kanske år av långsiktiga besparingar förångas på grund av en kortsiktig situation.

Att ta pengar på ett IRA- eller 401 (k) -konto är frestande när oväntade räkningar eller ett barns högskolekostnader kommer att knackas. Om du lånar från det kontot står du inför möjligheten till skattepåföljder, plus att du förlorar marken för att låta pengarna tjäna intresse och växa mot ett annat, långsiktigt mål.

Under de senaste tuffa tiderna har vissa människor har lånat mot pensionskonton, för att bara förlora sina jobb. Ofta var de skyldiga att betala tillbaka dessa lån, precis vid en punkt där de minst hade råd att öppna sina plånböcker.

# - ad_banner_2- # 7) Att vara för konservativ eller för aggressiv

Några investerare under år tidigare var nöjda med att suga sina besparingar borta på bankkonton, cd-skivor eller penningmarknadsfonder, kanske några ultrasäkra obligationer. Att 5 till 10 procent intresse var en pålitlig, konservativ säker sak.

När ekonomin kollapsade, så gjorde den strategin också. Och många människor, rädda för att förlora sina pengar i aktier eller fonder, låter fortfarande sina pengar sitta idiotiska och tjäna lite eller ingen avkastning.

Experterna säger att lågkonjunkturen faktiskt slutade sommaren 2009, så återhämtningen är pågår, om än långsamt. Till skillnad från tidigare nedgångar var denna recession djupare och mer utbredd än vad de flesta amerikaner någonsin har upplevt i sina liv.

Det bästa är att gå långsamt, men utforska investeringsalternativen som du är bekväm med. Det är dock inte klokt att gå på vildmark i lager, trots att lågkonjunkturen verkligen skapade några fynd för dem med investerande erfarenhet.

Kom ihåg Warren Buffetts filosofi att investera i vad du vet.

Precis som det inte är en bra idé att lägga alla dina pengar på aktiemarknaden, dina pengar kommer inte att ge någon inkomst i banken på gatan. Gör dina läxor och överväga några fonder med en stark historia, i goda tider och dåliga. Företag som Morningstar och Lipper räknar med pengarna - men återigen kommer du att finna meningsskiljaktigheter även bland experterna.

8) Ignorera inflationsproblemet

Oavsett vad du gör kommer inflationen alltid att vara 800 pund gorilla i hörnet. Det är den okända faktorn, precis som om din hälsa kommer att hålla upp. Men det kommer alltid att vara där.

Om du är en babyboomer, tänk tillbaka på vad du betalat för en burger och pommes frites på McDonalds på 1970-talet eller 80-talet. Det borde lägga saker i perspektiv. Kom ihåg när bensinstationer brukade ha priskrig som skulle sänka en gallon ner till mindre än 50 cent? Hur mycket betalade dina föräldrar för sitt hus, jämfört med vad du gjorde på 80-talet eller 90-talet och vad dina barn betalar idag?

Priserna kommer att gå upp, så se till att du tar hänsyn till inflationen. Regeringens Bureau of Labor Statistics har en snygg liten räknare som ger dig en uppfattning om hur inflationen kan väga på din ekonomi. Till exempel, för att ha köpkraften på $ 100 år 1980, skulle det ta $ 265,10 idag.

9) Väntar för länge för att komma igång

Som vi sa är det aldrig för sent att börja, men det är ofta omöjligt att få där du måste vara om du väntar Och medan det aldrig är för sent att tänka på pension, är tidigare bättre - mycket, mycket bättre. Fem eller 10 år kan göra stor skillnad i hur dina pengar växer.

Det är berättelsen om sammansatt intresse - det intresse som dina pengar tjänar fortsätter att växa uppe på huvudmannen och räntan ger intresse. Börja med att sätta $ 20 per vecka bort när du är i 20-årsåldern är mycket bättre än att spela ikapp när du är på 50-talet.

10) Att inte dra fördel av proffsen

Få av oss är experter när det kommer till pensionsplanering. Medan Internet har öppnat en mängd information om miljarder ämnen, kan en finansiell rådgivare ibland hjälpa dig att rita kursen genom investeringsområdet. Naturligtvis finns det många charlataner där ute eller de som hänger ut sin singel som en "rådgivare" bara för att riva av det otrevliga. Så igen, det är upp till dig att göra dina läxor och hitta en certifierad planerare som kan möta dina behov. Fråga dina vänner om de känner till någon, kolla med din lokala Better Business Bureau eller statliga myndigheter, eller fråga planeraren om du kan prata med några av hans eller hennes andra nöjda kunder.

11) Planerar inte att ha lite kul

Pensionsplanering är allvarlig verksamhet, men du måste avsätta lite pengar för att njuta av den här punkten i ditt liv som du har arbetat 40 eller 50 år för att uppnå.

Kanske handlar det inte på Tiffany för julklappar, men det kan betyda att gå till operaen, om det är din sak eller att ta en bollspel. Vandringar i skogen bär inte en stor prislapp (kanske gasen att köra till en stat eller nationalpark). Många universitet erbjuder pensionärer möjlighet att granska kurser till reducerade avgifter - eller till och med delta gratis. Matinee-föreställningar av orkestrar, spel eller andra konsthändelser är oftast billigare än primetime.

Köp vad du behöver online från välrenommerade köpmän kan översättas till stora besparingar gentemot brick-and-mortar-köpmän. E-handel kan erbjuda betydande fynd, med till och med stora kedjor som Macy, Target och Kohl sätter specialförsäljningsartiklar på sina webbplatser, vanligtvis med fria eller billiga fraktkostnader, för säkra online-transaktioner. Oavsett vad dina favoritaktiviteter är före pensionen, försök att hålla dem uppe när du har mer tid att njuta av dem.

Kom ihåg, du har tjänat din pension, men när du når den ekonomiska säkerheten krävs planering, offer och mycket hårt arbete. För att försäkra dig om att du kan njuta av den delen av ditt liv, lägg dina pengar till jobbet medan du fortfarande arbetar.