Hur man håller din pension på spår i Boomerang Years

Om ditt barn blir en av de miljoner unga vuxna som boomerangs hem för att leva med dig, skulle den extra kostnaden kunna göra en allvarlig krympning i dina pensionsplaner.

Trots en ekonomi som ständigt har återhämtat sig sedan den stora lågkonjunkturen slutade 2009, levde bara 67% av befolkningen i åldrarna 18-34 från deras familjer under de första fyra månaderna i år, enligt en studie från Pew Research Center. Den senaste informationen ekar liknande siffror från en Gallupundersökning från 2013 som också fann en tredjedel av vuxna i åldrarna 18 till 35 bodde fortfarande hos sina föräldrar. Precis som medelålders föräldrar lägger några av sina tyngsta ekonomiska bördor bakom sig, kommer sina barn att ringa till hjälp.

Trettiofem procent av de ekonomiska anhängarna som har barn säger att de skulle fördröja sin pension för att hjälpa sina vuxna barn, enligt en nyligen genomförd ekonomisk studie av TD Ameritrade. Av dem som stöder vuxna barn sa nästan 70% att de skulle fortsätta att göra det tills deras barn hittade välbetalda jobb.

Men du behöver inte nödvändigtvis låta dina vuxna barn sakta ner dina pensionsbesparingar, säger finansiella experter. Strax prata med dina vuxna barn om dina ekonomiska mål och deras ansvar kan hjälpa alla på vägen till självständighet.

"Du vill inte bli" The Giving Tree ", säger Charlie Bolognino, finansiell rådgivare för Side-by-Side Financial Planning LLC i Plymouth, Minnesota. "Det handlar inte om att du behöver känna trycket eller skulden för att offra allt du har som hushåll bortom dina barn. Det är inte ditt jobb att ge tills det gör ont."

Här är några viktiga steg du kan vidta för att hålla din ekonomi på rätt spår när ditt vuxna barn flyttar in igen.

Börja diskussioner tidigt

Ditt barn kan återvända hem för en mängd olika orsaker, till exempel arbetslöshet, höga levnadskostnader, skuld eller bara ett behov av skydd medan du kartlägger nästa steg i livet. Omkring hälften av tiden börjar ekonomiska diskussioner mellan förälder och barn på grund av att barnet ber om stöd, enligt TD Ameritrade-studien.

När ett barn ber om hjälp, brukar föräldrar få "hjältesyndrom", säger Carlos Dias Jr., en förmögenhetschef och finansiell rådgivare vid Excel Tax & Wealth Group i Lake Mary, Florida. "De tar hand om sina barn och betalar för sina utgifter och lägger inte någon börda eller ansvar på dem", säger han.

Var ärlig om dina ekonomiska mål

Nu när dina barn är vuxna, hjälp dem att förstå dina ekonomiska mål och gränser.

"Säg ner och förklara," Vi har kassaflöde och vi är anställda, men pengar vi skulle hjälpa dig med är pengar vi tar från vår framtida egen ", säger Eric Schaefer, finansiell planerare vid Evermay Wealth Management i Arlington, Virginia. "De flesta tusenåriga barn som är beroende av en nära pensionär eller pensionär borde rimligen kunna förstå."

Att hjälpa dem att förstå innefattar att begränsa sina förväntningar, säger Bolognino. "Det är en del av ombord på ditt barn tillbaka i ditt hushåll, säger:" Vi har älskat varje minut av att göra det här för dig alla dessa år, men eftersom din mamma och pappa är en riktig värld måste vi leva in för att vara förberedda oss själva " " han säger. Justera din budget för den nya verkligheten och dela med ditt barn hur mycket du har råd att spendera för att hjälpa honom eller henne.

Skapa en plan för rimligt stöd

Beroende på hur mycket skuld ditt barn kommer hem med är det ditt val att bestämma hur mycket du har råd att hjälpa honom eller henne - om alls.

"Det är en hård linje att gå eftersom det är ditt barn, men du måste hantera det på ett affärsmässigt sätt. Så du måste förklara för dem: Om de behöver pengar betraktas det som ett lån. Du skriver upp villkor och du räknar ut hur de kommer att betala dig tillbaka, säger Ed Snyder, en finansiell planerare med Oaktree Financial Advisors i Carmel, Indiana.

Att upprätta denna typ av förväntningar genom samtal och skrift är avgörande för att gå, säger Robert Stammers, chef för investerarutbildning vid CFA Institute, en sammanslutning av investeringsprofessionella.

Detta är särskilt sant om pengar byter händer mellan dig och ditt barn. "Det är ofta en part som uppfattar situationen annorlunda och det kan vara ett problem," tillägger Stammers.

Stöd bara nödvändiga utgifter

Experter rekommenderar att du betalar för livsstilsrelaterade utgifter som ditt barn kan ha som pengar för att hänga med vänner eller ta resor. "Alltför ofta ser jag att personer medfört sig på en bil för barn som är arbetslösa eller jag ser att folk betalar sina barns avgifter vid landsklubbar även. Att hjälpa till med livsstil är en väldigt halt sluttning, säger Schaefer. Han tillägger, "Det gör det svårare att stänga av stödet även när barnet har ekonomisk förmåga att stödja sig själva."

Om dina barn har dåliga penninghanteringsförmågor, se till att du inte ger dem möjlighet att ta på sig mer skuld eller spendera frivolöst, säger Stammers. Medan de omgrupperas hemma har du chansen att hjälpa till med att främja starka personliga vanor som hjälper dem på lång sikt.

Om de är i ekonomiska problem, "Se till att de går ut och får kreditrådgivning eller ekonomisk rådgivning så att de kan lära sig att hantera sina pengar", säger Stammers.På så sätt är "det stöd du ger dem faktiskt produktivt".

Kom upp med en exitstrategi

I en studie från 2012 om "Boomerang Generation" av Pew Research Center sa nästan hälften av de undersökta att de betalade hyra till sina föräldrar och nästan 90% sa att de hjälpte med hushållskostnader.

Oavsett huruvida du bestämmer dig för att ta ut hyran, föreslår Tom Stockett, grundare och VD för strukturerade tillväxtstrategier, att arbeta med ditt vuxna barn tidigt för att fastställa några viktiga saker:

• Hur mycket ditt barn kommer att bidra till hushållskostnaderna
• Vilken anställning han eller hon kommer att ha, även om det inte är ett drömjobb
• Hur länge planerar han eller hon att bo hemma

Den sista frågan borde leda till en exitstrategi. Du och ditt vuxna barn ska komma överens om ett måldatum genom vilket han eller hon kommer att flytta ut.

Annars kan ditt hem och din hjälp bli krukan som hindrar ditt barn från att uppnå ekonomiskt oberoende. Det kan också vara det som håller dig tillbaka från att uppnå dina pensionsmål.

"Du vill hjälpa dina barn, men hjälpa dem inte till nackdel för din egen ekonomi", säger Stammers. "Om du är i eller nära pension och du kommer i ekonomiska problem, så kommer du inte att vara där för att hjälpa dina barn heller."

Anna Helhoski är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected] . Twitter: @AnnaHelhoski .

Denna berättelse uppträdde ursprungligen i USA idag.

Bild via iStock.