Hur man gör det bästa beloppet för hypotekslån

Ett lån är den största ekonomiska skyldigheten som de flesta amerikaner någonsin kommer att ta på sig. Till skillnad från ett typiskt billån kan säkra en lägre ränta på ett bostadslån göra en enorm skillnad över tiden. Till exempel, på en $ 250.000 inteckning, ytterligare en halv procentenhet lägger till $ 23.427 i extra räntor betalas över ett 30-årigt lån.

Det är enklare än någonsin att handla online för ett inteckning, med nya produkter och tjänster som lovar snabba resultat. Du kan också vilja använda hypotekslån, särskilt om du har mindre än perfekt kredit eller icke-standardiserade inkomstkällor. Dessa mäklare kan erbjuda personlig service genom att arbeta med flera långivare för att hitta de bästa lånealternativen för dig - ibland till bättre räntesatser än om du applicerade med långivarna själv.

Tre erfarna inteckningsmäklare delade med Investmentmatome sina förslag på hur man får den bästa räntan och ett lån som passar dina behov.

Ryd upp din personliga ekonomi

Att få ditt finansiella hus i ordning innan du ansöker om ett inteckning kommer att hjälpa dig att få en lägre ränta. Ett av de bästa sätten att göra detta är att öka ditt kreditresultat, säger Joe Phalen, senior vice president och divisionsförsäljningschef vid garanterad kurs i Chicago. Det innebär att betala räkningar i tid, undviker nya skulder och kontrollerar din kreditrapport för att korrigera eventuella fel, säger Phalen, som har nästan 25 års erfarenhet inom bolånsektorn.

När du bestämmer hur mycket du kan låna, ser inteckningslånare på din skuldsättningsgrad (med din brutto- eller förskott). Phalen uppmuntrar konsumenterna att minska sina skulder, såsom kreditkort eller studielån, så att de har råd med mer hemma. "Tumregeln är att låntagare måste ha ett skuldsättningsgrad på 43% eller mindre för att få en inteckning", säger han.

Det är också viktigt att du förstår dina kvalifikationer och hur de kommer att påverka hypotekslån och tillgänglighet, säger Dane Moler, divisionchef på Primary Mortgage i San Francisco. Dessa kvalifikationer inkluderar ditt kreditpoäng, inkomst, tillgångar och jobbhistoria, säger han.

"Om du har mycket starka och mycket grundläggande kvalifikationer, kan du handla online för lågprisledaren och generellt lyckas", säger han. "Men om dina kvalifikationer är komplicerade eller gränsöverskridande kommer du att ha bättre framgång med att arbeta med en långivare som ger dig bättre, mer personlig service."

Gör rätt val på skattesats

Ett avgörande beslut är huruvida man väljer ett lån med fast ränta eller justerbar ränta. Fasta lån har samma intresse för hela perioden. Lån med justerbar ränta börjar med en fast ränteperiod som normalt är lägre - men efter den angivna perioden kan räntan variera beroende på marknaden, så det kan gå upp eller ner.

Båda typer av inteckningar har för-och nackdelar. "De initiala låga kostnaderna för ARM kan vara tilltalande, men de har en viss osäkerhet", säger Phalen. "Fastränteslån kan ha högre räntesäkerhet men kan vara dyrare."

Mängden tid du planerar att stanna i ditt hem är en viktig väg att bestämma den bästa typen av inteckning, säger Jay Voorhees, grundare och ägare till JVM Lending i Walnut Creek, Kalifornien. "Om en köpare inte avser att flytta eller flytta inom sju år, rekommenderas vanligtvis ett 30-årigt fasträntelån," speciellt när fasta räntor är mycket låga, som de nu säger, säger Voorhees, som har 22 års erfarenhet av hypotekslån.

Voorhees påpekar att det för närvarande inte är någon stor skillnad mellan 30-åriga fasta och justerbara räntor. "I dessa situationer är det inte så litet att fortsätta med en ARM i de flesta fall, eftersom låntagarna tar större risk för endast en marginell förbättring av räntan", säger han.

Men Moler säger att under de senaste 10 åren har en A-paper ARM - en som erbjuds de mest kvalificerade låntagarna - varit det bättre ekonomiska beslutet. "De flesta antar att priserna kommer att stiga när ett lån börjar anpassa sig, men faktiskt har de gjort exakt motsatsen, och konsumenterna har betalat i 2% s-3% s efter att deras inställbara period börjar", säger han. Det är emellertid omöjligt att berätta vad som händer under det närmaste decenniet. Därför bör konsumenterna överväga sin flexibilitet att hantera högre betalningar i händelse av att räntorna går upp, säger Moler.

Välj din låneperiod klokt

Ett annat stort hypotekslån är låneperioden. De två vanligaste alternativen för fasträntelån är 15-åriga och 30-åriga lån. Ju kortare lånet är, desto lägre ränta, men ju högre månatliga betalningar, eftersom du betalar lånet snabbare.

Voorhees rekommenderar normalt att konsumenterna går med 30-årigt alternativ, eftersom den lägre betalningen är bekvämare när deras kassaflöde är tätare. "Och när kassaflödet inte är tight rekommenderar vi att låntagare investerar besparingarna från den lägre betalningen i andra tillgångar än fastigheter för att diversifiera sig", säger han.

Phalen rekommenderar att hemmaköpare tar en 15-årig inteckning om de har betydande besparingar eller om de planerar att gå i pension på mindre än 15 år och kan betala av inteckning snabbt.

Om du är osäker, ger Moler en påminnelse om att du alltid kan betala extra på ett 30-årigt inteckning, men du kan inte betala mindre än det minsta beloppet på den 15-åriga inteckning.Medan ett 15-årigt inteckning kan erbjuda långsiktigt sparande, "är det viktigt att väga det mot förlusten i flexibilitet och fatta beslut därifrån", säger han.

Att välja rätt hypotekslån är nyckeln till att få den optimala räntan. En erfaren hypoteksmäklare kan hjälpa dig att förstå riskerna och belöningarna för hypotekslån och villkor, vilket hjälper dig att välja det lån som är säkrare och mest prisvärda för dig.

Emily Starbuck Crone är en personalförfattare på Investmentmatome, en personlig finanswebbplats. E-post: [email protected]. Twitter: @emstarbuck.

Bild via iStock.